Решение № 2-328/2024 2-328/2024~М-117/2024 М-117/2024 от 1 апреля 2024 г. по делу № 2-328/2024

Дело № 2-328/2024

УИД 23RS0043-01-2024-000198-77

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Приморско-Ахтарск 02 апреля 2024 года

Приморско-Ахтарский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи – Петренко А.П.,

при секретаре Селезневе П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Приморско-Ахтарский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Из содержания искового заявления следует, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 104 082 рубля под 30,40 % годовых, по безналичным/наличным, сроком на 927 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита – Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2475 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1252 дня.

Ответчик, в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 765 рублей 70 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 143 896 рублей 23 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 98 133 рубля 48 копеек, просроченные проценты – 45 762 рубля 75 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 896 рублей 23 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 077 рублей 92 копейки.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От представителя истца – ФИО6, действующего на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ. в адрес суда поступили возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, в которых он исковые требования уменьшил, ссылаясь на то, что согласно графику платежей по кредитному договору, последний платеж должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ.

Для защиты своих интересов и взыскания просроченной задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ, удовлетворивший требования ПАО «Совкомбанк», который был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Срок действия кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ. Иск зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 6-ти месячного срока после отмены судебного приказа.

Взысканию подлежат платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж), то есть за предшествующие три года до вынесения судебного приказа, до даты последнего платежа по кредитному договору, учитывая шестимесячный срок.

Для расчета берутся платежи из графика платежей попадающие в данный период (9 месяцев или 9 платежей):

3 558 рублей * 8 месяцев + 3 516 рублей (последний платеж) = 31890 рублей.

Из них 28 266,66 рублей – сумма основного долга; 3 713,34 рублей – сумма процентов.

Общая задолженность с учетом срока исковой давности, по новому расчету составляет: 31 980 рублей.

Поэтому просит суд заявление ФИО1 о применении срока исковой давности, - оставить без удовлетворения. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В последующем, от представителя истца – ФИО2 через систему ГАС-правосудие поступили дополнительные сведения, из которых следует, что в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита клиент несет полную ответственность по всем операциям, совершенным с использованием банковской карты.

Ответчик был информирован Банком о возможности неправомерных действий третьих лиц, в случае, если карта, ПИН-код, пароли станут бесконтрольно доступны третьим лицам.

Противоправные действия третьих лиц не являются основанием для гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащим соблюдением) ответчиком условий заключенного договора.

В соответствии с гражданским законодательством отсутствует ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с картой или денежными средствами клиента.

Факт возбуждения уголовного дела не может являться основанием для освобождения заемщика от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме.

По мнению Банка, доводы ответчика являются противоречивыми. Ответчик заявляет, что данный кредитный договор он не заключал, при этом заявляет срок исковой давности.

Считают, что позиция ответчика направлена на освобождение его от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом и своевременно. В ранее представленных возражениях, исковые требования не признал, просил истцу отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Кроме того, указал, что данный кредитный договор он не заключал. По данному факту им заявлено в правоохранительные органы.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом изложенного в соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия стороны истца суд определил рассматривать дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, возражения и дополнительные сведения истца, находит уточненные исковые требования, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 104 082 рубля под 30,40 % годовых, по безналичным/наличным, сроком на 927 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита – Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2475 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1252 дня.

Исходя из пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из выписки о движении денежных средств следует, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 765 рублей 70 копеек.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17 указанного постановления Пленума, в силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела, кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО1, последний платеж должен был состояться ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ №, о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в общей сумме 145 935,19 рублей.

Между тем, настоящий иск поступил в Приморско-Ахтарский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 6-ти месячного срока после отмены судебного приказа.

Срок действия кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности.

Таким образом, взысканию подлежат платежи, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж), то есть за предшествующие три года до вынесения судебного приказа до даты последнего платежа по кредитному договору, учитывая шестимесячный срок.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 месяцев или 9 платежей), сумма задолженности по кредитному договору составляет:

3558 рублей * 8 месяцев + 3516 рублей (последний платеж) = 31980 рублей. Из них 28 266,66 руб. – сумма основного долга, 3 713,34 сумма процентов.

Общая задолженность с учетом срока исковой давности по новому расчету составляет 31 980 рублей.

Расчет задолженности произведен Банком в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, судом проверен.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор он не заключал, суд отклоняет, т.к. ответчик, при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Фактически доводы ответчика направлены на освобождение его от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что ответчик не имел реальной возможности надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору не представлено.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита заемщик несет полную ответственность по всем операциям, совершенным с использованием банковской карты. Оснований утверждать, что денежные средства были использованы не ответчиком, а в результате мошеннических действий иных лиц, у суда не имеется, что указывает на законность требований истца.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения названных норм, условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения <данные изъяты> требований и взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» заявленной суммы задолженности по кредитному договору в размере 31 980 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4077,92 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. <адрес>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №) в размере 31 980 рублей, из которых: 28 266,66 руб. – сумма основного долга, 3 713,34 – сумма процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 077 рублей 92 копейки, а всего взыскать 36 057 (тридцать шесть тысяч пятьдесят семь) рублей 92 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Приморско-Ахтарского

районного суда А.П. Петренко