Решение № 2-1842/2017 2-1842/2017~М-1730/2017 М-1730/2017 от 5 октября 2017 г. по делу № 2-1842/2017

Дело № 2-1842/2017

Поступило в суд 06.10.2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Карповой Л.В.

при секретаре Гетман Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование своих исковых требований указала, что 20.06.2017 года между ней и Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен потребительский кредитный договор <***> в офетно-акцептной форме на потребительские нужды. Выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете. Существенные условия кредитного договора: обязательное страхование в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма кредита – 435443 руб., процентная ставка – 17% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, ежемесячный платеж - 10821,88 руб. Кредитный договор является договором присоединения в порядке ст.428 ГК РФ. Согласно Заявлению-оферте со страхованием, являющимся неотъемлемой частью договора, заемщик обязан уплатить за счет кредита страховые взносы (премии) за присоединение к программе страхования. Данное условие является обязательным. Согласно выписки из лицевого банковского счета заемщика плата за страхование осуществлена 20.06.2017г. в размере 91443 руб. Вместе с тем, условия о необходимости страховаться в единственно названной страховой компании изначально вызывали возражения у заемщика, который не желал добровольного возложения на себя обязанности по оплате обременительных плат и включения указанных условий в кредитный договор, заемщик предлагал банку заключить договор на иных условиях. Заемщику был дан ответ, что условия данного договора являются типовыми, едиными для всех клиентов, утверждены банком, предлагаемый кредитный договор является договором присоединения, и заемщику было предложено либо полностью согласиться с его условиями, либо отказаться от получения кредита. Взимание банком при заключении кредитного договора с заемщика страховой премии при отсутствии выбора получения кредита на иных условиях, без заключения договора страхования и без уплаты страховых платежей нарушает право потребителя на свободный выбор услуги. В Заявлении-оферте отсутствуют свободные графы, которые подлежат заполнению заемщиком самостоятельно.

Кроме того, в подписанных сторонами документах отсутствуют данные о том, что заемщик был заинтересован в приобретении страховых услуг, в том числе путем предоставления ему более благоприятной процентной ставки. Списанная со счета сумма страхового взноса за страхование составляет чуть больше 20% от общей суммы кредита, что также свидетельствует о заинтересованности банка в заключении кредитного договора именно на условиях заключения договора страхования. Оплата страховой премии включена в общую сумму кредита. В договор включено обязательное условие заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», чем ограничены права заемщика на свободу договора, на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой премии.

По указанным основаниям ФИО1 просит:

1. Взыскать 91443 рубля – убытки, вызванные списанием со счета комиссии за включение в программу страхования;

2. Взыскать 2641,69 рублей – проценты за пользование денежными средствами за период с 20.06.2017г. по 28.10.2017г.

3. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

4. Взыскать судебные расходы, связанные с оформлением доверенности, в размере 1500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленным в суд письменным возражениям на исковое заявление, Банк ВТБ24 (ПАО) исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными, не подлежащими удовлетворению. 20.06.2017г. при заключении кредитного договора истец обратилась в банк с письменным заявлением на включение ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В заявлении отмечено, что при его подписании истец была уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истцом была выбрана Программа страхования «Финансовый резерв», плата за включение в число участников Программы страхования на весь срок страхования составила 91443 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и возмещения расходов банку на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв». В заявлении на включение в число участников Программы страхования отмечено, что с Условиями страхования истец ознакомлена и согласна. Страхование жизни и здоровья не является существенным условием кредитного договора. Истец была вправе выбрать заключение договора страхования с любым страховщиком. Кредит истцу был выдан как на потребительские нужды, так и на оплату страховой премии, с чем истец согласилась при заключении кредитного договора. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований истца отказать (л.д.27-29).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

20.06.2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком Банком ВТБ24 (ПАО) был заключен кредитный договор <***> в офетно-акцептной форме на потребительские нужды, что подтверждается Согласием на кредит (Индивидуальными условиями договора) (л.д.6-8) и не оспаривается сторонами. По условиям указанного договора истцу был предоставлен кредит на сумму 435443 рубля под 17% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов ежемесячный платеж составляет 10821,88 рублей (л.д.9).

Как следует из п.9 Согласия на кредит, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Обязанность заключить договор страхования указанным Согласием на кредит не предусмотрена.

Согласно п.11 цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

Согласие на кредит подписано ФИО1

20.06.2017г. ФИО1 в Банк ВТБ24 (ПАО) подано отдельное заявление, в котором она просит обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.10). В заявлении ФИО1 сделана отметка по ее выбору: «Финансовый резерв Лайф+».

В заявлении указана стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 91443 рубля.

Из заявления следует, что ФИО1 подписанием данного заявления подтверждает, что она приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования. Приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Также из заявления следует, что ФИО1 была уведомлена о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования либо путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что она сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

Указанным заявлением ФИО1 поручила банку перечислить денежные средства в сумме 91443 рубля с ее счета в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования.

В Согласии на кредит и заявлении истца о включении ее Банком ВТБ24 (ПАО) в число участников Программы страхования отсутствует указание на то, что заключение кредитного договора, выдача денежных средств истцу банком обусловлена услугами страхования.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что доказательства нарушения прав потребителя при заключении кредитного договора, включении в число участников Программы страхования истцом не представлены, и суд таковыми не располагает.

Не установлено при рассмотрении дела нарушений ответчиком в отношении истца Закона «О защите прав потребителей», поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО1 выразила свою собственную волю на включение ее в число участников Программы страхования, добровольно заключила договор страхования. ФИО1 располагала на стадии заключения договора страхования информацией о предложенной ей услуге, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности застрахованного лица, заключив договор страхования.

ФИО1 добровольно сделала распоряжение банку на перевод денежных средств в размере 91443 рубля с ее счета в счет платы за включение ее в число участников Программы страхования.

Статьей 5 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Довод истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено включением ее в число участников Программы страхования, является необоснованным, поскольку материалами дела это не подтверждается. В нарушение статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств того, что выдача ей кредита была обусловлена обязательным страхованием.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что навязывания истцу услуги страхования при заключении кредитного договора, предоставлении кредита и нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей» допущено не было.

При таких данных суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ24 (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Председательствующий Л.В. Карпова

Мотивированное решение составлено 25.12.2017г.