Решение № 2-445/2020 2-445/2020(2-6904/2019;)~М-6295/2019 2-6904/2019 М-6295/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-445/2020

Дело № 2-445/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 год г.о. Щелково

Щелковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Разумовской Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Козловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО9 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец, уточнив заявленные требования, обратился в суд с иском к ответчику указывая на то, что 21.08.2019 г между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита № на сумму 2 287 109,54 руб. При заключении договора истцу сообщили о необходимости стать участником договора страхования жизни и рисков потери трудоспособности, оплата за данную услугу включена в кредит и составила 178 394,54 руб. 03.09.2019 г, в связи с тем, что страхование жизни и рисков потери трудоспособности является добровольным, ФИО2 написал заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возврате страховой суммы, однако, в возврате страховой премии было отказано. 08.10.2019 г истец в адрес ответчика направил претензию, которая также оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, после уточнения исковых требований ФИО2 просит: расторгнуть Договор страхования, заключённый в рамках дополнительного обеспечения кредитного договора <***> от 21.08.2019 г; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию в размере 178 394,54 руб.; штраф в размере 50 % в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.09.2019 г по день принятия решения; судебные расходы, а именно: почтовые расходы в размере 957 руб., юридические услуги (досудебное урегулирование спора и представительство в суде) в размере 80 000 руб. и моральный вред в размере 20 0000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен. Представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, пояснила, что по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита застрахованным лицом является ФИО2, страховая премия уплачивалась из кредитных средств, предоставленных истцу, обязательства по которому истец несет самостоятельно. Кроме этого, из переписки между истцом и ответчиком следует, что ответчик признает ФИО2 стороной по Договору страхованию, поскольку сообщают о готовности расторгнуть с ним Договор, в случае повторного получения заявления о расторжении договора от истца, при этом законные требования о возврате страховой суммы оставляют без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом, возражений на иск не пставил, представителя не направил.

Третье лицо ФИО4 и представитель третьего лица- ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащем образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по г. Москве в суд не явился.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 21.08.2019 г между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 2 287 109,54 руб. сроком на 36 мес., под 15.80 % годовых, из них: 2 040 000 руб. пошли на оплату стоимости автотранспортного средства, 65 835 руб. на оплату страхование КАСКО, 178 394,54 руб. на оплату страхования жизни и рисков потери трудоспособности истца, 2 880 руб. на оплату смс информирования.

При оформлении кредитного договора истец обратился в Банк с заявлением о согласии быть застрахованным, в связи с чем, был включен в договор коллективного страхования СЖА-02 от 25.07.2011 г., заключенного между Банком (Страхователь) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (Страховщик).

Согласно содержанию заявления о включении в программу страхования страховая премия составляет 178 394,54 руб.

Из графика погашения к Договору потребительского кредита №-Ф от 21.08.2019 г и выписки по лицевому счету за период с 21.08.2019 г по 26.12.2019 г ФИО2 следует, что сумма в размере 178 394,54 руб. перечислена банку из денежных средств, полученных истцом по кредитному договору.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указания) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств, страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В п. 8 Указаний указано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

03.09.2019 г истец через ООО «Русфинанс Банк» подал заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о возврате страховой премии.

Согласно ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 06.09.2019 г исх. № истцу в возврате страховой премии отказано, поскольку ФИО2 приобрел статус Застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № от 25.07.2011 г заключенному между ответчиком (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь), путем подачи Банку Заявления на страхование. Также из указанного ответа следует, что после подтверждения желания расторгнуть Договор, Договор страхования будет расторгнут с даты получения первоначального заявления о расторжении.

08.10.2019 г истцом в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлена претензия в порядке досудебного урегулирования о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. Претензия осталась без удовлетворения.

Учитывая, что ФИО2 подал заявление об отказе от договора страхования 03.09.2019 г, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, суд приходит к выводу о том, что ответчик безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО2, что привело к нарушению его прав как потребителя. Поскольку, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, ФИО2 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять переводы денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Согласно ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что по договору страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО5, страхователем ООО «Русфинанс Банк» и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО2 от имени поверенного ООО «Русфинанс Банк».

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из представленных в материалы дела данных следует, что страховая премия в сумме 178 394,54 руб. перечислена страховщику, в связи с чем уплаченная ФИО2 страховая премия в указанной сумме подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.09.2019 г по 06.02.2020 г судом проверен, является математически верным и основанным на требованиях действующего законодательства.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4677,94 рубля.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку истец в установленные законом сроки обратился в страховую компанию с требованием о возврате страховой премии, а страховая компания на данные требования не удовлетворила, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» нарушил права истца как потребителя.

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд находит причиненный истцу моральный вред подлежащим компенсации в размере 5000 рублей.

Также в пользу истца подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 178394,54 руб. + 4677,94 руб. +5000 руб :2=94036,24 руб.

Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика понесенных по делу расходов в виде почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя подлежит удовлетворению в части. В силу ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом степени участия представителя при рассмотрении дела, сложности дела, количества судебных заседаний, а также учитывая, что представителем осуществлялись все необходимые действия не только при рассмотрении дела в суде, но и при досудебном урегулировании спора, суд считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные расходы на оплату услуг представителя, уменьшив сумму взыскания до 35 000 рублей, полагая данную сумму соразмерной объему оказанных услуг. Почтовые расходы подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от которой истец при подаче иска освобожден в размере 300 руб. по требования неимущественного характера, и 6022 руб. по имущественным требованиям, а всего 6322 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 ФИО10 в счёт возврата страховой премии 178 394 руб. 54 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.09.2019 г по 06.02.2020 г в размере 4677,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 94 036,24 руб., расходы на представителя в размере 35 000,00 руб., и почтовые расходы на сумму 692,00 руб., а всего взыскать 317800 рублей 72 копейки.

Во взыскании компенсации морального вреда, расходов на представителя в большем размере отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход местного бюджета госпошлину в размере 6322 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Разумовская Н.Г.