Решение № 2-648/2019 2-648/2019~М-655/2019 М-655/2019 от 12 декабря 2019 г. по делу № 2-648/2019

Дело № (2019)

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Татарский районный суд <адрес> в составе: председательствующего С.П. Довыденко;

при секретаре судебного заседания: ФИО6;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В основание исковых требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим ФИО2 «ФИО2» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Индивидуального предпринимателя ФИО1 на основании Поручения № от ДД.ММ.ГГГГ к Агентскому договору № RK-2901/2018 от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору № от «23» марта 2015 года к заемщику: ФИО4

В соответствии с Кредитным договором Ответчику предоставлен кредит в размере 187736,00 рублей на срок по «23» марта 2020 года под 27,5% годовых. В соответствии с Кредитным договором Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия Кредитного договора Ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

Кредитный договор является разновидностью договора займа, в связи с чем необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленные договором.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Регион Консалт» направило Ответчику Уведомление об уступке права требования, в котором было указано, что права, вытекающие из Кредитного договора, уступлены ФИО2 Истцу по Договору цессии, а также что между Истцом и Обществом с ограниченной ответственностью «Нэйва» заключен Договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого ООО «Нэйва» оказывает Истцу услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем Ответчику необходимо производить исполнение обязательств по Кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва».

Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес Ответчика было направлено уведомление Истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по Кредитному договору Истцу, а также требование о полном исполнении Ответчиком обязательств по Кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением.

В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности Ответчика составляет: Основной долг срочный - 39676,98 рублей; Основной долг просроченный — 131132,54 рублей Проценты срочные - 541,66 рублей; Проценты просроченные - 165 038,62 рублей; итого общая задолженность - 336389,80 рублей.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен мировым судьей по заявлению Ответчика.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО4, в пользу в пользу ФИО1 сумму задолженности по Кредитному договору № от «23» марта 2015 года, которая по состоянию на «18» апреля 2019 года составляет 336 389,80 рублей, в том числе: -170809,52 рублей - основной долг; -165580,28 рублей - проценты;

взыскать с ответчика ФИО4 в пользу ФИО1 проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 27.5 процентов годовых с «19» апреля 2019 года (дата, следующая за датой расчета цены иска) года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита.

взыскать с ответчика ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины - 6 563,90 рублей.

Судом к участию в деле в порядке ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных исковых требований привлечена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск без его участия, поддерживает заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил о том, что им по кредиту произведено 4-5 платежей, потом офис ФИО2 закрылся и он не знал куда производить платежи. Ему никто не писал, не звонил, о наличии договора цессии он не знал, его не уведомляли. Заявляет о применении срока исковой давности по спору.

Представитель третьего лица Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, предоставил отзыв в котором указал о том, что после признания КБ «ФИО2» несостоятельным конкурсный управляющий осуществил мероприятия по выявлению имущества ФИО2 находящегося у третьих лиц. Заёмщиком дано согласие при заключении кредитного договора на обработку персональных данных. ДД.ММ.ГГГГ заёмщику было направлено письмо о наличии задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов для погашения задолженности. ДД.ММ.ГГГГ по контактному телефону <***> также было направлено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору с указанием информации о способах гашения кредита. Кроме того информация о реквизитах для погашения задолженности была размещена ДД.ММ.ГГГГ на сайте Агентства в разделе «Ликвидация ФИО2». С даты отзыва у ФИО2 лицензии - ДД.ММ.ГГГГ до даты уступки права требования ДД.ММ.ГГГГ от заёмщика не поступали платежи в погашение задолженности по договору.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено следующее:

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определённое действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Из информации об индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписанного ответчиком и представителем ФИО2 усматривается, что ОАО АКБ «РУССЛАВБАНК» предоставляет заёмщику ФИО4 кредит в размере 187736,00 рублей под 27,50% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заёмщика. Количество платежей - 60, размер платежей - 5789 рублей в месяц, периодичность в соответствии с графиком. (п. 6). Кредитор вправе уступить полностью свои права требования иным лицам (п. 13). Возврат суммы кредита - 23 числа каждого месяца. (л.д. 9-10);

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Указанные договорные отношения между ответчиком и истцом не противоречат закону.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно движения денежных средств по счету ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был предоставлен кредит в 187736 рублей. 32736 рублей списано на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ 154000 рублей списано для перевода. Первая оплата кредита с нарушением срока ДД.ММ.ГГГГ, часть оплаты пошла на погашение пени, просроченных процентов. Затем оплата кредита ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в положенных суммах по 5789 рублей и свыше, затем оплата кредита в меньших суммах только ДД.ММ.ГГГГ -1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3700 рублей и последняя оплата ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей. (л.д. 83- 86);

Лицензия ФИО2 отозвана приказом ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-3096. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу А40-244375/15 КБ "ФИО2" ДД.ММ.ГГГГ признан несостоятельным (банкротом), введено конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в ФИО2 России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном ФИО2 России порядке.

Согласно данных Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" ответчик извещался о дальнейших реквизитах по погашению кредита и об отзыве у ФИО2 лицензии.

Кроме того на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" ДД.ММ.ГГГГ была размещена информация о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед Коммерческим ФИО2 "ФИО2" (АО).

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что он в связи с закрытием офиса ФИО2 не знал куда платить ошибочны.

Кроме того в порядке ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из сведений о движении денежных средств по счету усматривается, что еще до отзыва у ФИО2 лицензии - до ноября 2015 г. ответчиком неоднократно были нарушены срока возврата очередной части кредита. В апреле и августе 2015 г. платежи по гашению кредита не вносились. В иные месяцы на 23 число суммы вносились в меньших размерах.

Кроме того согласно уведомления от ДД.ММ.ГГГГ о новом кредиторе, усматривается, что ФИО4 было направлено уведомление о том, что право требования задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ФИО4 и АКБ «РУССЛАВБАНК» перешло к ИП ФИО3 ФИО4 извещается о необходимости уплаты задолженности по кредитному договору в полном объёме в связи с ненадлежащем исполнением обязательств. Указаны реквизиты оплаты задолженности. Почтовая корреспонденция выслана по месту регистрации по месту жительства ФИО4 по <адрес>. (л.д. 21- 25);

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту его регистрации корреспонденции, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений содержащихся в абзаце 3 пункта 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

С декабря 2018 г. по настоящее время ответчиком также не осуществляются платежи по кредитному договору.

Принимая во внимание указанные обстоятельства суд считает, что у кредитора возникло право требования от ответчика досрочного погашения суммы займа и процентов.

Согласно договору уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ, право требования о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме перешло от АКБ «РУССЛАВБАНК» к ООО «Регион Консалт». Передано право требования задолженности в размере основной долг: 63238,48 рублей, просроченный основной долг 107571,04 рублей, проценты: 145890,4 рублей. (л.д. 11-13);

Из Агентского договора № RK-2901/2018 от ДД.ММ.ГГГГ, поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО3 поручает агенту ООО «Регион Консалт» приобрести для него право требования по обязательствам возникающим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества АКБ «РУССЛАВБАНК» (л.д. 14- 18);

Согласно акта приёма - передачи к агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Принципал ФИО3 принял от агента ООО «РегионКонсалт» право требования по кредитным договорам и соответствующую кредитную документацию в том числе право требования по Кредитному договору № от «23» марта 2015 года к заемщику: ФИО4 (л.д. 19- 20);

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите".

Частью 2 ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Уступка требования кредитором другому лицу, согласно ст. 388 ГК РФ, допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1).

Таким образом исходя из положений п. п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ, а также ФЗ "О ФИО2 и банковской деятельности", указанные нормы не содержат ограничений в применении ФИО2 права уступить требование долга иному лицу.

Уступка права (требования) по кредитному договору не относится к банковским операциям, ФЗ "О ФИО2 и банковской деятельности" не содержит положений, которые запрещали бы кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией.

Далее ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по спору.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. На основании ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом в соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» течение срока исковой давности в этом случае начинается в отношении каждой невозвращенной в срок части кредита.

Кроме того в соответствии с п. 18, 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления о выдаче судебного приказа и данных почтового конверта усматрвиается, что ФИО3 обратился почтой с заявлением о выдаче судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-89);

Из определения от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что судебный приказ отменен. (л.д. 26);

По смыслу статьи 204 ч. 1 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25 дней срок исковой давности не тек.

Исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ следовательно срок исковой давности с учетом времени подачи и отмены судебного приказа до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ – 25 дней) истек и суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность возникшую по периодическим платежам по кредитному договору с даты очередного платежа - ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность ответчиком заявлена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

При этом судом неоднократно запрашивался график платежей у сторон. Ответчик ссылается на отсутствие у него графика платежей. Истец ссылается на наличие графика платежей в Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", представитель корпорации ссылается на наличие всей информации у истца.

Согласно расчета задолженности просроченные проценты начисляются на остаток задолженности. На ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных процентов составляет 145890,4 рублей, размер просроченного долга - 63248,48 рублей, основной долг просроченный - 107571,04 рублей. После чего срочный основной долг до ДД.ММ.ГГГГ уменьшается, просроченный основной долг растет, начисляются проценты и на ДД.ММ.ГГГГ срочный основной долг составляет 39676,98 рублей, срочные проценты - 541,66 рублей, просроченный основной долг: 131132,54 рублей, просроченные проценты – 165038,62 рубля. (л.д. 7);

Указанная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ когда началась просрочка платежей по договору. (л.д. 85);

При таких обстоятельствах в отсутствии графика платежей и иных расчетов суд считает установить возникшую задолженность по просроченному основному долгу и по просроченным процентам в пределах срока исковой давности путем пропорции.

Так период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет - 1456 дней

Период в пределах срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ -968 дней, что составляет 968х100\1456 = 66,48 %.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика задолженности: Основной долг срочный - 39676,98 рублей; Основной долг просроченный — 131132,54х66,48\100 = 87176,91 рублей, Проценты срочные - 541,66 рублей; Проценты просроченные - 165038,62х66,48\100 = 109717,67 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Исковые требования предъявленные за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности удовлетворению не подлежат в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ.

Далее в силу положений п. 1 ст. 11 и ч. 1 ст. 3 ГК РФ судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные права, свободы и законные интересы заявителя.

Требование истца об определении подлежащими выплате процентов на будущее время основано на предположении о нарушении права истца и не соответствуют указанным выше положениям. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Следовательно, при вынесении судом решения о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа данная сумма подлежит возврату вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Истец не лишен права потребовать впоследствии взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом за время, фактически истекшее до момента полного возврата займа.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ФИО4 удовлетворить частично:

Взыскать с ФИО4 в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору № от «23» марта 2015 года в размере: Основной долг срочный - 39676,98 рублей; Основной долг просроченный 87176,91 рублей, Проценты срочные - 541,66 рублей; Проценты просроченные 109717,67 рублей, судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме: 5571 рублей, всего: 242684,22 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда суд через Татарский районный суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.П. Довыденко