Решение № 2-596/2017 2-596/2017~М-610/2017 М-610/2017 от 18 июня 2017 г. по делу № 2-596/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2017 года город Тула

Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Афониной С.В.,

при секретаре Грибовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-596/17 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что дата между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (ранее- «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) был заключен договор кредитной карты №* с лимитом задолженности <...>., который в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Задолженность на дату обращения в суд с иском составляет <...>., из которых просроченная задолженность по основному долгу <...>.; сумма просроченных процентов <...>.; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <...>. В соответствии с п. 7.4 Общий Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение <...> после даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с дата по дата включительно, в размере <...>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела, извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в котором указал о поддержании заявленных требований, в также в исковом заявлении заявил ходатайство о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом путем смс-оповещения, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного разбирательства ходатайства не заявляла.

С учетом изложенного, суд считает, что ответчик ФИО1 имела реальную возможность реализовать свое право на участие в судебном заседании, однако уклонилась от участия в судебном разбирательстве дела.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, и в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу положений статьи 427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. В случаях, когда в договоре не содержится отсылка к примерным условиям, такие примерные условия применяются к отношениям сторон в качестве обычаев, если они отвечают требованиям, установленным ст.5 и пунктом 5 ст.421 настоящего Кодекса.

Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

Статьёй 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п.3 ст.1, ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества ( ст.224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается для третьих лиц заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (434 ГК РФ).

В силу положений статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

На основании ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Из представленных документов следует, что дата на основании Заявления –Анкеты на оформление кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» (ранее- «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество)-ТКС Банк (ЗАО)) (далее по тексту- ТКС Банк (ЗАО)) и ФИО1 был заключен посредством акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете, договор кредитной карты №*, с лимитом задолженности (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, исследованными судом: Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты (л.д.8), условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д.35-40), тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.34), указанными в Заявлении-Анкете.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

дата ответчиком ФИО1 была кредитная карта активирована, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности (л.д.13, 20), и по существу не оспорено ответчиком.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления -Анкеты. Также с момента подписания договора кредитной карты ответчик был ознакомлен с приведенными условиями, а равно правами и обязанностями.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора кредитной карты были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Ответчик ФИО1 заполнила и подписала Заявление-Анкету, прислала её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, т.е. выставила оферту Банку.

В соответствии с п.п. 2.2-2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика в соответствии с п. 3 Общих условий.

В соответствии с п. 2.3 Общих условий, ответчик ФИО1 имела право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия, предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

Установление Банком комиссий по договору кредитной линии не противоречит нормам гражданского законодательства и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г., ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

Ответчик ФИО1 выразила волю на заключение договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Согласно выписки по счету усматривается, что ФИО1 определенное время оплачивала комиссии по утвержденным сторонами тарифам.

Таким образом, из представленных Банком доказательств следует, что договор, заключенный между истцом и ответчиком, содержит в себе условия о выдаче кредита и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций; распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон.

Ответчик ФИО1 располагала на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, что подтверждается её подписью в Заявлении-Анкете об ознакомлении с тарифами.

Судом достоверно установлено, что кредитная карта была передана ответчику не активированной.

Подпись ответчика ФИО1 в Заявлении-Анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Доказательств того, что ФИО1 была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, в деле не имеется.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), при неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Комиссий/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств (п. 7 Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) (далее - Тариф Банка), плата за CMC-Банк (п. 9 Тарифа Банка), плата за включение в Программу страховой защиты (п. 13 Тарифа Банка), плата за превышение лимита задолженности (п. 14 Тарифа Банка), являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга.

Кроме того, суд учитывает, что ответчик ФИО1 в течение длительного периода времени пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплаченная задолженность по счетам-выпискам.

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также суммах минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Выпиской по договору и расчетом задолженности по договору кредитной карты №* подтвержден факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по договору кредитной карты, а именно допущения просрочек по оплате минимального платежа (л.д.13-19, 20-23).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 9.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.24).

На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, и составлял <...> из которых просроченная задолженность по основному долгу <...> сумма просроченных процентов <...>.; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <...>., что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по номеру договора <...>, заключительным счетом.

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями Заявления-Анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами Банка.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение <...> после даты его формирования.

Ответчик ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Судом проверен расчет задолженности ответчика, сомневаться в предоставленном истцом расчете у суда не имеется оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора кредитной карты и требованиями закона, является арифметически правильным.

Каких-либо письменных возражений и иного расчета задолженности от ответчика ФИО1 в суд не поступило.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 возложенных на неё обязательств по погашению кредита, суд, исходя из приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами договора кредитной карты, приходит к выводу о состоятельности требований истца в части взыскания в его пользу с ответчика денежных средств в размере <...>., из которых просроченная задолженность по основному долгу <...> сумма просроченных процентов <...>.; сумма штрафов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте <...>

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом по делу уплачена государственная пошлина в сумме <...>., что подтверждено платежными поручениями №* от дата №* от дата, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №* по состоянию на дата в размере <...>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> а всего взыскать <...>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Привокзальный районный суд г.Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение суда составлено 20 июня 2017 года.

Председательствующий С.В.Афонина