Решение № 2-259/2018 2-259/2018~М-213/2018 М-213/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-259/2018

Дело № 2-259/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Хатянович В.В.

при секретаре Соболевой Е.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино

06 сентября 2018 года гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА –БАНК» к

ФИО1 о

взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Рефинансирования № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 54 876,99 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 54 876,99 руб., проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 1 320,00 руб. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Рефинансированию сумма задолженности Заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 58 987,81 руб., а именно: просроченный основной долг 54 628,50 руб.; начисленные проценты 4 122,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 237,04 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Указывает, что ранее АО «АЛЬФА-БАНК» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Должника суммы задолженности, однако ДД.ММ.ГГГГ судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг - 54 628,50 руб.; начисленные проценты - 4122,27 руб.; штрафы и неустойки - 237,04 руб.;

2. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА- БАНК» в размере 1 969,63 руб.

В судебное заседание не явился представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом (л.д. 71).

Представитель истца – АО «АЛЬФА-БАНК» – ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №Д, выданной сроком на один год (л.д. 29), просила суд в исковом заявлении (л.д. 3) и в письменном ходатайстве (л.д. 30) рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК», исковые требования поддерживает в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены письменные возражения на исковое заявление АО «АЛЬФА-БАНК», в которых он просит отказать банку в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 35-37).

За подписью представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК» – ФИО3, действующего на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на один год (л.д. 52), ДД.ММ.ГГГГ были предоставлен письменный отзыв на возражения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-51).

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями АО «АЛЬФА-БАНК» не согласился, пояснил, что в материалах дела отсутствуют подтверждающие документы о том, что денежные средства по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ им были получены. Он никакие денежные средства по данному соглашению не получал, т.е. данными денежными средствами он не пользовался. В настоящее время, обозрев подлинники документов полученных по запросу суда, он не отрицает, что соглашение о кредитовании, а также анкету-заявление подписывал именно он, при этом, денежные средства банком в сумме 54876,99 руб. ему не были перечислены и он их не получал. Тот факт, что в выписке по счету указано внесение им денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1400 рублей, объясняет тем, что данные денежные средства им вносились не в счет погашения какого-то кредита, а просто для дальнейшего использования в иных целях, а именно, для оплаты мобильного телефона или приобретения путем безналичного расчета какого-либо товара, в выписке по счету не указано, что деньги были внесены именно в счет погашения кредита. У него действительно имеется открытый счет в АО «Альфа-Банк» и почему банк снял внесенную им сумму в размере 1400 рублей в счет погашение кредита, сказать не может, данный факт не обжаловал. При подписании соглашения о кредитовании кредитную карту ему никто не выдавал, т.к. она у него имелась.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При этом п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что правила предоставления Кредита на рефинансирование задолженности перед банком в ОАО «АЛЬФА-БАНК» были регламентированы ОБЩИМИ УСЛОВИЯМИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА НА ПОГАШЕНИЕ (РЕФИНАНСИРОВАНИЕ) ЗАДОЛЖЕННОСТИ КЛИЕНТА ПЕРЕД БАНКОМ (приложение к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №) (далее – Общие условия) (л.д. 18 – 22).

В контексте Общих условий Соглашение о рефинансировании задолженности трактуется как соглашение Банка и Клиента об условиях предоставления и погашения кредита для погашения (рефинансирования) имеющейся Задолженности Клиента перед Банком, а также соглашение о залоге Предмета залога, в случае предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) Задолженности Клиента перед Банком по Соглашению о кредитовании и залоге. Соглашение о рефинансировании задолженности состоит из принятых (акцептованных) Банком предложений Клиента, содержащихся в Заявлении, и в настоящих Общих условиях, составляющих оферты Клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о заключении Соглашения о рефинансировании задолженности (в том числе и соглашение о залоге Предмета залога), путем зачисления суммы Кредита на Текущий кредитный счет, в том числе при рефинансировании задолженности по Соглашению о потребительском кредите/Соглашению о потребительской карте/ Соглашению о кредитовании и залоге/Соглашению о кредитовании по Карте с фиксированным ежемесячным платежом, или на Текущий счет.

Судом установлено, что посредством заполнения Анкеты-заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с предложением (офертой) заключить с ним Соглашение о кредитовании на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенному с Банком Соглашением/Договором потребительского кредита № ILOVWRRRAGO3CR131017 по причине потери работы (л.д. 12, 15).

Из индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее Индивидуальные условия рефинансирования) следует, что АО «АЛЬФА-БАНК» предложил ФИО1 заключить Договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее Договор рефинансирования) на сумму 54876,99 руб., сроком на 84 месяцев, процентной ставкой по кредиту 22,99 % годовых, платежи по Договору рефинансирования осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа 1320 рублей, с датой осуществления ежемесячного платежа – 27 числа каждого месяца. Цель использования Заемщиком потребительского кредита – погашение задолженности по ранее заключенному между Банком и Заемщиком Соглашению/Договору потребительского кредита № № Дата перевода суммы Кредита на Текущий счет в рублях ДД.ММ.ГГГГ в случае подписания Заемщиком Индивидуальных условий рефинансирования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15 оборот – 16).

ФИО1 заявлением Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ просил АО «АЛЬФА-БАНК» зачислить сумму предоставленного Кредита на Текущий счет переводом суммы Кредита 54876,99 руб. на Счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению/Договору потребительского кредита № № (л.д. 17).

Выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» ему был предоставлен кредит в размере 54876,99 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были внесены денежные средства в сумме 1400 рублей (л.д. 11).

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 819 ГК РФ, материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком, которому был присвоен № № (далее – Соглашение о рефинансировании задолженности).

По сведениям, содержащимся в справке по Кредиту наличными, Соглашение о рефинансировании задолженности заключено на следующих условиях: сумма кредита – 54876,99 руб.; срок кредита – 84 месяца; процентная ставка по кредиту – 22.99 %; размер ежемесячного платежа – 1320 руб.; день ежемесячного платежа – 27 число (л.д. 10).

АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 54876,99 руб. на основании Соглашения о рефинансировании задолженности выполнило.

ФИО1, со своей стороны, обязательства по Соглашению о рефинансировании задолженности надлежащим образом не исполняет, имеет по нему задолженность.

Так, согласно представленному истцом расчету (л.д. 9) и справке по Кредиту наличными (л.д. 10), задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании (рефинансировании задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 58987,81 руб., из них:

основной долг – 54628,50 руб.;

проценты – 4122,27 руб.;

неустойка – 237,04 руб.

Причем, из справки по Кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ следует, что дата образования просрочки как по основному долгу, так и по процентам – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Материалами дела подтверждается, что решением общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) устав данной организации был утвержден в новой редакции, согласно которой новые наименования юридического лица следующие: полное фирменное наименование на русском языке – АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК», сокращенное фирменное наименование на русском языке – АО «АЛЬФА-БАНК». Запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23 – 28).

Так как права и обязанности юридического лица, сокращенно именуемого в настоящее время как АО «АЛЬФА-БАНК», в отношении других лиц не изменены, иск АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств заявлен правомерно.

Поскольку ФИО1 обязательства по Соглашению о кредитовании (рефинансировании задолженности) надлежащим образом не исполняются, у истца возникло право требовать от него как заемщика досрочного их исполнения.

ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании (рефинансировании задолженности) до настоящего времени не погашена.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, подписав анкету-заявление на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком и соглашение о кредитовании (индивидуальные условия) № №, не получил фактически сумму в размере 54876,99 руб., опровергаются указанными выше письменными материалами дела.

Обозначенное выше Соглашение заключено ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 для рефинансирования задолженности перед Банком по имеющемуся другому Соглашению/Договору потребительского кредита № № С договором рефинансирования № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен и согласен, обязался выполнять его условия, что подтверждается его собственноручными подписями на каждой его странице (л.д.15 оборот-16 оборот).

Также ФИО1 своим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ просил АО «АЛЬФА-БАНК» зачислить сумму предоставленного Кредита на Текущий счет (п.2.2.) – осуществить перевод суммы Кредита 54876,99 руб. на Счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению/Договору потребительского кредита № № (п. 2.3). После осуществления полного погашения задолженности по Соглашениям/Договорам потребительского кредита, указанным в п.2.3. данного заявления просил закрыть указанные в п.2.3. данного заявления Счета (за исключением Текущего счета) с последующим расторжением Соглашений/Договоров потребительского кредита, перечисленных в п.2.3. данного заявления (п. 2.4) (л.д. 17).

Таким образом, денежные средства в размере 54876,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» на основании заявления ответчика ФИО1 были переведены для полного погашения задолженности по его потребительскому кредиту № №, что подтверждается выпиской по счету ФИО1, т.е. АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 54876,99 руб. по Соглашению о рефинансировании задолженности выполнило, на условиях, которые ими были согласованы.

Заключение кредитного договора на согласованных его сторонами условиях не противоречит нормам материального права.

Исходя из принципов гражданского законодательства, стороны сами определяют, с кем и на каких условиях заключить договор.

ФИО1, заключая Соглашение о рефинансировании задолженности, действовал добровольно, по своей воле, осознанно (являясь полностью дееспособным лицом), исходя из своих интересов и финансовых возможностей по дальнейшему погашению кредита.

Подлинник кредитного досье ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ на одиннадцати листах был представлен ответчику на обозрение в судебном заседании и имеющиеся в нем его подписи им не были оспорены, ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы им заявлено не было. Свои подписи в банковских документах ФИО1 не оспаривал.

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат полному удовлетворению, с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании (рефинансировании задолженности) № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58987,81 руб., из них: основной долг – 54628,50 руб.; проценты – 4122,27 руб.; неустойка – 237,04 руб.

АО «АЛЬФА-БАНК» при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1969,63 руб., что подтверждено документально (л.д. 7, 8). Размер уплаченной АО «АЛЬФА-БАНК» государственной пошлины, исходя из цены иска (58987,81 руб.) и положений подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, определен правильно.

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме, то в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. ст. 333.16 – 333.20, 333.35, 333.36 НК РФ с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» также подлежит взысканию денежная сумма в размере 1969,63 руб. в счет возмещения истцу понесенных им по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании на рефинансирование задолженности перед банком № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58987 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят семь) рублей 81 копейку, в том числе: основной долг – 54628 (пятьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 50 копеек, проценты – 4122 (четыре тысячи сто двадцать два) рубля 27 копеек, неустойка – 237 (двести тридцать семь) рублей 04 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1969 (одну тысячу девятьсот шестьдесят девять) рублей 63 копейки, всего взыскать 60957 (шестьдесят тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 44 копейки.

.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Хатянович

Решение изготовлено в окончательной форме: 11.09.2018 г.

Судья: В.В. Хатянович