Решение № 2-1112/2018 2-1112/2018~М-1055/2018 М-1055/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-1112/2018

Дело № 2-1112/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 года с. Языково

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галиева Ф.Ф.,

при секретаре Зубаировой А.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых. При заключении договора ей была навязана страховка от АО «Страховая компания «МетЛайф» на сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права. Предоставление кредита банком осуществляется только при страховании жизни от несчастных случаев и болезней. Условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и являются недействительными. Условия заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, являющейся платой за участие в программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию банка за подключение к программе страхования, взимаемую в соответствии с тарифами банка. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание денежных средств со ссудного счета заемщика в счет оплаты за присоединение к договору страхования (которая включает в себя комиссию банка). При этом согласно выписке по лицевому счету размер страховой премии, переведенный банком в пользу страховой компании составил <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Истец считает, что условия в заявлении о предоставлении потребительского кредита, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Просит признать недействительным договор страхования, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», применить последствия недействительности договора, взыскать с АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии в размере 229279 рублей 98 копеек.

Истец ФИО2 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик - представитель АО «МетЛайф» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть без участия представителя ответчика.

Ответчик - представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, предоставила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть без участия представителя ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 11 договора кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной (частичной) стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п. 10 настоящих индивидуальных условий.

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредит, осознает и понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

Своей подписью в индивидуальных условиях ФИО2 подтвердила, что до подписания индивидуальных условий была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласна с ними (п. 18).

Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев, где выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае ее смерти - ее наследники.

Согласно выписке по счету истца денежные средства в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек списаны банком в качестве платы за включение в программу добровольного страхования.

В соответствии с абз. 2 п. 6.2 договора N № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

Как следует из материалов дела, ФИО2 в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату страховой премии на личное страхование. Индивидуальные условия кредитования и заявление на страхование подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии на личное страхование было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в соответствии с условиями договора.

Подписью в заявлении на включение в программу страхования истец подтвердила осведомленность в том, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия банка, а также что добровольное страхование - ее личное желание и право, а не обязанность.

Истец также подтвердила получение полной и подробной информации о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласие с условиями договора страхования.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Г "Программа добровольной финансовой и страховой защиты"), ФИО2 просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим банком) от возможности наступления указанных в данном разделе страховых случаев.

В пункте 3 названного раздела определен размер платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты - <данные изъяты>% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Истец так же выразила согласие с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах <данные изъяты>% до <данные изъяты>% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Отметкой напротив фразы "Согласен" в п. 4 названного заявления истец повторно подтвердила, что уведомлена о добровольности участия в программе страхования, и что получение кредита в банке не обусловлено участием в программе; понимает, что программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка; осознанно хочет быть участником программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше; подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату банка; полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и объем предоставляемых банком в рамках нее услуг; понимает, что имеет возможность не участвовать в программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; разъяснение положения п. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"; предварительное изучение и согласие с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Суд приходит к выводу, что ФИО2 как заемщик добровольно выбрала для себя страхование жизни и здоровья в АО «МетЛайф» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в качестве способа обеспечения принятых на себя кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк».

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представила.

В установленный договором № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф», срок истец не обращалась с заявлением об отказе от включения в программу страхования. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения, путем подачи жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Ф.Ф. Галиев