Решение № 2-972/2017 2-972/2017~М-367/2017 М-367/2017 от 20 марта 2017 г. по делу № 2-972/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 марта 2017 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 к публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о признании договора страхования заключенным,

установил:

ФИО8 ФИО5 обратился в суд с иском к ответчикам публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк (далее ПАО «АК Барс» Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» (далее ООО «Ак Барс Страхование») о признании договора страхования заключенным. В обоснование иска указано, что ... между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО5 был заключен кредитный договор ..., при этом посредством написания заявления на страхование, был также заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков по рискам смерть, инвалидность 1, 2 группы. ... по причине инсульта у ФИО5 наступило заболевание, в результате которого ... он умер. ..., представляя интересы ФИО5, истец обратился в ПАО «Ак Барс» Банк с целью уведомления о наступлении заболевания у Е.А. ФИО5 и получением разъяснений о дальнейших действиях в случае наступления страхового случая (установления инвалидности). ... Е.А. ФИО5 получил уведомление ... от ... от ПАО «Ак Барс» Банк о невступлении договора страхования ... от ... в силу, в результате чего договор коллективного страхования считается не заключенным. ... ФИО8 было получено свидетельство о праве на наследство. ... ФИО8 был приглашен в отделение ПАО «Ак Барс» Банка, где ему как наследнику ФИО5 был выдан график платежей возврата кредита по кредитному договору ... от ... пода. В адрес ответчиков истец направлял претензии с требованием признания договора страхования заключенным. На указанные претензии были получены ответы от ПАО «Ак Барс» и ООО «Ак Барс Страхование» с отказом признания договора страхования включенным. Истец считает, что банк, оформив заявление на страхование, получив денежные средства в виде страховой премии, включив их в график возврата по кредитному договору, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по договору коллективного страхования, что выразилось в непредставлении страховой компании сведений об оформленном заявлении на страхование, полученных от страхователя страховой премии, что не может ущемлять право страхователя на получение страхового возмещения по страховому случаю, имевшему место в период действия договора страхования. Считаю действия ПАО «Ак Банк» Банк и ООО «Ак Барс Страхование», в указанной ситуации, злоупотреблением правом, продиктованное не желанием выполнять обязательства по договору страхования, нарушающими права и законные интересы истца. Истец просил суд признать договор страхования между ПАО «Ак Барс» Банк, ООО «Ак Барс Страхование» и ФИО5 заключенным с ....

ФИО8 настаивал на удовлетворении заявленных требований, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк ФИО22, действующий на основании доверенности от ..., в суд не явился, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении иска в полном объёме. В отзыве указал, что ... между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО5 был заключен кредитный договор .... Во исполнение данного договора Банком были выданы денежные средства в размере 158563 рубля под 22,5% годовых с условием возврата до .... В обеспечение исполнения обязательств по кредиту, был заключен договор поручительства с ФИО8. Заемщиком, при заключении кредитного договора, было принято решение о заключении договора страхования жизни и здоровья с ООО «Ак Барс Страхование», о чем было подано соответствующее заявление, имеющееся в приложениях к исковому заявлению. ФИО8 ФИО5, стороной по договору страхования не является. Возникшие правоотношения между Банком, ООО «Ак Барс Страхование» и ФИО5, никаких прав и законных интересов ФИО8 не затрагивают, что исключает возможность рассмотрения данного искового заявления. В связи с отказом в страховании Е.А. ФИО5 было направлено уведомление ... от .... О том, что он не соответствует правилам страхования. ФИО5 было сообщено, что сумма в размере оплаченной страховой премии может бытьзачислена на его счет, открытый для погашения кредита, по письменному заявлению. Также Банк уведомил ФИО5 о том, что с ... процентная ставка за пользование кредитом будет установлена в размере 22,5%. Решением Нижнекамского городского суда от ... по делу ... по исковому заявлению К.Е. ФИО5 к Банку, ООО «Ак Барс Страхование» о признании договора страхования заключенным исковые требования оставлены без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО «Ак Барс Страхование» ФИО11, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен лично. В материалах дела имеется отзыв на исковое заявление, согласно которому ООО «Ак Барс Страхование» требования истца не признает. ... между ООО «Ак Барс Страхование» и ОАО «Ак Барс» Банк заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... на основании «Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов» от .... ... между сторонами заключено Дополнительное соглашение ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... с утверждением Правил страхования в новой редакции от .... ... между сторонами заключено Дополнительное соглашение ... к договору страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов .... Предметом заключенного договора ... является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование. В соответствии с условиями Договора, на основании списка застрахованных — реестра платежа, по утвержденной Договором форме, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) Выгодоприобретателю в пределах определенной Договором суммы (страховой суммы). Утверждение списка застрахованных лиц осуществляется путем его подписания сторонами и проставления на нем оттисков печатей. С момента подписания обеими сторонами договора списки застрахованных являются неотъемлемой частью настоящего договора. Также в списке застрахованных, в отношении каждого застрахованного указываются: даты начала и окончания срока страхования, размер страховой суммы и суммы перечисленной страховой премии. Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от (Банка) к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный пepиод, при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц. Согласно исковому заявлению, ... между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО5 заключен кредитный договор ..., так же указано, что посредством написания заявления на страхование, был также заключен договор коллективного страхования. Вместе с тем, в списке застрахованных лиц за период с ... по ... подписанном сторонами Договора, ФИО5 в качестве застрахованных лиц не указан. Страховая премия (за присоединение ФИО5 к Договору) «Ак Барс Страхование» не поступала, в связи с чем ФИО5 не принят на страхование и не является застрахованным лицом по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов .... Условиями договора коллективного страхования ... предусмотрено, что уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного ocyществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком застрахованных и уплачивается Страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования Застрахованного в течение 5 рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка Застрахованных (п.3.5). За список застрахованных, за период с ... по ... Страхователем «Ак Барс» Банк уплачена общая сумма страховой премии в размере 706055 рублей, которая перечислена в ООО «Ак Барс Страхование» за указанных в списке лиц банковским ордером ... от .... Просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 указанного выше закона установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования, что соответствует общегражданскому принципу свободы договора.

Судом установлено, что ... между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО5 заключен кредитный договор ... на сумму 158563 рубля под 20,50% годовых до ... год (л.д.15-21).

В целях обеспечения иска ... между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО8 заключен договор поручительства.

Согласно пункту 1.4. данного договора, поручитель согласился нести ответственность перед кредитором за любого нового должника по обеспечиваемому кредитному договору, в том числе в случае универсального правопреемства.

... между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование» заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов (л.д.67-72).

... ФИО5 подписал заявление на страхование, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, по которому ФИО5 является застрахованным лицом, а ПАО «Ак Барс» Банк Выгодоприобретателем.

ФИО5 при подписании заявления на страхование был выбран пакет .... Данный факт сторонами оспорен не был.

... ответчиком ПАО «Ак Барс» Банк с ФИО5 была удержана страховая премия в размере 8563 рубля. Данный факт ответчиком ПАО «Ак Барс» Банк не оспаривается.

Согласно условиям договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... от ... застрахованными по настоящему договору не могут быть лица в возрастном диапазоне, указанном в пунктах 1.6.1 – 1.6.3 договора. Согласно дополнительному соглашению ... к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ... по пакету ... – лица, моложе 18 лет на момент начала срока страхования или старше 65 лет на момент окончания срока страхования, … лица, не подписавшие заявление на страхование, не могут быть застрахованными. Уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных и уплачивается Страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования Застрахованного в течение 30 рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка застрахованных, в котором указан данный застрахованных (л.д.79, 81).

Согласно платежному поручению от ... в ООО «Ак Барс Страхование» от ПАО «Ак Барс» Банк по списку застрахованных лиц поступили страховые премии по программе коллективного страхования за период с ... по ... в сумме 706055 рублей (л.д.95).

ФИО5 в списках застрахованных лиц за период времени с ... по ... не значится (л.д.83-94).

ФИО5 обратился в адрес ПАО «Ак Барс» с претензией.

... в адрес ФИО5 ПАО «Ак Барс» Банком направлен ответ, согласно которому Банк уведомил заемщика о том, что условия договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, страховая защита в отношении него не вступили в силу, в связи с чем, договор коллективного страхования жизни ... от ... считается не заключенным. Банк предложил ФИО5 страховую премию зачислить на его счет, открытый для погашения кредита. Уведомил заемщика о том, что с ... процентная ставка по кредиту будет установлена в размере 22,5% в соответствии с пунктом кредитного договора от ... (л.д.29).

... в адрес ФИО5 ПАО «Ак Барс» Банком направлен ответ, согласно которому при оформлении кредитного договора им был выбран кредит со страхованием жизни в страховой компании «Ак Банк Страхование» по пакету .... В связи с отказом в страховании ФИО5 предложено обратиться в территориальное подразделение Банка для проведения операции возврата ранее уплаченной страховой премии (л.д.31).

... истец обратился к ПАО «Ак Барс» Банк с заявлением на выплату страхового возмещения, так как ... от отека головного мозга скончался его отец ФИО5, заемщик по кредитному договор ... и подписавший в этот же день заявление на страхование (л.д.32).

... ФИО8 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.57).

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. При этом в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ)

ФИО5 заключая кредитный договор, подписал заявление на страхование, выбрав пакет .... ... с ФИО5 была удержана страховая премия в размере 8563 рубля. Согласно условиям договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ... от ... (с изменениями и дополнениями от ...) ФИО5 не подпадает под категорию лиц, с которыми не может быть заключен коллективный договор страхования. Более того, только ... ответчик ПАО «Ак Барс» Банк сообщил ФИО5 о том, что страховая защита в отношении него не вступила в силу, без объяснения причин.

Суд считает, что ПАО «Ак Барс» Банк, оформив заявление на страхование, получив от ФИО5 денежные средства в виде страховой премии в размере 8563 рубля, включив их в график возврата кредита по кредитному договору, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по договору коллективного страхования жизни ... от ..., выразившееся в непредставлении страховой компании сведений об оформленном заявлении на страхование, полученных от страхователя страховой премии, что не может ущемлять право страхователя на получение страхового возмещения по страховому случаю, имевшему место в период действия договора страхования.

Суд, с учетом изложенного считает, что требования истца подлежат удовлетворению.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождены от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (пп.3 п.1 ст.333.19 НК РФ).

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО8 к публичному акционерному обществу «АК Барс» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о признании договора страхования заключенным удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования жизни заключенным между публичным акционерном обществом «АК Барс» Банк,обществом с органиченой ответственностью «Ак Барс Страхование» и ФИО5 с ..., с момента уплаты страховой премии.

Взыскать с публичного акционерного «Ак Барс» Банк в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» в бюджет муниципального образования «Нижнекамский муниципальный район Республики Татарстан» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская