Решение № 2-3817/2018 2-3817/2018~М-3498/2018 М-3498/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-3817/2018

Дело № 2-3817/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Язовой М.А.,

при секретаре Руфиной Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

02 октября 2018 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что **.**.****. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил:

- предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «Карта» раздела «Договор о карте» ИБ;

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о карте» ИБ.

При подписании заявления Клиент указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает.

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счет карты ###, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте ###.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счета выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимально платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку.

Согласно направленному Клиенту заключительному требованию Банк обязал ответчика погасить задолженность в срок до **.**.****

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с его возражениями.

Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.

На момент подачи искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет: 166134,29 руб., где 133146,02 – основной долг по договору о карте, 11423,30 руб. – проценты за пользование денежными средствами, 17864,97 руб. – сумма неустойки, 3700 руб. – выставленные к оплате платы, комиссии.

За обращение в суд с исковым заявлением Банком уплачена госпошлина в размере 4522,69 руб.

С учетом изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 166134,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4522,69 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в связи с перечислением ответчиком **.**.****. в счет погашения задолженности 500 руб., просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 165634,29 руб., из которых 133146,02 – основной долг по договору о карте, 10923,30 руб. – проценты за пользование денежными средствами, 17864,97 руб. – сумма неустойки, 3700 руб. – выставленные к оплате платы, комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4522,69 руб. (т. 1 л.д. 98).

В судебном заседании представитель истца на уточненных исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив письменные материалы дела, заслушав представителя истца, считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил:

- предоставить в пользование банковскую карту, указанную в графе «Карта» раздела «Договор о карте» ИБ;

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием Карты в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Договор о карте» ИБ (том 1 л.д. 13, 14-18).

При подписании заявления Клиент указал, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает (том 1 л.д. 13, 14-18).

В Заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счет карты ###, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте ###.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте ### считается заключенным.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ,

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения глав 42, 45 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента, что подтверждается распиской в получении карты (том 1 л.д. 11).

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Голд», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» ### от **.**.**** отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 17.11.2012г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении от **.**.****.: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

Согласно Тарифному плану ТП ### подписанному ответчиком (т. 1 л.д. 16-17), с Клиента взимались:

• Плата за выпуск и обслуживание Карты, ежегодная - 3000 рублей (п. 1 Тарифов);

• проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 28% годовых (п. 6 Тарифов);

• плата за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (п. 8 Тарифов);

• плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 100 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд-2000 руб. (п. 12 Тарифов);

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.15-2.17 Условий. Одностороннее изменение тарифов, условий соответствует ч. 2 ст. 29 Федерального закона РФ от **.**.**** ### «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Согласно п. 2.15 Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана) Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.17 Условий Банк уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующими способами:

2.17.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений;

2.17.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка: www.rsb.ru.

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий. До настоящего момента заявления в Банк об отказе от Договора не поступало.

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ТП ###, в соответствии с которым был введен п. 16 Тарифов, согласно которому с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 руб. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

С **.**.**** Тарифный план ### был изменен на ### согласно которому размер процентной ставки был изменен с 32% до 39,9%. С данными изменениями Клиент был ознакомлен и согласился, что подтверждается почтовым реестром и уведомлением о получении нового ТП, а также действиями Клиента (т. 1 л.д. 163-166, 167).

При получении Карты Клиент в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 100 000 руб. В течение срока действия договора лимит Карты был изменен до 145 000 руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) – выставлением Заключительного счета выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимально платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему Заключительный счет-выписку.

Согласно направленному Клиенту заключительному требованию Банк обязал ответчика погасить задолженность в срок до **.**.****. (том 1 л.д. 55).

Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с его возражениями (том 1 л.д. 54).

Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.

Доводы ответчика о том, что исходящее сальдо по счету 40### должно отражать задолженность, суд считает несостоятельным на основании следующего.

В соответствии с гл. 2 Инструкции Банка России от **.**.**** ### (ред. от **.**.****) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

1.2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не вязанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденному Банком России ### (ред. от ### Счет № ###Физические лица».

4.41. Назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Из изложенного следует, что счет ### предназначен для отражения на нем операций клиентов. При этом сальдо данного счета отражает наличие либо отсутствие собственных денежных средств на счету. Сальдо не может быть отрицательным. Для учета задолженности в соответствии с Положением о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения существуют счета ### - судные счета. В выписке по лицевому счету ### отражается формирование ссудной задолженности и погашение задолженности. При этом в качестве корреспондирующего счета указан ссудный счет ###. Из выписки ссудного счета видно появление задолженности и ее погашение. Также видно, что исходящее сальдо отражает появление задолженности Клиента. Так как исходящее сальдо ссудных счетов отражает именно задолженность Клиента.

Согласно ст. 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, счет ### это расчетный счет по которому совершаются банковские операции, при этом с ФИО1 заключено соглашение об овердрафте (ст. 850 ГК РФ) и в соответствии с данный соглашением при отсутствии собственный денежных средств на счету (исходящее сальдо = 0) Банк кредитует финансовые операции клиента. При этом задолженность клиента учитывается на ссудном счете ###, исходящее сальдо, которого отражает задолженность клиента. Из этого же счета виден период, в течение которого образовалась задолженность.

Доводы ответчика о том, что Банком были нарушены условия заключенного договора о Карте в части одностороннего увеличения Лимита Карты, не соответствуют действительности и опровергается письменными материалами дела.

Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Деятельность Банка по кредитованию граждан подчиняется законодательству о банковском регулировании и надзоре, обязательным требованием которого являются обеспечение определенной степени надежности возврата размещенных денежных сумм, чем обусловлено установление верхнего предела возможного кредитования.

Поскольку величина платежей, осуществляемых Клиентом, зависит от его волеизъявления и заранее не регламентирована в договоре. Банк и Клиент, исходя из необходимости обеспечения возвратности кредитных средств, согласовывают максимальный размер возможного кредита для данного Клиента.

В какой мере Клиент воспользуется кредитными средствами по Договору о карте, будут ли им использованы все средства, доступные в рамках Лимита, или их часть, либо Клиент не будет прибегать к кредитованию счета, зависит от его свободного волеизъявления и неизвестно Банку, что исключает возможность согласования на момент заключения Договора о карте в рамках данного банковского продукта суммы кредита по смыслу ст.819 ГК РФ.

Согласно п. 1.26 Условий Лимит - установленный Банком максимальный размер Кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном Условиям.

Следует учитывать, что законодательством РФ размер лимита не назван в качестве существенного условия при заключении договора банковского счета, он не может расцениваться как сумма кредита, в связи с чем даже при достижении суммы кредита Банк продолжает оказывать услуги Клиенту согласно заключенному договору.

В силу п. 1.26 Условий Лимит не является суммой кредита и не является некой пороговой суммой, при достижении которой Банк прекращает/приостанавливает исполнение своих обязательств по заключенному договору.

До момента Активации Карты установленный Банком Клиенту Лимит считается равным нулю, с момента Активации Карты Клиентом Банк устанавливает Клиенту Лимит.

**.**.**** Банк в соответствии с п. 10.13 Условий по картам принял решение установить ему лимит в размере 100 000 руб.

С **.**.**** – 145000 руб.

Также суд считает несостоятельными доводы ответчика о неправомерности взимания Банком комиссии за участие в программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» на основании следующего.

При заключении Договора о Карте Банк информирует Клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательными для заключения Договора о Карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт» по страхованию финансовых рисков «Защита от мошенничества», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие/не согласие на включение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой Клиент имеет возможность как непосредственно при включении Договора о Карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о Карте.

Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 разъясняет, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в точении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору меняются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в данном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу нормы, установленной в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрет обязательной зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг) распространяется только на действия продавца (исполнителя). Вместе с тем, при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

ФИО1, действуя осознанно и в своих интересах, воспользовалась дополнительной, не обязательной в рамках Договора о Карте, услугой Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

**.**.**** ФИО1 обратилась в Справочно-информационного Центра Банка, в рамках телефонного разговора ФИО1 выразила свое волеизъявление и согласилась воспользоваться дополнительной, но не обязательной в рамках Договора о Карте, услугой Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Вся необходимая информация об оказываемой Банком услуге по организации Банком страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» содержалась в Условиях по Картам, ознакомление и получение на руки которых ответчик подтвердил собственноручной подписью в своем Заявлении от **.**.****

Согласно п.1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит. Таким образом, договор о карте заключен, при этом обязанность ответчика по оплате комиссии за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» не возникла на момент заключения Договора о карте. Договор о карте в части обязательств по оказанию возмездной услуги организации страхования (ст.ст. 421,779 ГК РФ) заключен по состоянию на **.**.****, но считается совершенным под отлагательным условием, а именно: обязательства по оплате комиссионного вознаграждения возникают в случае обращения Клиента в Банк с просьбой казать услугу по организации страхования на ранее согласованных сторонами при заключении Договора о карте условиях, в числе которых было письменно согласованы все условия оказания возмездной услуги, в том числе, что услуга оказывается по организации страхования в ООО «Компания Банковского Страхования», что Клиент может как участвовать в Программе, так и не участвовать в ней, с чем Клиент **.**.****. ознакомился и согласился письменно в заявлении. Таким образом, Договор о карте в части обязанности Банка оказать услугу по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» был заключен **.**.****., сторонами согласованы права и обязанности сторон, иные существенные условия Договора о карте в указанной части (ст.779 ГК РФ), в том числе и условия, которые в настоящее время оспариваются ответчиком.

Однако, Договор о карте заключен под отлагательным условием и обязанность Банка оказать возмездную услугу по организации страхования возникла лишь после наступления указанного в Договоре о карте события - обращения в Банк и согласия на подключение данной услуги, факт чего подтверждается исследованной в судебном заседании аудиозаписью (т. 1 л.д. 99), стенограммой телефонного разговора (т. 1 л.д. 168-169).

Вышеизложенное свидетельствует о возможности самостоятельного выбора клиентами предоставляемой Банком дополнительной услуги по подключению к программе страхования и отсутствие обусловленности заключения Договора о карте от подключения к Программе Банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Таким образом, ФИО1 осознанно **.**.****. согласилась на предоставление ей Банком дополнительной услуги в рамках Договора о карте - организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества» в ООО «Компания Банковского Страхования».

Кроме того, Клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:

- Обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;

- Обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка.

Ответчик не обращался в Банк с заявлением об отказе от услуги организации страхования.

Услуга по организации страхования не является обязательной и не охватывается предметом Договора о карте, не является ни элементом договора банковского счета, ни элементом кредитного договора, составляющими данный договор, в связи с этим у Банка не имеется правовых оснований осуществлять данную процедуру безвозмездно, при этом кредитование счета согласно условиям договора Банком обеспечено.

Следовательно, дополнительная услуга, оспариваемая ответчиком, была предоставлена на основании письменного соглашения сторон и добровольного волеизъявления ответчика, на момент заключения договора о карте дополнительные услуги не являлись возмездными, предоставление услуги не носило обязательного характера, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что при заключении договоров о карте Банком были нарушены положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 ст. 779 ГК РФ установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, поскольку услуга была оказана на основании добровольного волеизъявления ответчика, в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ Банк вправе был получить комиссионное вознаграждение за ее предоставление.

Ежемесячно в адрес Клиента направлялись счета-выписки, которые содержали информацию о размере комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате Банку за предоставление оспариваемой услуги.

Следовательно, у ответчика имелась информация о том, что услуга по организации страхования является возмездной, что Банк ежемесячно оказывает Клиенту данную услугу и несет в этой связи издержки. Было известно ответчику и о размере взимаемого комиссионного вознаграждения, а также о том, что он имеет возможность в любое время отказаться от получения услуги, обратившись в отделение Банка или позвонив в Справочно-Информационный Центр Банка.

Таким образом, взимание Банком платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

Следовательно, доводы ответчика о неправомерности действий Банка по взиманию комиссии за указанную услугу необоснованны и противоречат действующему законодательству.

Также несостоятельны доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Начало течения срока исковой давности данный Кодекс связывает с моментом, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Применительно же к отдельным видам требований Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами могут устанавливаться иные правила о начале течения срока исковой давности. Так, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абзац второй пункта 2 статьи 200 ГК Российской Федерации).

Абзацем 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Между Банком и ФИО1 в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ### от **.**.****

Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам, с которыми Клиент был ознакомлен, согласен и обязался их неукоснительно соблюдать, что подтвердил собственноручной подписью в договорной документации.

**.**.**** банк открыл на имя ФИО1 банковский счет ###, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от **.**.****, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента карту ###, а Клиент получил карту и обязался вносить минимальные платежи и погашать возникшую по договору о карте задолженность, в размерах и сроки, согласно Условиям и Тарифам по картам.

В соответствии с п. 6.22. Условий срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета- выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

При этом, в соответствии с п. 11.2. Условий клиент вправе самостоятельно принимать решение о частичном либо полном погашении Задолженности, если банк не потребовал ее погашения путем выставления Клиенту Заключительного счета-выписки.

Следовательно, при заключении договора о карте срок возврата кредита сторонами был определен моментом востребования Банком всей суммы задолженности, путем формирования клиенту Заключительного счета-выписки. При этом, исходя из специфики и правовой природы Договора о карте, у Клиента отсутствует обязанность по ежемесячному погашению задолженности.

Таким образом, до предъявления требования о возврате суммы займа по договору со сроком возврата, определенным моментом востребования, право займодавца не является нарушенным и, следовательно, срок для защиты этого права не течет. Срок исковой давности начинает течь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Следовательно, доводы ответчика о том, что срок исковой давности необходимо исчислять от даты совершения ответчиком последней операции пополнения Счета являются неверными.

Согласно п. 1.28 Условий Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора.

В качестве последствия пропуска Минимального платежа Условиями предусмотрено возникновение у Банка права на осуществление Блокирования Карты в виду того, что Клиент не подтверждает свое право на пользование Картой в рамках Договора (п.6.20 Условий).

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету ### ФИО1 в одностороннем порядке прекратила осуществлять обязательства по возврату задолженности по договору. Однако, Банк не востребовал задолженность с клиента, предоставляя право пользоваться картой и заемными денежными средствами в дальнейшем, давая ФИО1 возможность стабилизировать свое финансовое положение и порядок оплат.

В связи с тем, что ответчик продолжала нарушать обязательства по договору, не размещая на счете сумму минимального платежа, Банк воспользовался своим правом на востребование суммы задолженности, сформировав **.**.**** ФИО1 Заключительный счет-выписку, содержащий информацию о сумме задолженности в размере - 180834,29 руб. и сроке её погашения - до **.**.****.

Указанные требования Банка ответчиком в установленный срок исполнены не были.

Тем самым, срок исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности по Договору о Карте ### от **.**.**** начинает течь с **.**.**** и заканчивается **.**.****.

Как следует из материалов дела, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 был направлен в Центральный районный суд г. Кемерово **.**.****.

Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

Согласно представленному истцом расчету задолженности задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 166134,29 руб., где 133146,02 – основной долг по договору о карте, 11423,30 руб. – проценты за пользование кредитом, 17864,97 руб. – плата за пропуск минимального платежа (неустойка), 3000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 700 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования (том 1 л.д. 5-7).

В ходе рассмотрения дела ответчиком в счет оплаты задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** внесено 500 руб., в связи с чем представитель истца уточнил исковые требования и представил суду уточненный расчет, согласно которому задолженность ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 165634,29 руб., где 133146,02 – основной долг по договору о карте, 10923,30 руб. – проценты за пользование денежными средствами, 17864,97 руб. – сумма неустойки, 3700 руб. – выставленные к оплате платы, комиссии (том 1 л.д. 98).

Истцом правильно произведен расчет задолженности по кредитному договору согласно условиям договора. Судом представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также при начислении неустойки, соответствуют условиям кредитования.

Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается представленными в материалы дела расчетом задолженности, выпиской из лицевого счета.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 165634,29 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что при цене 166134,29 руб. подлежала оплате госпошлина в размере 4522,68 руб., уменьшение размера исковых требований банка было связано с частичным погашением задолженности в процессе рассмотрения дела, суд считает, что государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 4522,68 руб., несение расходов на оплату которой подтверждается платежным поручением ### от **.**.****. (л.д. 10), платежным поручением ### от **.**.**** (л.д. 9). На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 165634,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4522,68 руб., а всего 170156 (сто семьдесят тысяч сто пятьдесят шесть) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Решение в мотивированной форме изготовлено 05.10.2018 года.

Судья М.А. Язова