Решение № 2-1922/2017 2-1922/2017~М-1629/2017 М-1629/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-1922/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года <адрес>

Тайшетский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., представителя ответчика ФИО1 – ФИО8, действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО6, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, указывая в обоснование своих требований, что ФИО2, действующая от имени ФИО3, на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ФИО6 на основании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получили кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1440900 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 12,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости и оплату неотделимых её улучшений: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (Средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., этаж <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №. Объект недвижимости принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО6, ФИО3, по 1/2 доли в праве у каждого. Как указывает истец, обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 1749098 руб. 34 коп., из которых основной долг составляет 1376973 руб. 08 коп., просроченные проценты – 295243 руб. 65 коп., проценты за просроченный основной долг – 1034 руб. 29 коп., неустойка за просроченный основной долг – 15163 руб. 66 коп., неустойка за просроченные проценты – 60683 руб. 66 коп..

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1749098 руб. 34 коп., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 28945 руб. 49 коп., в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО6, ФИО3, по 1/2 доли в праве у каждого.

Истец ПАО Сбербанк о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчики ФИО3, ФИО6, ФИО1 о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительности неявки в судебное заседание, возражений относительно заявленных требований не представили.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО8 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, в связи, с чем суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 422 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Сбербанк России», в лице менеджера по продажам ФИО9, действующей на основании Устава, Положения о филиале и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставил ФИО3, ФИО6, ФИО1 кредит по программе «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1440900 руб. под 12,75 % годовых на срок 192 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение объекта недвижимости и оплату неотделимых её улучшений - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО3 №, открытый в филиале Кредитора № Сбербанка России. Созаемщики на условии солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1 кредитного договора).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем: зачисления на счет, после: предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него денежных средств в размере не менее 160100 рублей путем предоставления кредитору платежных документов или иных документов, подтверждающих факт оплаты части стоимости объекта недвижимости; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе № дополнительного соглашения о снятии кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору; составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной; оформления с кредитором договора аренды индивидуального сейфа (п. 3.1. кредитного договора).

Факт зачисления титульному созаемщику ответчику ФИО3 банком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 1440900 руб. во исполнение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого у кредитора.

Согласно п. 4.1, п. 4.2 кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Как следует из графика платежей № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, созаемщики обязаны вносить 11-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платеж в сумме 17626 руб. 28 коп., последний платёж (ДД.ММ.ГГГГ) – составил 20619 руб. 18 коп., всего ответчик обязан внести в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 3387238 руб. 66 коп..

Созаемщики обязаны принять все возможные меры для пополнения счета / иного счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, в том числе, не позднее рабочего дня, предшествующего дню очередного платежа по договору, указанному в графике платежей, если дата погашения задолженности по договору приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п. ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора).

Как предусмотрено п. 4.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчиками ФИО3, ФИО6, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, а именно, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, платежи по договору вносились несвоевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый день просрочки платежей.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.3.4 кредитного договора предусмотрено, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлены уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с предупреждением созаемщиков о том, что в случае неисполнения созаемщиками требования о досрочном возврате кредита в установленный срок, банк оставляет за собой право обращения в суд с требованиями о взыскании образовавшейся задолженности по кредиту и расторжении кредитного договора. Данное требование кредитора созаемщиками не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за ответчиками числится задолженность в сумме 1749098 руб. 34 коп., из которых основной долг составляет 1376973 руб. 08 коп., просроченные проценты – 295243 руб. 65 коп., проценты за просроченный основной долг – 1034 руб. 29 коп., неустойка за просроченный основной долг – 15163 руб. 66 коп., неустойка за просроченные проценты – 60683 руб. 66 коп..

Указанный расчет проверен судом и не вызывает сомнений, соответствует условиям кредитного договора и графика платежей, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, просроченных процентов, суд находит размер подлежащей оплате неустойки соразмерным последствиям нарушения созаемщиками обязательства по неисполнению кредитного договора и полагает, что в данной ситуации отсутствуют основания для уменьшения неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ всего в сумме 1749098 руб. 34 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиками ФИО3, ФИО6, ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем банк не получал дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, так как ответчиками допускается систематическое нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости: устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об его оценке.

Согласно п. 4 договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО4 и ФИО3 в лице ФИО5, действующей по нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6, с момента государственной регистрации права собственности покупателя указанная в договоре квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находится в залоге ОАО «Сбербанк России».

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права серии <адрес> и серии <адрес>, выданных управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, квартира, находящаяся на 1 этаже, общей площадью 48,3 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО3 и ФИО6 (1/2 доля в праве у каждого), на которую зарегистрировано обременение права – ипотека в силу закона.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, об определении стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость указанного объекта недвижимости определена в размере 1608000 руб..

Как установлено судом ранее, ответчики ненадлежащим образом исполняют обязанности по кредитному договору, систематически нарушают сроки внесения платежей по кредитному договору. Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество суду не представлено.

Поскольку рыночная цена заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1608000 руб., следовательно, залоговая стоимость, исходя из п. 2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, указанной квартиры будет составлять 1447200 руб. (90 % от оценочной стоимости).

При таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной стоимости в размере 1447200 руб., у суда не имеется.

Кроме того, истец просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 28945 руб. 49 коп.

Данные расходы подтверждены представленным в суд платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в сумме 28945 руб. 49 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования судом признаны обоснованными полностью, то и государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчиков в полном объеме в равных долях с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3, в лице его представителя по доверенности ФИО5, ФИО6, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1749098 руб. 34 коп.,

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9648 руб. 50 коп..

Взыскать с ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9648 руб. 50 коп..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9648 руб. 50 коп..

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО3, ФИО6 по 1/2 доли в праве у каждого.

Установить первоначальную продажную цену заложенного имущества: квартиры, общей площадью 48,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, для реализации с публичных торгов в размере 1447200 руб..

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова