Решение № 2-1417/2018 2-1417/2018 ~ М-1101/2018 М-1101/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-1417/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

Председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Минаковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику, указав, что 28.01.2016г. Банк заключил с должником Кредитный договор <***>, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с плановым сроком погашения в 72 месяца под <данные изъяты>% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). На основании ст. 58 ГК правопреемство возникает только при реорганизации юридического лица. Государственный регистрационный номер организации (ОГРН) и Идентификационный Номер Налогоплательщика (ИНН) остались прежними. Следовательно, изменение фирменного наименования ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства. Условия Кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»(далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 22.03.2018 года размер задолженности на период с 12.01.2017 по 23.03.2018 г. составляет <данные изъяты> рубля, из них <данные изъяты> рублей задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей задолженность по неустойкам, <данные изъяты> рублей задолженность по комиссиям, <данные изъяты> рублей задолженность по страховкам.Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 28.01.2016 года <***> в сумме 641 344,19 рубля, а также государственную пошлину в размере 9 613,00 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласен, пояснил, что действительно не платит кредит должным образом, поскольку на тот период у него был ещё и ипотечный кредит, и другие кредиты. Каждый месяц вносит по <данные изъяты> рублей. Просил снизить задолженность по неустойкам и комиссиям в связи с тяжелым его материальным положением и значительностью взыскиваемой с него суммы задолженности.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 28 января 2016 года между сторонами заключен кредитный договор <***> по условиям которого банк на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита «Персональное Лето 500-29.6» предоставляет кредитный лимит <данные изъяты> руб., с полной стоимостью кредита <данные изъяты> % годовых, срок возврата 22.01.2022 года, с количеством платежей- 72, размер платежей <данные изъяты> руб., платеж должен осуществляться ежемесячно до 28 числа каждого месяца. При этом заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи. При ненадлежащем исполнении условий Договора Заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Заемщик согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах. При этом Заемщик согласен на оказание Услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения им после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, размер комиссии <данные изъяты> руб. за каждое подключение Услуги. Заемщик согласен на оказание Услуги по выдаче наличных денежных средств с использованием карты за счет предоставленного Банком Кредита/ собственных наличных денежных средств в банкоматах других банков, стоимость <данные изъяты> руб. за каждую операцию. А также на другие платные Услуги, указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 6-8). Кроме того, заемщиком заключен договор страхования. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (далее Условия) для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в валюте Российской Федерации. Номер Счета указывается в Согласии. Банк оформляет к Счету Клиента Карту. Карта предназначена для оплаты товаров, работ и услуг и внесения наличных денежных средств в валюте Счета в банкоматах Банка. Согласно п. 6.5 Условий банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием Карты с взиманием комиссий, установленных Тарифами. Суммы комиссий, связанных с использованием Карты и подлежащие уплате Клиентом, включаются в сумму задолженности. Клиент понимает и согласен с тем фактом,, что в этом случае сумма задолженности увеличивается на сумму комиссий, подлежащих уплате, и при этом, размер Платежей остается неизменным, таким образом, увеличивается количество платежей. В соответствии с п.71 Условий при наличии Просроченной Задолженности Клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого Платежа. Согласно п. 7.2 Условий в случае пропуска Клиентом Платежа Банк вправе уведомить Клиента о таком пропуске любым из способов, перечисленных в п.9.3 Условий.

Так, в Согласии заемщика указан счет № (л.д.6). Размер взимаемых Банком комиссий изложен в Тарифах по предоставлению потребительских кредитов (л.д. 28).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, зачислив их на счет №, что подтверждается выпиской по счету за период с 28.01.2016 по 22.03.2018 года (л.д. 33-36).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом с сентября 2016 года, в связи с чем, образовалась задолженность на 22.03.2018 года в размере <данные изъяты> руб., из которых основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям <данные изъяты> руб., по неустойкам – <данные изъяты> руб.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из представленного в материалы дела Согласия заемщика (Индивидуальные Условия договора потребительского кредита по программе «Потребительскитй кредит») уведомления о полной стоимости кредита, подписанного истцом, усматривается полный размер подлежащих уплате сумм <данные изъяты> руб. (л.д.7), включая сумму Кредита, процентов по Кредиту и комиссий по Кредиту. Подписывая вышеуказанное Согласие, истец выразил согласие на заключение Кредитного договора с банком, неотъемлимыми частями которого являются Условия и Тарифы., а по Условиям (л.д.16-27) при наличии Просроченной Задолженности ( п.7.1) Клиент уплачивает Банку неустойку.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что на стадии заключения кредитного договора до заемщика была доведена достоверная информация о подлежащих уплате суммах, включая сумму основного долга, процентов, неустойке, комиссий и условий, при которых производится их начисление.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, фактически начисление неустойки является последствием ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Ответчик просил снизить сумму неустойки и комиссии в связи с тяжелым материальным положением, при этом ссылки истца на тяжелое материальное положение не подтверждены материалами дела, а кроме того, заявленные Банком ко взысканию суммы неустойки не являются несоразмерными последствиям нарушения обязательства. Что касаемо комиссий, то Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно представленному расчету по состоянию на 22 марта 2018 года задолженность ФИО1 перед ПАО «Почта Банк» по вышеназванному кредитному договору составила:<данные изъяты> руб., а именно: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты> руб., задолженность по неустойкам <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям <данные изъяты> руб. (л.д. 31-32).

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд находит обоснованным и правильным, каких-либо неясностей или сомнений относительно способа исчисления задолженности по кредиту, процентам, неустойки, комиссии у суда не возникает.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 28.01.2016 года <***> в сумме 641 344, 19 руб., в том числе 90 386,03 задолженность по процентам, 532 646,02 руб. задолженность по основному долгу, 9 312,14 руб. задолженность по неустойкам, 9 000 руб. задолженность по комиссиям, а также возврат госпошлины 9 613,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд города Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья: подпись