Решение № 2-106/2019 2-106/2019(2-868/2018;)~М-918/2018 2-868/2018 М-918/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-106/2019

№2-106/2019


Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

г. Дальнереченск 11 февраля 2019 года

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Герман В.Н.,

при секретаре Бладуриной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной кары № с лимитом задолженности 14 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в то время как ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п. 7.4. общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления настоящего искового заявления в суд задолженность ответчика перед банком составляет – 54 326,04 руб., из которых: 35 619,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 11 530,81 руб. – просроченные проценты; 7 176, 17 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы, в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий – 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно сумму общего долга в размере 54 326,04 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 829,78 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и ходатайстве просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, полностью поддерживает исковые требования.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Из письменных возражений ФИО1 следует, что требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 35 619, 06 руб. значительно выше установленного лимита. Исковое заявление сведений о повышении лимита кредитной карты не содержит. Ответчик выплатил банковской организации денежные средства в размере 57 463,83 руб., указанная сумма покрывает лимит кредитной карты в размере 14 000 рублей и процентную ставку. Заявленная истцом неустойка в виде просроченных процентов на сумму 11 530,81 руб. и штрафных процентов на сумму 7 176,17 руб. явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств по договору кредитной карты, размер неустойки превышает лимит предоставленной ответчику, который определен в сумме 14 000 рублей. Просит применить ст.333 ГК РФ, учесть компенсационную природу неустойки, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств о наличии у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения обязательств. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, возражения ответчика по иску, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом, в силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерациии исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами. В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что на основании поданной ответчиком анкеты - заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была предоставлена кредитная карта №, ФИО1 воспользовалась картой путем ее активации ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Согласно п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредитная карта может быть использована для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров; получение наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иных операций.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1.); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2); лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.11).

Также клиент обязуется оплачивать банку комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг, которые могут оплачиваться за счет предоставляемого банком кредита (п.п. 5.4, 7.2.1 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий при невыполнении обязательств по выплате кредита предусматривается возможность расторжения договора в одностороннем порядке с направлением заключительного счета, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС банка (ЗАО) установлен беспроцентный период 0 % сроком до 55 дней, обслуживание карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных – 2,9 % плюс 290 руб., так же установлен минимальный платеж в размере не более 6 % от суммы задолженности, но минимальный 600 руб.

В соответствии с п.п. 9-14 Тарифов по кредитным картам ТКС банка тарифный план ТП 8.4 RUR предусмотрены: штраф за неуплату минимального платежа составляет первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более разы – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при не оплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб. Плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО. Кроме того, она была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 52,1 % годовых, При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Обязательства по кредитному договору, в том числе доведения до ФИО1 его условий, порядка пользования кредитной картой и уплаты пени, банком выполнены в полном объеме, им осуществлялось кредитование счета.

ФИО1 обязательства по договору не были исполнены своевременно и надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Как следует из выписки по счету, с момента активации карты, ответчик использовал кредитные средства банка, однако обязательства по возврату, оплате минимального платежа исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в погашение долга произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 500 руб.

Как следует из п.п. 7.2.2, 7.2.3 Общих условий клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом; в случае не согласия с информацией, указанной в счете-выписке обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Согласно расчету истца, общая задолженность ФИО1 по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 326 руб.04 коп., в том числе, просроченный основной долг –35 619 руб. 06 коп., просроченные проценты – 11 530 руб. 81 коп., штрафные проценты –7 176 руб. 17 коп.

Расчет истца по сумме задолженности судом проверен и признается верным, иного расчета в обоснование своих доводов ответчиком не представлено, как не представлено доказательств оплаты суммы задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету и в расчете задолженности.

Учитывая неоднократное неисполнение ответчиком своих обязательств по своевременному погашению долга и уплате процентов, истец выставил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет и потребовал погасить всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму долга, штраф, однако данное требование оставлено без удовлетворения (л.д. ..).Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», поскольку ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт, уплате процентов, пени, и, наоборот, истцом предоставлены достаточные и достоверные доказательства неисполнения ФИО1 условий кредитного договора с использованием кредитной карты.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст.123 Конституции Российской Федерации и статьями12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, никаких доказательств, подтверждающих полное погашение кредита, ответчиком не представлено. Доказательств неправильности расчетов ответчиком в материалы дела не представлено, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию предъявленная сумма задолженности, которая рассчитана в соответствии с данными, содержащимися в выписке по счету.

Доводы ответчика о том, что она выплатила банку 57 463, 83 руб., что в полном объеме покрывает лимит кредитной карты и процентную ставку, не может быть принят судом во внимание, поскольку он не основан на условиях заключенного сторонами договора кредитной карты и не учитывает необходимость оплаты заемщиком, кроме суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, внесение (удержание банком) предусмотренных договором комиссий, штрафов и плат, в частности – предусмотренных тарифным планом 8.4: комиссии за выдачу наличных денежных средств, повышенного размера процентов при нарушении срока оплаты минимального платежа, штрафов за неуплату минимального платежа.

Также суд находит несостоятельными доводы ответчика об отсутствии уведомления о повышении лимита карты, поскольку в соответствии с п.5.3. Общих условий, в соответствии с которым лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, что ответчик был извещен о штрафных санкциях (неустойке), которые начисляются в случае несвоевременного и неполного исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает, что банк вправе был предъявить ко взысканию штрафные проценты в указанном размере.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ФИО1 добровольно заключила договор кредитной карты, была свободна в заключении договора, анкета-заявление подписана ею собственноручно и без каких-либо замечаний, при этом она выразила согласие на заключение с ней договора кредитной карты на изложенных в договоре условиях. ФИО1 не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых договор кредитной карты мог быть квалифицирован в качестве кабальной сделки. Кроме того, суд считает, что ФИО1 имела реальную возможность отказаться от совершения данной сделки и воспользоваться услугой иной кредитной организации, предоставившей кредитную карту на иных условиях.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, понимает их и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, в связи с чем суд не находит оснований для уменьшения суммы процентов по кредитной карте.

При обращении в суд истец понес дополнительные расходы в виде оплаты государственной пошлины.

Применяя правила ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования истца признаны судом подлежащими удовлетворению, то с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 1 829 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> края в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности, образовавшуюся за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно сумму общего долга в размере 54 326,04 руб., из которого35 619,06 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 11 530,81 руб. – просроченные проценты; 7 176, 17 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок, суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате гос.пошлины в размере 1 829 руб. 78 коп, а всего взыскать (пятьдесят шесть тысяч сто пятьдесят пять) рублей 82 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней после получения копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, в Приморский краевой суд, через Дальнереченский районный суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья В. Н. Герман