Решение № 2-111/2021 2-111/2021~М-78/2021 М-78/2021 от 28 марта 2021 г. по делу № 2-111/2021

Дело № 2-111/2021 г.

УИД 19RS0006-01-2021-000129-66


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бея, Бейский район, Республики Хакасия 29 марта 2021 года

Бейский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Путинцевой О.С.,

при секретаре Зайцевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с указанным иском к ФИО1, требования мотивировано тем, что на основании заявления – оферты № от ДД.ММ.ГГГГ Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее банк) выпустило на имя заемщика банковскую дебетовую карту, открыло банковский счет для осуществления операций по карте, тем самым стороны заключили договор на эмиссию и обслуживание международной дебетовой карты. Порядок и условия пользования картой определены «Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт» с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником Банка, с которым заемщик был ознакомлен и согласен. ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил банку подписанное заявление о заключении договора на эмиссию и обслуживание карты. Согласно договору кредитования счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размере единовременной задолженности (лимита) с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых льготная процентная ставка, 39 % основная процентная ставка. В соответствии с условиями договора заемщик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи.

Заемщик систематически нарушал график погашения задолженности, в связи с чем, банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по договору об овердрафте в срок до ДД.ММ.ГГГГ, банк уведомил заемщика о том, что в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и процентов банк расторгнет договор об овердрафте в одностороннем порядке. В связи с тем, что сумма кредита и проценты за его пользование не возвращены в указанный срок. Банк в соответствии с ч.1 ст.450.1 ГК РФ реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения договора и расторг договор. Истец, также указывает, что банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности, а ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен на основании письменного возражения ответчика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору овердрафте, составляет < > рублей, в том числе задолженность по основному долгу < > руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме < > руб. и расходы по уплате государственной пошлины.

Задолженность подтверждается расчетом, приложенным истцом к иску, указанный расчет не оспаривался ответчиком, контр расчет стороной ответчиком суду не представлен.

Представитель истца ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил суд рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно адресной справке зарегистрирована по адресу: РХ Бейский район, <адрес>. Однако, судебные повестки, направленные в адрес ответчицы, невостребованные возвращены в адрес суда.

В силу ст.28,29 ГПК РФ, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Иск к ответчику, место жительства которого неизвестно или который не имеет места жительства в Российской Федерации, может быть предъявлен в суд по месту нахождения его имущества или по его последнему известному месту жительства в Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика извещенного по последнему известному месту жительства, по месту регистрации.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 9, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из положений п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 следует, что к банковской операции относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно положений абз. 1 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" регламентирован порядок предоставления кредита.

В соответствии с п. 1.2 указанного Положения, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ.

Пунктом 2.1.2 данного Положения установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Суд считает, что в исследуемых правоотношениях следует учитывать положения статей 433, 435, 437, 438 ГК РФ, о том, что волеизъявление адресованное другому лицу, должно быть им получено, при этом правовые последствия наступают в момент получения такого волеизъявления.

Исковые требования подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно, которому сумма задолженности по основному долгу составила < >

Ответчица ознакомлена с действующими условиями эмиссии и обслуживанием международных дебетовых карт, с условиями кредитования счета и банковскими правилами, что подтверждается заявлением офертой о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условиями о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявлением офертой установлено, что сроки совершения операций по списанию денежных средств, по зачислению денежных средств в соответствии со ст.849 ГК РФ, не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения распоряжения с использованием банковской карты или поступления соответствующего расчетного документа в соответствии с правилами. Лимит кредитования счета < >.

Ответчица ознакомлена с графиком погашения задолженности по кредиту.

Суд принимает во внимание доводы истца о том, что в адрес ответчика направлена претензия исх № от ДД.ММ.ГГГГ, об уведомлении ответчика, о том, что ФИО1 нарушены сроки исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, должник предупрежден, что с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-БАНК» в одностороннем порядке отказывается от исполнения кредитного договора, банк потребовал от должника досрочно погасить задолженность по кредитному договору в размере < > рублей. Факт направления претензии в адрес ответчика подтверждается реестром на отправку почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям эмиссии и обслуживания международных дебетовых банковских карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-банк» для заключения договора клиент обращается в Банк с подписанным заявлением – офертой (п.2.1). Основанием для открытия счета является заключение договора. Банк принимает и зачисляет на счет денежные средства, поступающие клиенту, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств мсо счета с использованием карты, осуществляет списание денежных средств со счета без распоряжения клиента, осуществляет иные операции, предусмотренные законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Договором, Правилами и действующими тарифами, в пределах лимитов, если они установлены, а клиент оплачивает услуги банка по совершению этих операций (п.3.1). Пунктом 3.2. установлено, что для осуществления операций по счету на основании заявления на эмиссию выпускает для держателя карту определенного типа, вида. Карты используются в соответствии с Правилами, нормативными актами Банка России и Тарифами.

Пунктом 4.4.1.1. установлено, что при недостаточности средств для погашения задолженности по кредиту, процентам и иным платежам, связанным с кредитом, в объеме и сроки, предусмотренные договором, списанные банком денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей задолженности в следующей очередности:

- в первую очередь – не уплаченные в установленный срок проценты за пользование кредитом (просроченная задолженность по процентам); - во вторую очередь – проценты за пользование кредитом, начисленные на не уплаченную в установленный срок (просроченную) сумму кредита; - в третью очередь – не уплаченная в установленный срок сумма кредита (просроченная задолженность по кредиту); - в четвертую очередь – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил; - в пятую очередь – сумма кредита, подлежащая уплате в текущем расчетном периоде; - в шестую очередь – пени, штраф за нарушение сроков платежей.

Согласно заявлению ФИО1 об увеличении лимита кредитования счета, ответчица просила увеличить лимит кредитования счета до < > рублей, заявление является офертой банку об изменении условий договора в части увеличения установленного лимита кредитования счета.

Судом достоверно установлено, что ответчица ознакомлена с действующими условиями эмиссии и обслуживанием международных дебетовых карт, с условиями кредитования счета и банковскими правилами и согласилась с ними полностью, что подтверждается личной подписью ответчицы.

В судебном заседании достоверно установлено, что ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» свои обязательства по вышеуказанному соглашению выполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка по своей природе является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Договором установлено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Пунктом 2.6 Правил пользования лимитом кредитования счета, установлено, что банк вправе закрыть лимит кредитования счета и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, штрафа и пени (при наличии), иных платежей по Договору и (или) отказаться от предоставления предусмотренного договором кредита полностью или частично, в том числе от предоставления кредита сверх имеющейся ссудной задолженности по кредиту, в случае нарушения сроков погашения задолженности по кредиту, а также в иных случаях при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в установленный срок.

За каждый случай нарушения сроков платежей, установленных договоров и указанных в уведомлении банка о досрочном взыскании задолженности по договору по основаниям, предусмотренным договором, клиент уплачивает банку штраф в размере < > рублей (п.3.1).

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчица ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по указанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет < >.

Приведенные условия соглашения о кредитовании свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю заключить кредитный договор на условиях, указанных в условиях кредитования.

Таким образом, воли сторон договора совпали, поскольку каждая из сторон согласилась с предложенной другой редакцией его условий.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка в границах Бейского района Республики Хакасия, был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 по заявлению ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженности по кредитному договору № в сумме < > коп., указанный судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ был отменен, что подтверждается определением об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав исследованные судом доказательства в их совокупности, суд находит достоверно установленным, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «СКБ-БАНК» уплачена государственная пошлина в размере < > руб., с учетом платежного поручения об уплате государственной пошлины о рассмотрении заявления о вынесении судебного приказа, которая в соответствии с п.6 ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит зачету в счет государственной пошлины, подлежащей уплате за рассмотрение настоящего искового заявления.

При таких обстоятельствах, в силу вышеперечисленных норм процессуального права, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу < >

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере < >.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Бейский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья О.С.Путинцева

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2021 года