Решение № 2-352/2017 2-352/2017~М-246/2017 М-246/2017 от 31 мая 2017 г. по делу № 2-352/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю., при секретаре Першиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 1 июня 2017 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Русский Банк Стандарт» о расторжении кредитных договоров. В обоснование исковых требований указала, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключены кредитные договоры № и №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договорам. Истец неоднократно сообщала ответчику о невозможности оплачивать задолженность. Полагает, что, не расторгая кредитный договор, ответчик злоупотребляет правом и нарушает права истца. Размер задолженности ежедневно увеличивался. На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитным договорам составила: по договору № – 263662 рубля 07 копеек, по договору № – 37416 рублей 93 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитных договоров, но ответа на заявление не получила. Ответчик не обратился в суд с требованием расторгнуть указанные кредитные договоры, в связи с чем оставил за собой право начислять проценты, штрафы и неустойки.

Просит расторгнуть кредитные договоры № и №, заключенные между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт».

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО2 не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил отзыв, согласно которому, не согласны с исковыми требованиями и считают их не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования АО «Банк Русский Стандарт») заключен кредитный договор №. В рамках указанного договора банк открыл истцу счет №. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках кредитного договора была предоставлена заемщику для ознакомления еще до заключения (подписания) договора. Между истцом и банком были согласованы следующие условия договора: сумма кредита – 90112 рублей 24 копейки, срок действия договора, срок возврата кредита – 1097 дней, валюта, в которой предоставляется кредит – рубли РФ, процентная ставка – 36 % годовых, размер ежемесячного платежа – 4130 рублей, последний платеж – 4223 рубля 71 копейка. С указанной информацией истец ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ее подписью в заявлении и графике платежей. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования АО «Банк Русский Стандарт») заключен кредитный договор №. В рамках указанного договора банк открыл истцу счет №. Вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках кредитного договора была предоставлена заемщику для ознакомления еще до заключения (подписания) договора. Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в Справочно-информационный центр банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Истцом не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке, а именно наличие существенных нарушений со стороны банка в период исполнения договора или существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров. Ухудшение материального положения не может являться существенным изменением обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть. Кроме того, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о его финансовом положении на дату заключения договора и на дату обращения с настоящим иском в суд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору № составляет 41824 рубля 59 копеек, по договору № – 294449 рублей 89 копеек. С исковыми заявлениями о взыскании задолженности банк в суд не обращался. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, его представителя и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен договор карты № с лимитом 50000, в рамках которого истцу открыт счет №. При обращении с заявлением ФИО1 была ознакомлена с Условиями и Тарифами, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 2.1. раздела 12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в соответствии с условиями клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо предоставить в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, письменное заявление по форме, установленной банком, и погасить задолженность.

Согласно информации АО «Банк Русский Стандарт», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 294449 рублей 89 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого банк открыл истцу счет №. Сумма кредита составила 90112 рублей 24 копейки под 36 % годовых, срок кредита 1097 дней, ежемесячный платеж 4130 рублей (кроме последнего платежа, который составляет 4223 рубля 71 копейка). При обращении с заявлением ФИО1 была ознакомлена с Условиями предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт», графиком платежей, с информацией о полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, что подтверждается ее подписями в заявлении на получение потребительского кредита, графике платежей, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт». Кроме того, ФИО1 своей подписью в заявлении и в Условиях подтвердила, что получила экземпляр Заявления, Условий, графика платежей.

В соответствии с п. 3.8. раздела 3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», банк вправе после полного погашения клиентом задолженности закрыть счет. Кредитный договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации, также кредитный договор считается прекратившим свое действие после закрытия счета в соответствии с п. 3.8. Условий (п. 14.11. Условий).

Согласно информации АО «Банк Русский Стандарт»», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № составляет 41824 рубля 59 копеек.

До настоящего времени имеющаяся задолженность ФИО1 кредитной организации не погашена.

В адрес кредитной организации от ФИО1 в лице ООО «Национальный юридический сервис», ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление с просьбой расторгнуть кредитные договоры, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства установлены согласно названному заявлению, уведомлению о вручении заказного письма, доверенности от ФИО1 юридическому лицу. Ответ на указанное заявление банком не представлен.

Согласно ст. 422, п.п. 1, 2 ст. 428, п. 2 ст. 432, п.п. 1, 2 ст. 433, п. 1 ст. 435, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ (в редакции на момент обращения за получением кредита), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные п. 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (п.п. 2, 3 ст. 428 ГК РФ в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ в действующей редакции).

Как указано в ст. 310, ст. 450, п.п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ (в редакции на момент обращения за получением кредита), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В целом аналогичные нормы содержатся в действующей редакции вышеприведенных статей ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Договоры между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключены в соответствии с вышеприведенными требованиями ГК РФ, в письменном виде, в офертно-акцептной форме, состоят из заявки на открытие банковского счета, условий договора, графиком погашения, в них отражены все существенные условия, определенные для договоров данного вида. Указанные договоры являются смешенными договорами и определяют порядок предоставления целевого кредита путем его зачисление на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской кредитной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег.

Кредитной организацией выполнены условия договора, напротив истцом не исполняются принятые на себя обязательства. В связи с её бездействием и неуплатой денежных средств возникла задолженность, действия банка по её определению соответствую условиям заключенного договора.

Таким образом, суд находит несостоятельными доводы истца о существенном нарушении условий договора со стороны банка.

В судебном заседании не установлены обстоятельства, в соответствии с которыми условия предоставления кредита лишают ФИО1 прав, обычно предоставляемых по договорам банковского счета и кредитным договорам, исключают или ограничивает ответственность банка за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Доказательств того, что истец заключила указанный договор вследствие стечения крайне тяжелых для нее обстоятельств, на крайне невыгодных для нее условиях, либо, что в настоящий момент существенно изменились обстоятельства, суду представлено не было.

Истец дала согласие на открытие банковских счетов необходимых для исполнения заключенных между сторонами кредитных договоров, в связи с чем к спорным правоотношениям применимы положения Главы 42 ГК РФ.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, кредитной договор сохраняет свое действие до момента его исполнения со стороны заемщика. Расторжение договора лишает кредитную организацию возможности действовать в дальнейшем согласно его условиям.

В соответствии с условиями договоров, истец имеет право в любой момент расторгнуть договоры, при условии оплаты задолженности, однако этого ей до настоящего времени не сделано.

Довод ФИО1 об ухудшении материального положения после заключения договора, не может служить основанием для его расторжения по смыслу ст. 451 ГК РФ.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ей рисков ухудшения своего материального положения, либо состояния здоровья, которые возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Заключая кредитные договоры ФИО1 была проинформирована о всех условиях данных договоров, договоры заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договоров все оговоренные в них пункты ее устраивали, и она была с ними согласна. Судом не усмотрено злоупотребления правами со стороны банка.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом, наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 представлено не было.

Таким образом, оснований для расторжении кредитных договоров заключенных между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, предусмотренных п.п. 2, 3 ст. 428 ст. ст. 450, 451 ГК РФ, либо иных оснований в судебном заседании не установлено, в связи с чем в удовлетворении требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Юргамышский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.

Судья О.Ю. Баязитова