Решение № 2-513/2017 2-513/2017~М-408/2017 М-408/2017 от 26 апреля 2017 г. по делу № 2-513/2017

Дело № – 2017 года.

Поступило в суд 27.04.2017 года.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дата)р.________

Черепановский районный суд ________ в составе: председательствующего судьи Багазей Т.Ю.,

при секретаре ПашковскойЗ.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере ............, государственной пошлины в размере ............,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере ............, государственной пошлины в размере ............, указывая, что (дата) между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ............ рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 общих условий (п. 5.3. общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. указания банка России №-У от (дата) «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заключенным до дня вступления его в силу, предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от (дата), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор (дата) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 49966 рублей 41 копейка, из которых: сумма основного долга ............ ............ - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов ............ - просроченные проценты; сумма штрафов ............ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

(дата) от представителя ответчика ФИО2 в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что с исковыми требованиями не согласны. Считают, что Банком представлены недостоверные данные по Тарифам по кредитным картам. ФИО1 в июне 2016 года в адрес банка направлялись заявления, в которых он указывал на трудности материального характера, просил банк предоставить или реструктуризацию или отсрочку по платежам, а также приостановить начисление пеней, штрафов и прочих платежей. Ответа от банка не последовало. Понимая, что ответчик исполнить обязательства по договору не может, тем более вернуть полностью всю оставшуюся сумму задолженности, Банк тем не менее, начислял штрафные санкции в течение 5-ти месяцев в период с июля по (дата). Полагает, что установленные заемщику процентной ставки в размере 61,9 % годовых при неоплате минимального платежа является неустойкой, поскольку данные повышенные проценты применяются именно за нарушение обязательства по возврату кредита. Проценты должны были начисляться по ставке 42, 9 годовых. Исходя из ставки 42,9 % годовых в период с (дата) по (дата) банком должна быть начислена сумма процентов в размере ............. Таким образом, требования банка по уплате просроченных процентов составляет ............. Разница между процентами по ставке 42,9% и 61,9 % годовых в размере ............ ............ – это неустойка за неоплату минимального платежа, рассчитанная по ставке 19% годовых. Исходя из закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что при взыскани и процентов за пользование кредитом размер неустойки не может быть более 20% годовых от просроченной задолженности. В связи с чем полагает, что требование банка в части взыскания процентов по повышенной ставке и взыскании штрафных процентов могут быть удовлетворены только в размере 20% годовых-............ ............. Установление неустойки более 20% годовых является нарушением норм действующего законодательства. Сумма неустойки явно завышена, в связи с чем просит снизить размер штрафных санкций за пропуск минимального платежа.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя банкавне зависимости от времени и места судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о слушании дела надлежащим образом извещен (дата).

Представитель ответчика – ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежащим образом извещен.От представителя ответчика ФИО2 в суд поступило заявление, в котором просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие ответчика и представителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Выводы суда подтверждаются следующими доказательствами.

Судом установлено, что (дата) между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ............ рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.24).

В соответствии п. 2.4 общих условий УКБО договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии п. 3.10 общих условий УКБО кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получил и (дата) активировал ее путем предоставления правильного кода доступа. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Таким образом, со стороны ответчика имеет место неисполнение условий кредитного договора по своевременному возврату полученного кредита, уплате процентов за него и неустойки. С момента предоставления кредита ответчик неоднократно нарушил сроки возврата кредита. Сумма кредита, невозвращенного ответчиком в сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом, истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации, что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от (дата) кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете.

Истцом в обоснование исковых требований, представлен расчет задолженности и выписка по счету (л.д. 9-10). Ответчиком не представлены суду доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора. Суд считает, что расчет, произведен истцом верно.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составила сумму общего долга ............, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ............; просроченные проценты – ............; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – .............

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 общих условий УКБО расторг договор (дата) путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчиком не представлены доказательства о надлежащем исполнении условий кредитного договора. Ответчик, зная о задолженности, не принимал мер по ее погашению. Таким образом, ответчик не исполнил требования в части возврата полученного кредита, процентов, которые подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

Условие о повышении процентов в данном случае не может рассматриваться как условие об ответственности за нарушение обязательства по возврату кредита, поэтому заявление ответчика о снижении названных процентов на основании статьи 333 ГК РФ удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки (штрафа, пеней) кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка (штраф, пеней) является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

При рассмотрении ходатайства ответчика о применении статьи 333 ГК РФ и уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа конкретных обстоятельств дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также исходя из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер штрафа превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее размера явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Заявленные истцом ко взысканию штрафы в сумме ............ суд признает явно несоразмерными последствиями нарушения ответчиком своих обязательств, суд уменьшает размер штрафа до ............ рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежит применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором неосновательной выгоды.

Следовательно, расходы по оплате госпошлины в сумме ............ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р ешил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере ............, государственной пошлины в размере ............ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца ________, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере ............ ............, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – ............, просроченные проценты - ............, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – ............ рублей, а также государственную пошлину в размере ............. ИТОГО: ............ ............

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Черепановский районный суд.

Судья –

Решение в окончательной форме изготовлено - (дата). Судья-