Решение № 2-410/2019 2-410/2019~М-69/2019 М-69/2019 от 14 марта 2019 г. по делу № 2-410/2019

Дело № 2-410/2019г <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Балахна 14 марта 2019г

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Полетуевой Н.Н.

при секретаре Пушковой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

В обоснование предъявленного иска истец ФИО1 указал, что <дата> между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 84месяца, с уплатой <данные изъяты>% годовых за пользование кредитом.

Одновременно с подписанием кредитного договора им был оформлен договор страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Страховая премия составила <данные изъяты> и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения им обязательств по кредитному договору.

<дата> он досрочно погасил кредит, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения им обязательств по кредиту.

Полагает, что у него появилось законное право требования с ответчика возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <дата> -<данные изъяты> месяцев.

Считает, что часть страховой премии в размере <данные изъяты> подлежит возврату ему ответчиком.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Данную сумму в размере <данные изъяты> ответчик возвратить ему отказался.

Просит взыскать с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» часть страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные. В тексте искового заявления, а также представленном суду ходатайстве истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются данные.

Ответчиком ООО «СК «ЭРГО Жизнь» представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит рассмотреть дело в отсутствие его представителя, указав, что <дата> между ФИО1 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п.1 договора страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в ред. от <дата> (далее - Правила страхования).

С Правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в экземпляре договора страхования, имеющегося в распоряжении страховщика.

Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

В соответствии с п.7.4. Правил страхования, врученных страхователю, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 (тридцать) дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования - страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 (тридцати) дней с начала срока действия Договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии <дата>, т.е. по истечении более одного календарного года с момента заключения договора страхования.

Согласно п. 6.13. Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования от <дата> не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему:

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (в ред. действовавшей в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГКРФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении последствий, предусмотренных статьей 958 ГКРФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от <дата> N № "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с ч.6ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2ст.1 ГКРФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По делу установлено: <дата> ФИО1 обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы. К данному заявлению истец приложил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» <дата>.

Данный договор был заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от <дата>), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Вместе с тем, заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, что отражено в тексте заявления на предоставление кредита.

<дата> между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита (далее по тексту кредитный договор), по которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты>, с уплатой <данные изъяты>% годовых за пользование кредитом, на срок до <дата>.

ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом уплатой ежемесячных равных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты>.

Вышеуказанный договор страхования был заключен на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №№ (в редакции от <дата>), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец был ознакомлен, согласился, Правила страхования ему были вручены.

Как следует из текста договора страхования, Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо- ФИО1 либо его наследники в случае его смерти.

Страховыми рисками (страховыми случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая/ болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни.

Срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Страховая сумма равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев оставшихся до окончания срока страхования.

Страховая премия по договору страхования составила <данные изъяты>.

ФИО1 поручил банку АО «ЮниКредит Банк» осуществить перевод указанной суммы в размере <данные изъяты> с его текущего счета в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в счет оплаты по договору страхования от <дата>.

Платежным поручением от <дата> № указанная сумма была перечислена в ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

По сообщению АО «ЮниКредит Банк» от <дата> обязательства по кредитному договору от <дата> на сумму <данные изъяты>, заключенному между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1, исполнены в полном объеме досрочно <дата>.

В пункте 6.12. Правил добровольного страхования содержится перечень оснований, при которых прекращается договор страхования.

Согласно п.6.13 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В силу п.6.15 Правил в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п.7.4, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного с п.7.4.

В соответствии с п. 7.4 Правил страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии /страхового взноса (-ов)- отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном настоящим пунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования-страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия/ страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 30 (тридцати) дней с начала срока действия договора страхования.

Аналогичное положение содержится в условиях заключенного между сторонами договора страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются: претензией ФИО1 от <дата> (л.д.11-13), сообщением АО «Юни Кредит Банк» от <дата> (л.д.27), уведомлением ООО «СК «ЭРГО Жизнь» от <дата> (л.д.37-40), копией заявления ФИО1 на предоставление кредита на текущие расходы от <дата> (л.д.41-42), копией договора страхования от <дата> (л.д.42 (об), копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> (л.д.43-44), Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в ред. от <дата>) (л.д.45-53, 69-77), копией платежного поручения № от <дата> (л.д.56).

При наличии таких данных суд приходит к выводу о том, что заключение с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договора страхования от <дата> являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита не обуславливалось заключением данного договора страхования.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 банком услуги страхования при заключении кредитного договора, отказ ответчика заключить кредитный договор без страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, оплаченных истцом в качестве страховой премии, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении истцом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования от <дата>.

Досрочное погашение истцом кредита в данном случае не может служить основанием для применения последствий в виде возврата истцу как страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеуказанных правовых норм, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» части страховой премии в размере <данные изъяты> не имеется.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа производны от первоначального вышеуказанного требования, в удовлетворении которого суд отказывает, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» части страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балахнинский городской суд.

п.п. Судья: подпись

<данные изъяты>

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-410/2019г в Балахнинском городском суде Нижегородской области

<данные изъяты> Судья: Н.Н. Полетуева

Секретарь: О.В.Пушкова