Решение № 2-2767/2023 от 25 октября 2023 г. по делу № 2-2041/2021

№

30RS0№-64


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26 октября 2023 года <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Мухтаровой Д.Г., при помощнике судьи ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО2 к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование» о признании решения об отказе страховой выплаты незаконным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, в обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки), полис 0<адрес>7423. Согласно договора, застрахованный объект недвижимости расположен по адресу: <адрес>. Согласно Договора, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: стихийных бедствий (оседание грунта), повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, конструктивных дефектов. Заключением Межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАК-2/11 принято решение признать многоквартирный жилой дом литер «А» по проспекту Бумажников,12 в <адрес> аварийным и подлежащим сносу. Распоряжением администрации МО «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ №-р на основании заключения межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАК-2/11 принято решение признать многоквартирный дом литер «А» по проспекту Бумажников, 12 в <адрес> аварийным и подлежащим сносу. Установлен срок отселения граждан не позднее ДД.ММ.ГГГГ. По распоряжению администрации МО «<адрес>» №-р от ДД.ММ.ГГГГ принято решение изъять для муниципальных нужд МО «<адрес>» доли земельного участка (кадастровый №), пропорциональные площади жилых помещений литер «А», в том числе <адрес>. ООО СК «Сбербанк Страхование» данное событие страховым случаем не признал, указав в письме № от ДД.ММ.ГГГГ, что по условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик обеспечивает страховую защиту от риска «конструктивный дефект», при этом дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, то есть не связанное с естественным износом имущества. По мнению страховой компании, поскольку дом по <адрес> был признан аварийным и подлежащим сносу, вследствие обнаружения аварийного состояния железобетонных плит перекрытия подвального этажа, которые исчерпали несущую способность, в связи с чем, заявленное событие не относится ни к одному из застрахованных рисков. Истец считает отказ незаконным, и просит признать отказ ООО СК «Сбербанк Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате незаконным.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом и своевременно, реализовала свое право на участие в суде через представителя, действующего на основании доверенности, ФИО6, который в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала относительно заявленных исковых требований, представив письменные возражения.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1,2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в том числе риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является собственником <адрес>, общей площадью – 55,2 кв.м в <адрес>.

Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк страхование" был заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 0<адрес>7423 в соответствии с правилами страхования №.

Согласно п. 1 Договора, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: стихийных бедствий (оседание грунта), повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, конструктивных дефектов.

Как следует из п. 1.1.5 Договора, размер страховой суммы составил 1138829,3 рублей, страховая премия определена в размере 2562,37 рублей и оплачена истцом в соответствии с условиями договора.

Согласно 3.2.3, 3.2.5, 3.4 Правил, страховыми случаями являются стихийные бедствия, а именно: землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, цунами, селя, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, паводка, града, ледохода. Повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем. Конструктивные дефекты застрахованного имущества.

Согласно договора, страхователем является ФИО2, выгодоприобретателем ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной - лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной; 2. Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате по кредитному договору/владельцу закладной.

Страховым случаем по настоящему Полису ( п.2.1.1.) является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (п. 3.2.1 Правил); падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (п. 3.2.2 Правил); стихийных бедствий: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, сель, буря, вихрь, смерч, ураган, наводнение, паводок, град, ливневые дожди (п. 3.2.3 Плавил); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (п. 3.2.4 Правил); повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (п. 3.2.5 Правил); противоправных действий третьих лиц (п. 3.2.6 Правил); наезда транспортного средства, а также навала судна (п. 3.2.8 Правил); внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества (п. 3.2.9 Правил); конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.4 Правил).

Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения и ограничения по выплате страхового возмещения, а также основания для отказа в выплате страхового возмещения перечислены в разделе 15 Правил страхования.

В соответствии с договором, страховое возмещение выплачивается в размере реального ущерба в пределах страховой суммы.

По распоряжению администрации МО «<адрес>» №-р от ДД.ММ.ГГГГ принято решение изъять для муниципальных нужд МО «<адрес>» доли земельного участка (кадастровый №), пропорциональные площади жилых помещений литер «А», в том числе <адрес>.

ФИО2 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование" с заявлением о расчете и выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая.

Из ответа ООО СК "Сбербанк страхование"№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления, которых был заключен Полис страхования, в связи с чем отказано в выплате страхового возмещения.

Из Полиса страхования следует, что страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков: конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.4 Правил).

В соответствии с п. 3.4.1 Общих положений правил страхования под конструктивным дефектом понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Данные положения также закреплены в п. 2.2.9.1 Условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки).

В соответствии с п. 15.1.5. Общих положений правил страхования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, когда ущерб возник вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Данные положения также закреплены в п. 11.1.5 Условий страхования по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки).

Согласно представленной копии строительно-технической экспертизы ЗАО «Астраханоргтехводстрой» по обследованию и оценке технического состояния строительных конструкций жилого дома по адресу: <адрес>, обнаружены дефекты фундамента, который не соответствует минимальной марке тяжелого бетона, является конструктивным дефектом.

Заключением Межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАК-2/11 принято решение признать многоквартирный жилой дом литер «А» по проспекту Бумажников,12 в <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Распоряжением администрации МО «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ №-р на основании заключения межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАК-2/11 принято решение признать многоквартирный дом литер «А» по проспекту Бумажников, 12 в <адрес> аварийным и подлежащим сносу. Установлен срок отселения граждан не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая отказ ООО СК "Сбербанк страхование" № от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты, суд находит его незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Как было указано выше, в качестве страхового случая условиями договора страхования является в том числе гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов, под которыми понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания.

Под естественным (нормальным) износом понимают ту степень изменения имущества, которая предполагается естественной при его обычном использовании в течение определенного срока.

Однако причиной утраты несущий способностей конструкций дома, вопреки утверждению ответчика, явился не естественный износ дома, 1957 года постройки, а нарушение требований нормативно-технической документации при проектировании и строительстве здания, о чем было указано в заключении строительно-технической экспертизы ЗАО «Астраханоргтехводстрой», которое также было предоставлено страховщику.

При указанных обстоятельствах, утверждения страховщика о том, что данный случай не является по условиям договора страховым, ошибочны, основаны на неправильном толковании условий договора и неверной оценке фактических обстоятельств дела.

Совокупность изложенных оснований, полагает прийти к выводу о том, что наступила гибель застрахованного имущества, поскольку соответствующий многоквартирный дом, в которой находится квартира истца, был не только признан аварийным, но и подлежащим сносу, т.е. не подлежащим восстановлению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Пунктом 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" установлено, что, в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Признание многоквартирного жилого дома литер «А» по проспекту Бумажников, 12 в <адрес> аварийным явилось следствием причинения вреда жилому помещению в результате его конструктивных недостатков, возникших ранее принятия администрацией <адрес> распоряжения о признании дома аварийным и подлежащим сносу.

Доводы ответчика о том, что собственник жилого помещения, получил от администрации полную компенсацию за изъятое жилье, следует признать необоснованными, поскольку выплата страхового возмещения производится страховщиком за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов) и за счет иных средств страховщиков (статья 2 Закона об организации страхового дела), а не за счет средств соответствующего бюджета.

В данном случае истец является потребителем страховой услуги по договору страхования и при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и положениями закона.

Проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору страхования, заключенному с истцом.

Каких-либо сведений, подтверждающих возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, последним не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование» о признании решения об отказе страховой выплаты № от ДД.ММ.ГГГГ, незаконным – удовлетворить.

Признать решение ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование» об отказе страховой выплаты № от ДД.ММ.ГГГГ – незаконным.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Мухтарова Д.Г.