Решение № 2-1104/2020 2-7477/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-1104/2020

Дело №2-1104/2020 К О П И Я


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Бендюковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО КБ «Восточный» обратилось в Братский городской суд Иркутской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своего иска, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор кредитования № №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 69 963 рубля 50 копеек сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик же не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просрочек задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 100 834 рубля 41 копейка с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых), из них 64 298 рублей 55 копеек - задолженность по основному долгу, 36 535 рублей 86 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просили взыскать с ответчика задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 834 рубля 41 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 216 рублей 69 копеек.

Определением Братского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело было передано по подсудности в Ленинский районный суд г.Новосибирска (л.д. №).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, направила отзыв на исковое заявление (л.д. №), указала, что с исковыми требованиями не согласна.

Так, согласно п. 4. договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций - 22,70 % годовых, за проведение наличных операций - 59,00 % годовых.

Из выписки по лицевому счету № №, открытому для отражения операций по выдаче и погашению кредита, видно, что выдача кредитных средств производилась тремя суммами (450 рублей, 5 000 рублей и 64 513 рублей 50 копеек), общий размер выданных кредитных средств - 69 963 рубля 50 копеек. Использование кредитных средств производилось только на проведение безналичных операций, общий размер которых составил 69 963 рубля 50 копеек, в том числе 450 рублей - на уплату комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 3 013 рублей 50 копеек - на уплату комиссии за ДБО, 61 500 рублей - на перевод собственных средств, 5 000 рублей - на оплату сертификата правовой помощи.

Истец в своем расчете задолженности по процентам за пользование кредитными средствами начисляет проценты по ставке 59% годовых - на сумму кредитных средств (основного долга) в размере 5 000 рублей, использованных ею на оплату сертификата правовой помощи, по ставке 22,7% годовых - на всю оставшуюся сумму кредитных средств (основного долга) в размере 64 963 рубля 50 копеек (450 + 3 013,50 + 61 500).

Таким образом, поскольку оплата сертификата правовой помощи была произведена Банком по ее заявлению путем безналичного перечисления с лицевого счета № № на расчетный счет поставщика услуги № №, то данная операция по своей сути является безналичной, поскольку не предусматривает движение наличных денежных средств, и, соответственно, проценты следует начислять по ставке 22,70% годовых на всю сумму кредита, включая 5 000 рублей, направленные на оплату сертификата правовой помощи. Согласно плану счетов в кредитных организациях балансовый счет № 40702… это счета коммерческих организаций.

К тому же, из расчета Банка видно, что расчет процентов на просроченный основной долг в сумме 23 791 рублей 07 копеек истец произвел только по ставке 59 % годовых, однако, это не соответствует условиям договора.

В соответствии с п. 17. договора кредитования Банк открыл ей текущий банковский счет (ТБС) № №, выпустил карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и установил лимит кредитования в размере 70 000 рублей. При открытии ТБС Банк выдал ей карту для осуществления операций по ТБС.

Согласно положению Банка России ДД.ММ.ГГГГ №№, денежные средства (наличная валюта и чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, отображаются банком на счете № №

В том случае, если бы денежные средства были выданы ответчику на руки (через кассу банка или банкомат) в размере 5 000 рублей, то выписка по счету содержала бы данные по корреспондирующему счету № №

Соответственно, по выписке все суммы, которые Банк выдал ей в кредит, где нет корреспондирующего счета № №…, являются безналичными операциями, и процентная ставка по ним составляет 22,7% годовых.

В ее выписке по лицевому счету содержатся операции в корреспонденции с балансовым счетом № №… только по зачислению ее денежных средств для уплаты минимального обязательного платежа (процентов, основного долга, комиссии по страхованию и другим платам и комиссиям).

Таким образом, ни по текущему банковскому счету (ТБС), ни по карте (которые были открыты/выпущены при заключении договора кредитования), наличные операции по использованию кредитных средств ею в счет лимита кредитования не осуществлялись, наличные денежные средства она не получала.

А поскольку использование кредитных средств производилось только на проведение безналичных операций, общий размер которых составил 69 963 рубля 50 копеек, полагала, что расчет процентов должен производиться только по ставке 22,7% годовых. В таком случае размер требований по процентам за пользование кредитными средствами и на просроченный основной долг, за минусом погашения, составит 19 305 рублей 59 копеек.

Полагала, что, если суд придет к выводу об обоснованности требований ПАО КБ «Восточный», они могут быть удовлетворены лишь частично в размере 64 298 рублей 55 копеек - задолженность по основному долгу и 19 305 рублей 59 копеек - задолженность по процентам.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Факт заключения между сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования № № и исполнения истцом своих обязательств по нему ответчиком не оспаривается и подтверждается представленными в материалы дела копией договора (л.д. №), анкетой заявителя (л.д. №), Общими условиями потребительского кредита и банковского обслуживания (л.д. №), выпиской по счету (л.д. №).

Согласно условиям договора, истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 69 963 рубля 50 копеек сроком до востребования по ставке для проведения безналичных операций 22,7 % годовых, за проведение наличных операций – 59 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Однако ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование им вносились заемщиком нерегулярно, в размере, не достаточном для погашения просроченной задолженности, в связи с чем образовалась задолженность. Факт наличия задолженности ответчиком не оспаривается.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. №), на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет 100 834 рубля 41 копейка с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, из них 64 298 рублей 55 копеек - задолженность по основному долгу, 36 535 рублей 86 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В части основного долга расчет истца ответчиком не оспаривается. Однако, размер процентов за пользование кредитными средствами по расчету ответчика составляет 19 305 рублей 59 копеек (л.д. №).

Суд находит обоснованными доводы ответчика об отсутствии оснований для применения процентной ставки 59 % к сумме кредита в размере 5 000 рублей, которые были направлены по заявлению ФИО1 на оплату сертификата правовой помощи, поскольку это операция являлась безналичной, соответственно, при расчете процентов за пользование кредитом в указанной части должна быть применена ставка 22,7 % годовых, предусмотренных кредитным договором для безналичных операций.

Соглашается суд и с доводами ответчика о применении при расчете процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых на просроченный основной долг, ставки 22,7 % годовых, поскольку оснований для применения ставки 59 % годовых, установленных для наличных операций, не установлено.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО КБ «Востчный» подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83 604 рубля 14 копеек, из которых 64 298 рублей 55 копеек - задолженность по основному долгу и 19 305 рублей 59 копеек - задолженность по процентам.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 708 рублей 12 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 83 604 рубля 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 708 рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Н.В. Монастырная

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-1104/2020 38RS0003-01-2019-002449-33 Ленинского районного суда г. Новосибирска.