Решение № 2-657/2021 2-657/2021~М-63/2021 М-63/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-657/2021

Мотивированное
решение составлено 23.06.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.06.2021 Дело № 2-657/2021

г. Сысерть Свердловской области

Сысертский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Тимофеева Е.В., при секретаре Степченковой Н.П., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-657/2021 по иску

ФИО3 ФИО9 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №40817810604900317040-CL-000000130391 по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 575 581 руб. 40 коп. под 16,173 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО4 застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по полису №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 66 767 руб., страховая сумма 575 581 руб. 40 коп. В рамках страхового продукта, страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов; паралича; терминальной стадии почечной недостаточности, рассеянного склероза). В период действия кредитного договора, 12.06.2020 ФИО4 умер. <данные изъяты>. У истца, как наследника застрахованного лица, возникло право требовать исполнения договора страхования. Имея интерес в исполнении указанного договора страхования, что влечет для истца освобождение от исполнения обязанности по погашению ссудной задолженности по кредитному договору №40817810604900317040-CL-000000130391, истец обратилась к страховщику ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с требованием об исполнении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец получила ответ из ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», из которого следует, что страховщик отказался выплачивать страховое возмещение, поскольку считает, что правовых оснований для этого не имеется, в связи с тем, что заболевание, которое привело к смерти застрахованного лица, существовало до заключения договора страхования, а именно гипертоническая болезнь 2 ст. риск 3 по данным представленным из ГБУЗ «Арамильская ГБ». Считает, что данный отказ страховой компании не обоснован. У ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» отсутствуют какие-либо основания и доказательства, подтверждающие обоснованность отказа в рамках страхового продукта в признании смерти застрахованного ФИО4, страховым случаем. Смерть ФИО4 наступила внезапно от остановки сердца. Ранее у кардиолога он не наблюдался, заболевания сердца не имел, на учете не состоял. С учетом изложенного, истец считает, что необходимо установить факт наступления страхового случая, а именно: смерти застрахованного ФИО4 и взыскания с ответчика страхового возмещения в связи с его смертью, в размере, установленном сторонами при заключении договора в сумме 575 581 руб. 40 коп. Поскольку услуга по договору страхования ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не была оказана, требование потребителя о выплате страхового возмещения в добровольном порядке страховщиком выполнено не было, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Для оказания юридической помощи по подготовке претензии, искового заявления, истец понесла расходы в сумме 4 000 руб., которые подлежат возмещению с ответчика.

Истец ФИО1 просила признать смерть ФИО3 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховым случаем по кредитному договору №40817810604900317040-CL-000000130391 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО4 и АО «Кредит Европа Банк»; взыскать в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения страховую выплату в размере 575 581 руб. 40 коп., расходы за оказание юридических услуг по составлению искового заявления в размере 4 000 руб., а так же штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Кроме того, просила взыскать с ответчика судебные расходы на представителя в размере 15 000 руб.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, пояснила, что в соответствии с выводами экспертизы, ни одно из заболеваний, которое имело место быть у Сыскова до 07.03.2020, не способствовало его смерти, в том числе и артериальная гипертензия. Сама по себе артериальная гипертензия не явилась причиной смерти, что является основанием для удовлетворения требований в полном объеме, поэтому просят требования удовлетворить. У наследодателя был заключен кредитный договор, по нему осуществлялось страхование жизни и здоровья, с его стороны все обязательства были выполнены.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» ФИО5 в судебное заседание не явился, ранее направлял отзыв на исковое заявление ФИО1, согласно которому между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ФИО4 07.03.2020 был заключен договор страхования №40817810604900317040. Договор заключен на основании заявления на страхование гражданина ФИО4, Полисных условий страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Рассмотрев документы по существу, общество сделало вывод о том, что смерть гражданина ФИО4 невозможно признать страховым случаем по договору №40817810604900317040, поскольку заболевание, которое привело к смерти ФИО4 существовало до заключения договора страхования. Об этом было сообщено письмом исх. №40817810604900317040 от 24.11.2020. Просят суд согласиться с доводами общества, учитывая причину смерти и медицинские документы, заболевание, которое привело к смерти ФИО4 существовало до заключения договора страхования. И на основании п. 4.2 Правил страхования не может быть признано страховым случаем. Согласно документов, имеющихся в материалах дела, острое нарушение микроциркуляторного кровообращения, спазм некоторых артериол и мелких артерий, межуточный отек стромы миокарда, контрактурные повреждения, фрагментации, дистрофия, умеренная гипертрофия кардиомиоцитов, умеренный артериосклероз сердца, мелкоочаговый липоматоз стромы миокарда – явившиеся причиной смерти 12.06.2020, стали результатом заболевания, наличествующего у ФИО4 до заключения договора страхования. <данные изъяты>. Это, как оказалось, ложная информация. На основании вышеизложенного, просят отказать в иске. Просяли применить ст. 333 ГК РФ в рамках дополнительных требований истца. В отношении штрафа, общество уверено в своих доводах, таким образом, статья в отношении отказа в добровольном выполнении не может быть применена, так же не применимо наложение штрафа в рамках рассматриваемого вопроса. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя общества.

Представитель третьего лица – АО «Кредит Европа банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

07.03.2020 между ФИО4 и АО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор №40817810604900317040-CL-000000130391 по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 575 581 руб. 40 коп. под 16,173 % годовых со сроком возврата до 03.03.2025.

В целях обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО4 застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по полису №40817810604900317040 от 07.03.2020.

Период страхования с 07.03.2020 по 07.03.2024.

Страховая премия составила 66 767 руб., страховая сумма 575 581 руб. 40 коп.

В рамках страхового продукта, страховым случаем являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов; паралича; терминальной стадии почечной недостаточности, рассеянного склероза).

Договор №40817810604900317040 от 07.03.2020 заключен на основании заявления на страхование гражданина ФИО4, Полисных условий страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

При этом, 07.03.2020 ФИО4 собственноручно подписал заявление на страхование, где уведомил страховщика, что не страдает любыми заболеваниями, состояниями или их симптомами, которые когда-либо проявились или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти или полной постоянной утрате трудоспособности.

В период действия кредитного договора, 12.06.2020 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №40817810604900317040 от 16.06.2020.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 66-728С №40817810604900317040, причина смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является левожелудочковая недостаточность, другие формы острой ишемической болезни сердца.

Истец ФИО1 направила в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» уведомление о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ исх. №40817810604900317040 в адрес ФИО1 ООО «Страховая компания «Креди Европа Лайф» было направлено сообщение, согласно которого, смерть гражданина ФИО4 невозможно признать страховым случаем по договору № 0359-130391, поскольку заболевание, которое привело к смерти ФИО4 существовало до заключения договора страхования.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 наступила в результате острой коронарной смерти: острое нарушение микроциркуляторного кровообращения, спазм некоторых артериол и мелких артерий, межуточный отек стромы миокарда, контрактурные повреждения, фрагментация, дистрофия, умеренная гипертрофия кардиомицитов, умеренный артериосклероз сердца, мелкоочаговый липоматоз миокарда.

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, предоставленной ГБУЗ СО «Арамильская городская больниц» №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 наблюдался в поликлинике ГБУЗ СО «Арамильская городская больница» с июня 2006 г. за это время обращался по поводу заболеваний: <данные изъяты>

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, предоставленной ГБУЗ СО «Арамильская городская больниц» №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ определением суда по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза для определения причинно-следственной связи между наличием заболеваниям у ФИО4 и наступившими последствиями.

Согласно заключению №40817810604900317040-СО, подготовленному ГАУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Отдел особо сложных (комиссионых) экспертиз, судебная медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам:

По имеющимся данным до 07.03.2020 у ФИО4 имели место и были выявлены (диагностированы) следующие заболевания: <данные изъяты>

Выявленную в 2019 г. ангиопатию (болезненные изменения сосудов) сетчатки у ФИО4 целесообразно рассматривать как проявление артериальной гипертензии.

Причиной смерти ФИО4 явилась ишемическая болезнь сердца в форме острой (внезапной) коронарной смерти, что подтверждается результатами исследования трупа и гистологического (микроскопического) исследования кусочков внутренних органов трупа.

Причиной ишемической болезни сердца является атеросклероз коронарных сосудов, последний был выявлен и при исследовании трупа ФИО4

Какой-либо причинно-следственной связи (прямой, непрямой) между выявленными до 07.03.2020 у ФИО4 заболеваниями в виде хронического тонзиллита, субатрофического фарингита, остеохондроза поясничного отдела позвоночника и наступлением его смерти от ишемической болезни сердца в форме острой коронарной смерти не имеется.

Артериальная гипертензия характеризуется поражением сосудов (накопление натрия и кальция в сосудистой стенке, влекущее за собой отечность и утолщенность сосудистой стенки, в дальнейшем структурные изменения стенок сосудов в виде гипертрофии (увеличение объема ткани) мышечного слоя), что в свою очередь сопровождается нарушением кровообращения (ишемией) в тканях органов (в том числе и сердца).

Таким образом, наличие у ФИО4 артериальной гипертензии 2 ст. могло способствовать необратимости декомпенсации деятельности сердца, изначально обусловленной ишемической болезнью сердца, но сама по себе артериальная гипертензия причиной смерти не являлась.

Прямой причинно-следственной связи между артериальной гипертензией 2 ст., выявленной у ФИО4 до 07.03.2020 и наступлением его смерти не имеется, усматривается непрямая (косвенная, опосредованная) причинно-следственная связь.

В соответствии с п. 4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» события, указанные в п. 4.1 настоящей программы страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана:

- всеми болезнями застрахованного, состояниями или их симптомами, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного, санаторно-курортного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к реализации рисков, указанных в п. 4.1 настоящей программы страхования, и были диагностированы до наступления первого дня срока страхования

Таким образом, руководствуясь положениями статей 927, 929, 934, 942, 943, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, доводы истца о наступлении страхового события, судом признаются необоснованными, поскольку смерть ФИО4 наступила вследствие заболевания – атеросклероза коронарных сосудов (явившихся причиной ишемической болезни сердца), артериальная гипертензия, диагностированная у него до заключения договора страхования, то есть 07.03.2020, состоит в косвенной причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО4, в связи с чем, заявленное истцом ФИО1 событие не является страховым случаем (п. 4.3 Правил страхования).

Вопреки ошибочным доводам истца ФИО1, заболевания <данные изъяты> которое состоит в косвенной связи со смертью застрахованного лица, впервые было диагностировано в 2019 году, то есть до заключения договора страхования, что является исключением из страхового покрытия.

Учитывая, что каких-либо иных доказательств наступления страхового события истцом не представлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с положениями ст. 98, 100 ГПК РФ, поскольку суд пришел к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО11 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: Тимофеев Е.В.