Решение № 2-1609/2017 2-1609/2017~М-1238/2017 М-1238/2017 от 15 мая 2017 г. по делу № 2-1609/2017

Дело № 2-1609/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 16 мая 2017 года

Советский районный суд г. Владикавказа РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Кадохова А.В.,

при секретаре с/з Мильдзиховой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество АКБ «Связь-Банк») в лице его Северо- Осетинского филиала к ФИО1, о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с вышеуказанным, в обоснование требований которого указанно, Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Связь-Банк») ... предоставил ФИО2 в соответствии с кредитным договором № от ... потребительский кредит по программе «Без обеспечения» в сумме 550 000,00 руб. под 17% годовых, начисляемых за пользование кредитом сроком на 5 лет, т.е. до ... включительно. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся Приложением к Кредитному договору № от ... В соответствии с Кредитным договором №, Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными аннуитетными платежами, за исключением первого и последнего платежа (раздел 4 Кредитного договора). Пунктом 4.2.6. Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете Заемщика или внести сумму денежных средств в кассу Кредитора в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями Договора. В соответствии п. 4.2.8. - .... Кредитного договора Списание денежных средств со счета Заемщика или иных счетов Заемщика, открытых у Кредитора, в счет погашения денежного обязательства осуществляется Кредитором в дату, предусмотренную для планового платежа по Договору. Кредитор осуществляет списание по рабочим дням Кредитора. Условиями п. 5.4.1. - 5.4.6. Кредитного договора № и установленными Тарифами к данному договору установлена неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 0,75 процентов от суммы просроченной задолженности по кредиту, начисляемая за каждый день просрочки и неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 0,75 процентов от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Истец ... перечислил на банковский (текущий) счет Ответчика №, открытый в Северо-Осетинском филиале ПАО АКБ «Связь-Банк» кредит в сумме 550 000,00 руб. Предоставление кредита подтверждается: -распоряжением на первичную выдачу кредита и открытие счетов от ...; -расходным банковским ордером № от ...; -выпиской по ссудному счету Ответчика за период с ..., -выпиской по текущему счету Ответчика за период с ... В соответствии п.5.2.1. Кредитного договора Истец вправе потребовать расторжения Кредитного договора, досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, комиссий за услуги Банка, неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств, установленных Кредитным договором путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы. Ответчик грубо нарушил п. 2.2. п.п. 5.1.1-5.1.4. Кредитного договора, а именно не погасил в установленные Кредитным договором сроки платежи по кредиту в сумме – 434 130,91 рублей (основной долг), а также не уплатил проценты за пользование кредитом в сумме -135 151,67 рублей. По состоянию на ... задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет – 2 576 371,12 рублей, в том числе 434 130,91 рублей - основного долга; 135 151,67 рублей-проценты за пользование кредитом за период с ...,-неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период ... в сумме 89 038,26 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита за период с ... в сумме 1 918 050,28 руб. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В течение всего периода образования просроченной задолженности с Ответчиком велись мероприятия, преимущественно направленные на продолжение сотрудничества в рамках кредитного договора, однако Ответчик, ссылаясь на плохое финансовое положение, погашать образовавшуюся задолженность отказался. Согласно предоставленной Ответчиком справки о доходах, средний месячный доход Ответчика на то время составлял – 30 000 рублей. В ходе выезда по месту работы ответчика - было установлено, что Ответчик в настоящее время не работает. От уплаты просроченной задолженности уклоняется. Ответчик на связь с Банком не выходит, долг не гасит, при этом просроченная задолженность продолжает расти. Телефонные беседы с бывшим руководством Ответчика никаких результатов не дают. В настоящее время ответчик с филиалом Банка не сотрудничает, что свидетельствует о том, что предоставленная Ответчику сумма не будет возвращена в установленный договором срок. Личные выезды сотрудников Банка по месту жительства ФИО2 и проверка данного факта через сотрудников опорного пункта милиции, подтвердили факт проживания Ответчика по месту его регистрации. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ). Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Пункт 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязанности по Кредитному договору п.п. 5.3.1-5.3.4. Согласно ст. 452 Гражданского Кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено Стороной в суд после получения отказа другой Стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Требование о расторжении Кредитного договора было направлено Ответчику заказным письмом с уведомлением 17.07.2015г. (почтовая квитанция №). Согласно данному требованию, Ответчику Банком было предложено расторгнуть Кредитный договор в срок не позднее ... (включительно) с одновременным погашением задолженности по нему. Однако, в указанный срок задолженность погашена не была, согласия или возражений относительно расторжения Кредитного договора в Банк не поступило. Поскольку задолженность по Кредитному договору не погашена, Истец обращается в суд с требованием о взыскании задолженности с Ответчика –пунктом 6.3. Кредитного договора предусмотрено, что споры по договорам будут рассматриваться в соответствии с действующим законодательством РФ в суде общей юрисдикции по месту нахождения Северо-Осетинского филиала ПАО ОАО «Связь-Банк» в Советском районном суде <адрес>. На основании вышеизложенного, просили расторгнуть заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 кредитный договор № от .... Взыскать с ФИО1, ... года рождения, в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк»), в лице его Северо- Осетинского филиала, сумму задолженности по кредитному договору № от ... в размере 2 576 371,12 руб., в том числе основной долг – 434 130,91 руб., начисленные, но неуплаченные проценты за период с ..., исходя из размера 17 процентов годовых в сумме 135 151,67 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с ... в сумме 89 038,26 руб., неустойку за несвоевременное погашение кредита за период с ... в сумме 1 918 050,28 руб. Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк»), в лице его Северо- Осетинского филиала), расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 081,85 руб.

Представитель истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество АКБ «Связь- Банк») в лице Северо-Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь- Банк» - ФИО3, в судебное заседание не явилась, хотя была извещена о времени и месте его проведения надлежащим образом. В просительной части иска, содержится требование о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, не сообщив о причинах неявки. О времени и месте проведения судебного разбирательства уведомлялся надлежащим образом, в связи с чем, суд вынужден рассмотреть данное дело в его отсутствие. Однако представил в адрес суда письменные возражения против удовлетворения исковых требований Банка и ходатайствовал о снижении неустойки.

В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая изложенное и с учетом положений ст.118 ГПК РФ, согласно которой судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится, ответчик считается надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела.

Суд, считает возможным рассмотреть гражданское дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, ответчика.

Проверив и изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст.56-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит исковые требования правомерными и обоснованными, однако, подлежащими удовлетворению в части, по следующим основаниям.

Согласно статьи 6 раздела 1 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ... каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Согласно ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими, при этом они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

Как следует из ч.1 ст. 19 Конституции РФ, все равны перед законом и судом.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

В судебном заседании установлено, что фактические обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, имели место быть по указанной хронологии, подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Из расходного кассового ордера № от ... усматривается, что ФИО2 выдано согласно кредитному договору № от ... -517 000 рублей.

Согласно кредитному договору № от ... банком был предоставлен ФИО2 потребительский кредит по программе «Без обеспечения» в сумме 550 000 рублей под 17% годовых, начисляемых за пользование кредитом сроком на пять лет (до ....).

По смыслу ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, а также взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение в меньшем размере. При этом, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб). В этой связи, требования истца правомерны и обоснованны. В этой связи требования истцов обоснованны и правомерны.

Из требования от ... о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора направленного на имя ФИО2 усматривается, что ответчику Банком было предложено расторгнуть кредитный договор с одновременным погашением задолженности по нему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ предусматривает расторжение судом договора по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору от ... №, не выполняет в надлежащем порядке, задолженность на ... год составляет 2 576 371,12 руб.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено Стороной в суд после получения отказа другой Стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Требование о расторжении Кредитного договора было направлено Ответчику заказным письмом с уведомлением, что усматривается из списка почтовых отправлений от ...

Требования договора по возврату суммы кредита и уплате процентов за его пользование Заемщиком не выполнены в полном объеме, в связи с чем, суд считает обоснованными требования Кредитора о взыскании долга по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, представителем ответчика не представлено каких либо доказательств, опровергающих доводы истца.

Более того, согласно абзаца 2 письменных возражений ответчика, Исковые требования в части расторжения договора и взыскании 434 130.91 руб. - основной долг, 135 151.67 руб. - начисленные проценты, ФИО2, признает.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере 1 918 050,28 рублей, в качестве неустойки за несвоевременное погашение кредита, а также в части взыскания 89 038. 26 руб. - неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ..., представляются суду необоснованно завышенными.

Согласно условиям кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами. Согласно п. 5 тарифов кредитора, неустойка за нарушение Сроков исполнения денежного обязательства составляет 0.75% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, что составляет 273.75% годовых.

В соответствии с п. 21 ст.5 Закона «о потребительском кредите (займе)», в случаю, если на соответствующий. период просрочки исполнения обязательства по уплате процентов или возврата кредита, начисляются проценты, то размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Таким образом, тарифы кредитора противоречат требованиям законодательства, соответственно у кредитора отсутствуют правовые основания для взыскания с заемщики 89 038. 26 руб. - неустойки за несвоевременную уплату процентов и 1 918 050.28 руб. неустойки за несвоевременное погашение кредита.

Согласно расчету задолженности, приложенном} к исковому заявлению, нарушение обязательства по внесению платежей ответчиком, началось с января 2015. после чего, истец направил ответчику требование от ... исх. №, о досрочном возврате задолженности в размере 434 130.91 - основной долг, 11 204.33 - проценты, 26 719.64 - неустойка и в случае не возвращения в течении 30 дней, истец обратится в суд для принудительного взыскания. Однако, в течении 20 месяцев, до марта 2017 года, истец, никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке не принимал.

Таким образом, истец не принял разумных мер к уменьшению убытков причиненных ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности. Соответственно, неустойка должна быть уменьшена до размера неустойки, которую истец должен был потребовать, при своевременном обращении в суд для принудительного взыскания в 2015 году, то есть 26 720 рублей.

В соответствии с ч.1, ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По правилам, регламентированным ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом, уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним (позиция ВС РФ, ВАС РФ)

При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд исходит из соображений кабальности условий несвоевременного исполнения ответчиком обязательств, тяжелого материально-финансового состояния ответчика.

Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

В этой связи, суд приходит к убеждению о необходимости снижения размера неустойки за ненадлежащее исполнение ФИО2 обязательств по кредитному договору до размера, не превышающему сумму основного долга, оставшегося к выплате на день вынесения решения.

Таким образом, давая правовую оценку имеющимся в деле доказательствам, суд приходит к убеждению, что требования ПАО АКБ «Связь-Банк» о возмещении судебных расходов с ответчика признаются судом обоснованными и подлежащими безусловному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ... ПАО АКБ «Связь-Банк» уплатило в доход государства государственную пошлину в сумме 26 081,85 руб.

Таким образом, требования ПАО АКБ «Связь-Банк» о возмещении судебных расходов с ответчика в сумме 12 175,11 рублей, признаются судом необоснованными, поскольку основные требования удовлетворены в части, а потому подлежат удовлетворению в размере, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество АКБ «Связь- Банк») в лице Северо- Осетинского филиала ПАО АКБ «Связь- Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») и ФИО1 кредитный договор № от ...:

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк»), в лице его Северо-Осетинского филиала, сумму задолженности по кредитному договору № от ... в общем размере 596 002 (пятьсот девяносто шесть тысяч два) рублей, 58 копеек, в том числе основной долг – 434 130,91 руб., начисленные, но неуплаченные проценты за период с ..., исходя из размера 17 процентов годовых в сумме 135 151,67 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом и неустойку за несвоевременное погашение кредита за период с ... в сумме 26 720 руб., а также понесенные истцом, расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 9 160 (девять тысяч сто шестьдесят) рублей, 26 копеек.

В удовлетворении же остальной части исковых требований ПАО АКБ «Связь-Банк», о взыскании с ответчика суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита за период с ... в размере 3 677 247,33 руб., отказать за неоправданностью.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РСО-Алания через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия (изготовления) в окончательной форме.

Судья Кадохов А.В.