Апелляционное определение № 33-3595/2026 от 24 марта 2026 г.

Тарумовский районный суд РД

судья Багандов Ш.М.

дело № 2-26/2026

УИД 05RS0043-01-2025-000877-58

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 марта 2026 года по делу № 33-3595/2026, г. Махачкала

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

Председательствующего Загирова Н.В.,

судей Францевой О.В. и Магомедова М.Р.,

при секретаре судебного заседания Азимове А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2 на решение Тарумовского районного суда Республики Дагестан от 22 января 2026 года

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Дагестан Францевой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан

установила:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 (далее по тексту – Заявитель) и ПАО «Совкомбанк» (далее по тесту – Банк) 23 августа 2024 года был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Заявителю предоставлены денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности в размере 1 518 449 рублей, на срок по 23 августа 2029 года, под 10,74% годовых.

В соответствии с п/п 4 кредитного договора: 10,74 (десять целых семьдесят четыре сотых) % годовых.

Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.

В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 ИУ.

Данные условия кредитного договора на повышение Банком процентной ставки в зависимости от пользования иной услугой Банка «Карта Халва» являются недействительными в силу того, что нарушают права потребителей.

До обращения с настоящим иском в суд Истец обратился в Управление Роспотребнадзора по Ставропольскому краю с заявлением о нарушении ПАО «Совкомбанк» прав потребителей.

Решением административного органа отказано в возбуждении дела об административном правонарушении.

Не согласившись с отказом, Истцом подано заявление в Арбитражный суд Ставропольского края.

Арбитражный суд <адрес><дата> по делу №А63-6958/2025 отказал в возбуждении дела об административном правонарушении, признал незаконным и отменил.

решением Арбитражного суда установлено, что условия о повышении процентной ставки в зависимости от участия в акции является в силу закона недействительными.

Просит признать недействительным кредитный договор от 23 августа 2024 года №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», а именно, п/п 4 в части права Банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке, установить процентную ставку по кредитному договору от 23 августа 2024 года № на весь срок кредита в размере 10,74 % годовых, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 10 000 рублей - в счет возмещения морального вреда и штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Решением Тарумовского районного суда Республики Дагестан от 22 января 2026 года исковое заявление удовлетворено частично и постановлено:

«Признать недействительным п/п 4 Кредитного договора от 23 августа 2024 года №, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», а именно в части права Банка на повышение процентной ставки в одностороннем порядке.

Установить процентную ставку по кредитному договору от <дата> № на весь срок кредита в размере 10,74 % годовых.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, отказав во взыскании морального вреда сверх взысканной судом суммы в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей».

На данное решение суда была подана апелляционной жалоба ПАО «Совкомбанк» в лице представителя по доверенности ФИО2, в которой содержится просьба об отмене решения суда как принятого с нарушением норм материального права и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование указано, что гражданское дело рассмотрено без исследования и оценки всех имеющихся у сторон по делу доказательств и с нарушением принципа равноправия и состязательности сторон, что привело к принятию необоснованного решения.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона № 395-1).

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Судом первой инстанции установлено, что между ФИО1, как заемщиком, и ПАО «Совкомбанк», как кредитором, был заключен Договор потребительского кредита № от 23 августа 2024 года (далее - Кредитный договор) на потребительские нужды, а именно приобретение личного автомобиля.

В соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора: сумма кредита по Кредитному договору - 1 518 449 руб.; срок кредита - 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата кредита – 23 августа 2029 года; процентная ставка по кредиту – 10,74% годовых; количество платежей по кредиту - 60. Размер платежа – 32 965,73 рубля, последний платеж – 32 965,68 рублей. Срок платежа - по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 23 августа 2029 года.

Также в день заключения Кредитного договора Банком Заемщику выдан График платежей по кредиту в соответствии с указанными выше условиями и оформлена карта рассрочки «Халва».

В п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что «Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции».

Условия Акции «Автокредит с Халвой» раскрыты на последней странице Индивидуальных условий Кредитного договора, где приводится следующая информация: «...Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 23 по 22 число каждого месяца по действующему Договору №) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 (Десяти тысяч) рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств (условия по минимальному обороту)».

При таких данных применительно к положениям ст. 420, 421, 432, 434 ГК РФ вывод суда первой инстанции о том, что изменение процентной ставки, является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору № от 4 января 2024 года, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» и не может являться отдельной услугой является ошибочным, поскольку в рассматриваемом случае заключено дополнительное соглашение о снижение уже ранее согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитом, что отвечает принцип свободы договора.

Вопреки доводам стороны истца, при заключении дополнительного соглашения к договору потребительского кредита стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заемщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил дополнительное соглашение, обратившись с заявлением офертой.

Таким образом, судебная коллегия считает необходимым решение суда первой инстанции отменить и отказать в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Тарумовского районного суда Республики Дагестан от 22 января 2026 года отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» - отказать в полном объеме.

Председательствующий Н.В.Загиров

Судьи О.В.Францева

М.Р.Магомедов