Решение № 2-1639/2017 2-1639/2017~М-1495/2017 М-1495/2017 от 30 августа 2017 г. по делу № 2-1639/2017

Гражданское дело

№ 2-1639/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ленинск-Кузнецкий 31 августа 2017 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Максимовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ранее «Лето Банк») о расторжении договора страхования, взыскании с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 суммы 23 181 руб., из них 14 454 руб. - страховая премия за неиспользованный период страхования; 7 727- штраф; 1000- моральный вред, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом (заемщиком) и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор <номер>, согласно которому заемщик получил кредит в размере <данные изъяты>. При заключении договора сотрудник банка сообщил, что обязательным условием получения кредита является «Подключение к программе страховой защиты». При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению истца предоставлено не было. Размер платы за «Подключение к программе страховой защиты», за весь период страхования с <дата> по <дата> составила 18000 руб. В настоящее время истец желает отказаться от данной услуги. Согласно договору страховая премия оплачена единовременно за весь срок страхования, т.е. 18 000 руб. выплачивается за весь срок действия договора страхования, т.е. с <дата> по <дата> Направленное истцом ответчику уведомление об отказе от договора страхования также содержит требование о возврате истцу страховой премии в сумме пропорционально времени, оставшемуся после расторжения договора. Моментом расторжения следует считать дату <дата>. Расчет сумму, подлежащей возврату истцу пропорционально времени, оставшемуся после расторжения договора: договор заключен <дата> сроком по <дата> Договор расторгнут в связи с односторонним отказом <дата>. Страховая премия за весь период договора- 18 000 руб. Весь период страхования по договору составлял 1827 дней. Период действия договора до его расторжения страхователем <дата> – <дата>. = 360 дней. 18 000 руб./1827 дней = 9,85 руб./ день. 9,85 руб. х360= 3546 руб. – стоимость фактически оказанных услуг страхования за период действия договора до его расторжения. Сумма, подлежащая возврату 18 000 руб. – 3546 руб. = 14454 руб. С учетом нарушения прав потребителя на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителя» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, ФИО1 с ответчика просит взыскать 1000 руб. денежной компенсации морального вреда, а также штраф от общей суммы, подлежащей взысканию 14 454 + 1000)= 14454/50%= 7727 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивали по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» (далее Банк) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В дело представлены письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процент на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса РФ, другими законами или договором.

На основании ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу положений ст. ст. 329, 421, п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <номер> на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>., процентная ставка – <данные изъяты>% годовых, размер платежа 2 549 руб., периодичностью – ежемесячно до <дата> месяца, количестве платежей –<данные изъяты>, срок возврата платежа- <дата>

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, Банк открыл истцу текущий счет в рублях, а ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Денежные средства, передача которых по договору о потребительском кредитовании <номер> от <дата> входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, договор о потребительском кредитовании считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Факт предоставления Банком кредита в указанной сумме, истцом не оспаривается.

Согласно п. 1 заявления – оферты на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» по договору <номер> от <дата> своей подписью заемщик ФИО1 подтверждает свое согласие на услугу «Подключение к программе страховой защиты» /«Стандарт» и выразила согласие Банку на включение ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты составила 18 000 руб. (п. 8 заявления-оферты на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»). Срок участия в программе страховой защиты: с <дата> по <дата> страховая сумма <данные изъяты>., страховым случаем является: смерть и инвалидность I, II группы. Как следует из содержания п. 6 заявления-оферты на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 была ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписание настоящего заявления ФИО1 подтвердила, что подключение услуги является добровольным.

<дата> в ПАО "Почта Банк" передана претензия ФИО1 с просьбой о возврате части стоимости услуг в сумме 14 738 руб. и о праве истца отказаться от исполнения договора и выполнения договора (оказания услуг) в любое время.

Согласно представленной в материалы дела по запросу суда выписке по кредиту на 01.08.2017г. задолженность истца по кредитному договору от <дата><номер> составляет 35 389 руб. 90 коп., текущий платеж 2 566 руб. 94 коп., что не оспаривалось истцом при рассмотрении спора.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

Разрешая заявленные требования, суд, проанализировав установленные по делу обстоятельства, приходит выводу о том, что со стороны ответчика не усматривается действий, которые бы обуславливали выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию и невозможность получения им кредита без заключения договора страхования, в материалах дела не имеется. Исходя из содержания кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком, суд приходит к выводу об отсутствии в условиях настоящего договора ссылок на необходимость использования истцом услуги по страхованию жизни и здоровья, предоставляемой самим ответчиком либо третьими лицами, а также иных положений, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора коллективного страхования, навязывании ему такого рода услуг.

Судом установлено, что заключая договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", ФИО1 выразила согласие со всеми его условиями своей собственноручной подписью, добровольно приняв на себя указанные в договоре обязательства, касающиеся перечисления страховой премии, а также порядка расторжения данного договора.

Таким образом, суд считает, что при заключении договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о содержании услуги, в том числе, о полной стоимости кредита и платежах, входящих в его состав, в связи с чем, права заемщика в этой части не нарушены.

Доводы истца о том, что она была лишена возможности выбрать страховую компанию, суд считает необоснованными, поскольку истец была свободна в выборе кредитной организации, страхователя на предложенных условий кредитного договора, кроме того, имела возможность заключить кредитный договор на иных условиях.

Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, материалы дела не содержат. Истец в нарушение требований ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, таких доказательств не представила.

Исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования от <дата> также удовлетворению не подлежат, поскольку по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что со стороны ПАО «Почта Банк» нарушения прав ФИО1 при заключении договора коллективного страхования, а также в период его действия судом не установлено, при указанных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для расторжения договора страхования.

Кроме того судом установлено, что в соответствии с п. 5.5. договора коллективного страхования, заключенного от <дата> между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком страхователь (застрахованный) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Застрахованного) от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что истцом задолженность по кредитному договору не оплачена, доказательств иной невозможности наступления страхового случая не представлено.

При указанных обстоятельствах, досрочный отказ истца от договора страхования не является основанием для пропорционального возврата страховой премии. В связи с чем исковые требования о взыскании страховой премии в размере 14 454 руб. – за неиспользованный период страхования, не подлежит удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 суммы 23 181 руб., из них 14 454 руб. - страховая премия за неиспользованный период страхования; 7 727- штраф; 1000- моральный вред – отказать в полном объеме.

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2017 года.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья: Т.А. Лавринюк

Подлинник документа находится в гражданском деле №2-1639/2017 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области.