Решение № 2-158/2020 2-158/2020~М-134/2020 М-134/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-158/2020

Дело № 2-158/2020

24RS0020-01-2020-000201-34

2.203

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2020 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Арбузовой Н.В.,

при секретаре Сорокиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 284 353 руб. 38 коп., мотивируя требования иска тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 274 411 руб. 16 коп., сроком на 36 месяцев, под 22,9% годовых. В нарушение условий договора ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял. Просроченная задолженность по ссуде возникала 21.01.2020, и на 16.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 122 дня, по процентам – продолжительность просрочки составляет 92 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 44 000 руб. По состоянию на 16.07.2020, общая задолженность ответчика составила 284 353 руб. 38 коп., из них: просроченная задолженность 258 175 руб. 68 коп., просроченные проценты 11 095 руб. 31 коп., проценты по просроченной ссуде 819 руб. 89 коп., неустойка по ссудному договору 13 557 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду 705 руб. 31 коп. Ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 284 353 руб. 38 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12043 руб. 53 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «МетЛайф».

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Идринского районного суда Красноярского края idra.krk@sudrf.ruidra.krk@sudrf.ru, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания. В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право на получение процентов установлено в ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 329, 330, 333 ГК РФ кредитор вправе требовать взыскания неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства, при этом, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № с лимитом кредитования 274 411 руб. 16 коп. под 14,9% годовых на срок 36 месяцев, со сроком возврата кредита – 06.11.2022 (пункты 1,2,4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), при этом, в соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указанная процентная ставка действует, только если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,90% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 9769 руб. 15 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно информационному графику платежей, заемщик ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять платежи по погашению кредита вместе с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10912 руб. 08 коп., в том числе: основной долг, проценты. Последний платеж установлен в размере 10911 руб. 90 коп. Дата последнего гашения задолженности – 06.11.2022.

По условиям п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку 20% годовых.

В силу п.п. 3.4, 3.5, 4.1.1, 4.1.2, Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными фиксированными платежами в соответствии с графиком оплаты.

В соответствии с п.3.6 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода, путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты окончания платежного периода

На основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету № в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», кредитные денежные средства в размере 274 411 руб. 16 коп. перечислены истцом на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 44 000 руб., в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая с 21.01.2020 по расчету истца по состоянию на 16.07.2020, составляет 284 353 руб. 38 коп., из них: 258 175 руб. 68 коп. - просроченная ссуда; 11 095 руб. 31 коп. – просроченные проценты; 819 руб. 89 коп. – проценты по просроченной ссуде, 13 557 руб. 19 коп. – неустойка по ссудному договору; 705 руб. 31 коп. – неустойка на просроченную ссуду.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ответчик не выполнил.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялась ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу банка суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 796 руб. 19 коп., в том числе: основной долг 258 175 руб. 68 коп.; просроченные проценты 11 095 руб. 31 коп.; проценты по просроченной ссуде 819 руб. 89 коп.; неустойка на просроченную ссуду 705 руб. 31 коп.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 705 руб. 31 коп., суд не усматривает оснований для ее дальнейшего уменьшения, с учетом того, что ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки не заявлялось, не было представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, а предъявленный к взысканию размер неустойки ниже размера основного долга по договору. Учитывая длительность срока неисполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки на просроченную ссуду, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, т.к. ее размер является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.

Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания неустойки по ссудному договору в размере 13557 руб. 19 коп.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщиком уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 705 руб. 31 коп., поименованная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась заемщиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям и договора, и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 13 557 руб. 19 коп., поименованная как "неустойка по ссудному договору", согласно расчету банком взыскиваемых сумм, начислена с 24.01.2020 по 02.07.2020 с разбивкой на отдельные периоды, при этом ее начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключенного сторонами договора, ни соответствует требованиям закона.

В связи с изложенным, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имелось, в связи с чем, в части заявленных истцом требований о взыскании неустойки по ссудному договору в сумме 13 557 руб. 19 коп. следует отказать.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, размер и порядок уплаты заемщиком банку процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора банк лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор.

Ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора установлено материалами дела.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении договора с ответчиком следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 11907 руб. 96 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 270 796 руб. 19 коп., в том числе: основной долг 258 175 руб. 68 коп.; просроченные проценты 11 095 руб. 31 коп.; проценты по просроченной ссуде 819 руб. 89 коп.; неустойка на просроченную ссуду 705 руб. 31 коп., а также 11 907 руб. 96 коп. расходов по уплате государственной пошлины, а всего: 282 704 руб. 15 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Н.В. Арбузова

Верно

Судья Н.В. Арбузова