Решение № 2-513/2025 2-513/2025~М-364/2025 М-364/2025 от 8 октября 2025 г. по делу № 2-513/2025

УИД 18RS0014-01-2025-001117-65

№ 2-513 /2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2025 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб., на срок 96 мес., под 37,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №MIR-2965 (№ счета карты 40№). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» и получил в СМСсообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно справке о зачислении кредита, ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 600 000,00 руб. на карту №MIR-2965 со счетом № (выбрана заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора). Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 16 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 17 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 27 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 786 630,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 175 825,96 руб., просроченный основной долг – 597 367,98 руб., неустойка за просроченный основной долг – 815,01 руб., неустойка за просроченные проценты – 12 621,68 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. ПАО Сбербанк просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 786630 руб. 63 коп., в том числе: просроченные проценты – 175825 руб. 96 коп., просроченный основной долг – 597367 руб. 98 коп., неустойка за просроченный основной долг – 815 руб. 01 коп., неустойка за просроченные проценты – 12 621 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 732 руб. 61 коп. руб.

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд также не явился.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно заявлениям на банковское обслуживание, на получение карты следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к истцу с просьбой выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты 40817.8ДД.ММ.ГГГГ.0116803, вид продукта VISA Classic Молодежная Личная, место получения карты: УР, <адрес> (049/8618/0168). Своей собственноручной подписью в заявлении на банковское обслуживание ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен, обязался их выполнять. Уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк и Памятка по безопасности при использовании карт, размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк (www.sberbank.ru) и/или в подразделениях ПАО Сбербанк. Своей подписью ФИО1, подтвердил, что согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять; что настоящее заявление является подтверждением присоединения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, оформленного в двух экземплярах, по одному для клиента и ПАО Сбербанк, и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания; что с Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен и согласен; уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк; согласен на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания. Номер договора банковского обслуживания – 2471144. Кроме того, своим подписанным заявлением на получение карты, ФИО1 просил ПАО Сбербанк выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №.8ДД.ММ.ГГГГ.3173764, вид продукта – ФИО2, место получения карты: УР, <адрес> (049/8618/0168). ФИО1 ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами, размещенными на официальном сайте www.sberbank.ru, и обязался их выполнять. Согласен, что настоящее заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между ним и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживанием дебетовой карты ПАО Сбербанк. В соответствии со ст.428 ГК РФ присоединился к Договору в целом на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях по дебетовой карте, Памятке держателя и Тарифах.

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», Информацией о СМС-сообщениях, направленных ПАО Сбербанк клиенту установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, через автоматизированную систему «Сбербанк Онлайн», с использованием абонентского номера <***>, была подана заявка на кредит в сумме 600000 руб., срок кредитования - 96 мес., процентная ставка – 25,9% годовых. В ответ на поданную заявку Банком направлено СМС-сообщение с текстом « Заявка на автокредит: 600000 руб.,96 мес., 25,9% годовых и согласие с условиями передачи данных. Код 81249. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». ФИО1 подтвердил выдачу СМС-паролем. В ответ на подтверждение, Банком направлено СМС-сообщение с текстом «Получение автокредита: 600000 руб.,96 мес., процентная ставка 20,9% годовых в течение 1 мес., со 2 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления MIR2965. Код:12867. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900». ФИО1 введен полученный пароль, в подтверждение исполнения поручения клиента ДД.ММ.ГГГГ. 11:15:56 Банком на абонентский № направлено информирование о проведение операции с содержанием СМС-сообщения «Автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счет зачисления в Сбербанк Онлайн». ДД.ММ.ГГГГ, в 11:21:24, на абонентский № поступило СМС-сообщение «MIR2965 11:21 перечисление 60000 руб. ZACHISLENIE KREDITA Баланс:607 210р».

Поступление денежных средств на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 600000 руб. подтверждается также Выпиской о движении основного долга и процентов.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 600000 руб., на срок 96 мес. с даты предоставления кредита, цель использования заемщиком потребительского кредита – приобретение транспортного средства (ТС), включая финансирование расходов, связанных с приобретением ТС (п.11). Процентная ставка по договору составляет – 20,900% годовых на период с даты заключения Договора до Платежной даты 1-го Аннуитетного платежа при предоставлении ФИО1 документов в сроки, установленные Индивидуальными условиями и, возникновении права залога Кредитора; 25,900% годовых – для новых и подержанных ТС. При не предоставлении документов в сроки, установленные ИУ, и/или не возникновении права залога Кредитора – 37,900% ( п.4). Кредит погашается в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж – в размере 12910 руб. 71 коп.; 95 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14845 руб. 68 коп. при заключении договора залога на новое и подержанное ТС; в размере 19904 руб. 50 коп. при не заключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 14 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ (п.6). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п.10 ИУ, согласно которому за ненадлежащее исполнение условий договора взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими Условиями (п.12). В соответствии с пунктами 17, 18 ИУ ФИО1 просил зачислить сумму кредита на счет №А51В2965, поручил Кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения Задолженности по Договору, со счета №А51В2965. ФИО1 обязался использовать кредит на цели, указанные в п.11 ИУ, и предоставить Кредитору документы, подтверждающие его целевое использование в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита (не включая эту дату) (п. 21 ИУ). ФИО1 оформил Индивидуальные условия в виде электронного документа, признает, что подписание им ИУ является подтверждение им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью в соответствии с Общими Условиями (п.22 ИУ). Подписывая Индивидуальные условия простой электронной подписью, ФИО1 подтвердил свое согласие с содержанием Общих Условий, что он с ними ознакомлен и согласен (п. 14 ИУ).

Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортных средств (действуют с ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что договор - это кредитный договор, заключенный между Заемщиком и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Договор состоит из Индивидуальных условий (по тексту Договора - Индивидуальные условия кредитования или ИУ) и общих условий (по тексту Договора - Общие условия кредитования или ОУ) и является договором потребительского кредита в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». В ОУ изложены условия Договора, которые установлены Кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. ОУ содержат термины, которые применяются в Договоре, в том числе в ИУ. В зависимости от контекста Договора термины и наименования, указанные по тексту Договора в единственном числе могут применяться и во множественном числе. ИУ содержат условия (параметры) Кредита, согласованные между Кредитором и Заемщиком, в том числе, такие как цели кредита, сумма и срок кредита, процентная ставка, количество и размер платежей. Заключая Договор, Заемщик обязуется: возвратить Кредит в соответствии с условиями Договора; отвечать по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом (за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание) в пределах Задолженности по Кредиту, Процентам за пользование Кредитом, Неустойке и расходам, связанным с принудительным взысканием Задолженности по Договору, включая НДС (п.2 ОУ). Исполнение обязательств Заемщика по Договору обеспечивается залогом транспортного средства (по тексту Договора - ТС), приобретаемого за счет средств Кредита (по тексту Договора - Предмет залога), путем оформления Договора залога (по тексту - Договор залога ТС). Договор залога ТС оформляется способами, предусмотренными ОУК (см. раздел «Способы оформления Договора залога ТС»). Заемщик обязан предоставить Кредитору равноценное обеспечение исполнения обязательств по Договору в случае утраты обеспечения (п.4 ОУ). Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение (по тексту Договора - МП); в подразделении ТСП с участием работника Кредитора. При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП или в подразделении Кредитора Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается простой электронной подписью (подпись, используемая для подписания ИУ в электронном виде, указывается в ИУ) и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. ИУ в электронном виде признаются равнозначными ИУ на бумажном носителе, подписанные Заемщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из Договора являются надлежащим доказательством. При оформлении Кредита в подразделении ТСП Заемщик оформляет ИУ на бумажном носителе и подписывает собственноручной подписью в присутствии работника Кредитора. ОУ размещены в свободном доступе на сайте Кредитора (п.5 ОУ). Заемщик подписывает ИУ и тем самым предлагает Кредитору заключить с ним Договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ Кредитором является зачисление Кредита на Счет кредитования. Кредитор зачисляет Кредит на Счет кредитования Заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты подписания Заемщиком ИУ (п. 6 ОУ). Полная стоимость кредита - это выраженные в процентах годовых и в денежном выражении затраты Заемщика по получению и обслуживанию Кредита (по тексту договора - Полная стоимость кредита или ПСК). Размер ПСК указан в ИУ. При досрочном погашении части Кредита информацию о новом размере ПСК Кредитор предоставляет Заемщику в подразделении Кредитора или (при наличии соответствующей технической возможности) через систему «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или МП (п. 7). Полная стоимость кредита рассчитывается в порядке, установленном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В расчет ПСК в процентах годовых включены: платежи по погашению Срочной задолженности по Кредиту и по уплате Срочных процентов за пользование Кредитом. В расчет ПСК в денежном выражении включены: платежи по уплате Срочных процентов за пользование Кредитом. Платежи Заемщика величина и/или сроки уплаты которых зависят от решения Заемщика и/или варианта его поведения (Неустойки), не включены в расчет ПСК в процентах годовых и в денежном выражении (п.8 ОУ). Номером Договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после Акцепта ИУ Кредитором) (п.9 ОУ). Датой заключения Договора будет являться дата совершения Кредитором Акцепта ИУ (п.10 ОУ). Это дата зачисления Кредита на Счет кредитования (по тексту Договора - Дата предоставления Кредита) (п.11 ОУ). Зачисление денежных средств (Кредита) осуществляется на основании заявления Заемщика о зачислении Кредита, предоставленного в ИУ с указанием Счета кредитования, и в соответствии с целями использования Кредита (п.14 ОУ). Кредит предоставляется в соответствии с Договором (ИУ) единовременно путем зачисления Кредитором Кредита на Счет кредитования (п.15 ОУ).

Согласно разделу III Общих условий «Начисление процентов за пользование Кредитом и расчет ежемесячных платежей» следует, что погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей (по тексту Договора - Аннуитетный платеж). Исключение составляют корректирующие (в том числе, первый и последний (заключительной)) платежи, размер которых может отличаться от размера Аннуитетного платежа в большую или меньшую сторону. Если Платежная дата, установленная в Договоре, не совпадает (отличается) с Датой предоставления Кредита или Платежная дата была изменена после получения Кредита - в ближайшую Платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение Процентов за пользование Кредитом за период с Даты предоставления Кредита или последнего фактически внесенного Аннуитетного платежа по ближайшую Платежную дату (включительно). Аннуитетные платежи устанавливаются, начиная со второй Платежной даты после установления или изменения Платежной даты. Размер последнего (заключительного) платежа определяется как остаток Задолженности по Кредиту и начисленных Процентов за пользование Кредитом на дату окончания срока возврата Кредита. Размер ежемесячного Аннуитетного платежа определяется по формуле. Расчет размера платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Аннуитетный платеж включает в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты. Размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в ИУ, порядок и сроки зачисления процентов предусмотрены ОУ. Проценты за пользование кредитом включают в себя Срочные проценты за пользование Кредитом и Просроченные проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после Даты предоставления Кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения Задолженности по Кредиту (включительно). При исчислении Процентов за пользование Кредитом и Неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Периодом, за который начисляются Проценты за пользование Кредитом, является интервал между Датой предоставления Кредита или Платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части Кредита (не включая эти даты) и Платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения Кредита или его части (включая эти даты). Задолженность по кредиту – это остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору и включает в себя срочную задолженность по кредиту и просроченную задолженность по кредиту. Неустойка – это денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить кредитору в случаях, предусмотренных договором. Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (начисляется на сумму просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)). Размер неустойки указан в ИУ.

Пунктами 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортных средств предусмотрено, что Заемщик погашает Задолженность по Договору путем перечисления со Счета погашения в погашение Кредита и в уплату Процентов за пользование Кредитом суммы платежа: в Платежную дату; в последний календарный день месяца, если в календарном месяце Платежная дата отсутствует. Первое после получения Кредита погашение должно быть осуществлено: если Платежная дата совпадает с Датой предоставления Кредита - в следующем месяце после месяца получения Кредита; если Платежная дата не совпадает (отличается) с Датой предоставления Кредита - в ближайшую от Даты предоставления Кредита Платежную дату; если Платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с Платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления Неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение Кредита и уплату Процентов за пользование Кредитом. Отсутствие денежных средств на Счете погашения не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Договору. Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, направляются в следующей очередности: на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом; на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; на уплату Неустойки; на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; на погашение Срочной задолженности по Кредиту; на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию задолженности по Договору. Уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком: в Платежные даты (в том числе, в составе ежемесячного Аннуитетного платежа); при досрочном погашении Кредита или его части. Уплата Процентов за пользование Кредитом производится на основании Поручения по Счету погашения перечислением со Счета погашения. Уплата Неустойки производится Заемщиком на основании Поручения по Счету погашения перечислением со Счета погашения. Платежная дата - это календарный день, установленный Договором для погашения Кредита и процентов за пользование Кредитом, в который происходит перечисление денежных средств со Счета погашения в оплату платежа по Договору (по тексту Договора - Платежная дата). Платежная дата устанавливается Заемщиком в ИУ при заключении Договора. Платежная дата заключительного платежа всегда соответствует Дате предоставления Кредита и не может быть изменена. Погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом осуществляется путем перечисления на основании поручения Заемщика Кредитором денежных средств со Счета погашения. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на Счете погашения в сумме, достаточной для проведения платежа не позднее 21-00 часа Платежной даты. Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со Счета погашения на основании поручения по Счету погашения Заемщика. В случае недостатка средств для проведения очередного платежа на Счете погашения на Платежную дату погашение Срочной задолженности по Договору может производиться Заемщиком и третьими лицами путем перечисления в Платежную дату денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции или счета дебетовой банковской карты или текущего счета, открытых у Кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со Счета погашения) не должен превышать размер очередного платежа. При погашении Задолженности по Договору третьими лицами Заемщик самостоятельно уведомляет их о Платежной дате (в том числе, в случае ее изменения) и способах погашения Задолженности по Договору.

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, взятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ФИО1 кредит в сумме 600000 руб., который им получен.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 ст. 809, ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Материалами гражданского дела установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, на протяжении нескольких последних месяцев каких-либо платежей в возврат кредита и процентов по нему от ответчика, вообще, не поступало.

Требование (претензия), направленное Банком ответчику, его содержание, свидетельствует о том, что истец извещал заемщика о ненадлежащем исполнении взятых обязательств и устанавливал срок для исполнения требований, а, именно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата всей невыплаченной суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету суммы задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность составляет 786630 руб. 63 коп., в том числе, просроченный основной долг – 597367 руб. 98 коп., просроченные проценты - 175825 руб. 96 коп., неустойка за просроченный основной долг – 815 руб. 01 коп., неустойка за просроченные проценты – 12621 руб. 68 коп.

Суд полностью согласен с расчетом истца по основному долгу, процентам, неустойке, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Каких-либо возражений, относительно представленного расчета, от ответчика ФИО1 также не поступило. При распределении бремени доказывания ответчику было разъяснено, что в случае несогласия с размером задолженности, он вправе представить в суд свой расчет и его доказательства. Однако, ответчик своим правом не воспользовался. Исходя из обстоятельств дела, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, суд считает, что требования Банка к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору в общей сумме 786630 руб. 63 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в возврат госпошлины подлежит 20732 руб. 61 коп., уплаченной по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по Удмуртской Республике в пгт. Игра, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ( ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 786630 руб. 63 коп., в том числе, просроченный основной долг – 597367 руб. 98 коп., просроченные проценты - 175825 руб. 96 коп., неустойка за просроченный основной долг – 815 руб. 01 коп., неустойка за просроченные проценты – 12621 руб. 68 коп., а также государственную пошлину – 20732 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова