Решение № 2-18/2024 2-18/2024(2-340/2023;)~М-325/2023 2-340/2023 М-325/2023 от 13 февраля 2024 г. по делу № 2-18/2024

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 43RS0025-01-2023-000481-54

14 февраля 2024 года г.Нолинск Кировской области

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.,

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-18/2024 по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского отделения №8612 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского отделения №8612 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности за счет наследственного имущества ФИО1 В обоснование заявленных требований указали, что Банк и ФИО1 18.10.2022 заключили кредитный договор <№>, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 162127,00 руб. под 25.80% годовых, на срок по 18.10.2027, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за его пользование путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4834,98 руб. 16 числа каждого месяца, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов - уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, погашение кредита ответчиком прекратилось с 17.04.2023. Банку стало известно, что 26.03.2023 заемщик умер, предполагаемым наследником умершего заемщика является ответчик ФИО3 По состоянию на 13.11.2023 включительно сумма задолженности по кредитному договору за период с 17.04.2023 по 13.11.2023 составляет 182 906,73 руб., в том числе: 156 201,35 руб. - основной долг, 26 705,38 руб. - проценты за пользование кредитом. Требование банка к наследнику ФИО3 от 11.10.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом до настоящего момента не выполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор <№> от 18.10.2022, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору <№> от 18.10.2022 года по состоянию на 13.11.2023 года включительно в размере 182 906,73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 858,13 руб.

Определением Нолинского районного суда от 14.12.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ФИО4, ФИО5, АО «Почта банк».

Определением Нолинского районного суда от 01.02.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «ПКО ЮСВ» и ПАО «МТС-Банк».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, судебная корреспонденция вернулась с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям представляет собой волеизъявление участника судебного разбирательства, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что неполучение ответчиком направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, и, принимая во внимание, что в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним, суд считает ответчика, не явившегося в отделение связи для получения почтовой корреспонденции, надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания и рассматривает дело в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившегося ответчика. Поскольку ответчик не сообщил о причине своей неявки, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Третьи лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО4, ФИО5, представители третьих лиц без самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Почта банк», ООО «ПКО ЮСВ» и ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явились, о времени месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, отзывов, заявлений не представили.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06.11.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В части 2 ст. 5 указанного закона установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В порядке ч. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Статьей 5 указанного закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Часть 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО Сбербанк и ФИО6 на основании заявления-анкеты последнего 18.10.2022 в офертно-акцептной форме в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен кредитный договор <№>, в соответствии с индивидуальными условиями которого истцом ответчику предоставляется сумма кредита в размере 162127 руб. под 25,80% годовых на цели личного потребления со сроком возврата кредита – по истечение 60 месяцев с даты его предоставления путем внесения 60-ти ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4834,98 руб. 16 числа каждого месяца, начиная с 16.11.2022, срок действия договора – до полного исполнения обязательств. также договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита способ получения денежных средств – зачисление на счет дебетовой банковской карты заемщика <№>, открытый у кредитора. С содержанием Общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий). Договор подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи в электронном виде через систему «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» (л.д.11,12-13,14,17-21,22,23,24,25 т.1).

Из протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн, справки о зачислении суммы кредита, лицевого счета заемщика усматривается, что сумма кредита в размере 162127 руб. 18.10.2022 зачислена на счет ФИО6, указанный им в кредитном договоре, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств (л.д.14,15,16,27-42 т.1).

Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору ФИО6 не исполняются с апреля 2022 2023 года, в результате чего по кредитному договору <№> от 18.10.2022 на 13.11.2023 образовалась задолженность в размере 182 906,73 руб., в том числе: 156 201,35 руб. - основной долг, 26 705,38 руб. - проценты за пользование кредитом (л.д. 43-48 т.1).

Согласно записи акта о смерти ФИО6 умер 26.03.2023 в <адрес> (л.д.50,77-79 т.1).

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как предусмотрено ч.ч. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно пунктам 59, 60, 61 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из представленных Нолинским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области сведений следует, что ФИО1 является отцом ФИО4, ФИО3, ФИО7 (в браке ФИО5) А.К., с 1986 г. в браке не состоял (л.д. 77-79 т.1).

Также судом установлено, что на дату смерти ФИО1 ему принадлежала на праве собственности квартира по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№>, кадастровой стоимостью 258823,74 руб., на счете <№>, открытом на его имя в Банке ВТБ (ПАО), имелись денежные средства в размере 2,77 руб., также за ним был зарегистрирован автомобиль ВАЗ-21310, 2005 г. выпуска, идентификационный номер <№>, цвет синий, государственный регистрационный знак <№> (л.д. 73,74-75, 110, 139-144).

По адресной справке ОВМ МО МВД России «Нолинский» на день смерти ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.108 т.1).

Как усматривается из информации нотариуса Нолинского нотариального округа ФИО2, в её производстве имеется наследственное дело <№>, открытое к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, заявление о принятии наследства по всем основаниям поступило от сына наследодателя ФИО3, заявлений от других лиц не поступало, имеются сведения о другом наследнике – дочери ФИО8, состав наследства и стоимость наследственного имущества не известны, свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д. 89-91 т.1).

Из заключений ООО «Мобильный оценщик» следует, что на 26.03.2023 рыночная стоимость квартира по адресу: <адрес>, кадастровый номер <№> составляла 348000 руб., рыночная стоимость автомобиля ВАЗ-21310, 2005 г. выпуска составляла 182000 руб. (л.д. 160-166 т.1).

Судом установлено, что по кредитному договору от 18.10.2022 <№> ФИО1 договор страхования не заключался, им был заключен договор страхования от 22.11.2021 <№> с ООО «Сбербанк страхование жизни» по кредитному договору <№> от 22.11.2021 с ПАО Сбербанк, на основании заявления ФИО3 смерть ФИО1 была признана страховым случаем с подлежащей выплате страховой суммой в размере 115470 руб., по данным ООО «Объединенное кредитное бюро», задолженность в указанной сумме погашена (л.д.174-192,194-217 т.1).

Учитывая, что обязанность ФИО1 по исполнению обязательств, возникших из кредитного договора от 18.10.2022 <№>, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому его смерть не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, его наследник по закону ФИО3 становится должником и со дня открытия наследства несет обязанность по исполнению данного обязательства, в том числе по возврату кредитных денежных средств, полученных наследодателем, и уплате процентов на них, начисление которых обусловлено кредитным договором.

Поскольку данная обязанность не исполняется, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 18.10.2022 <№> в размере 182 906,73 руб., так как стоимость принятого наследственного имущества, составляющая 530002,77 руб. (стоимость квартиры 348000 руб. + стоимость автомобиля 182000 руб. + вклад на счете в банке 2,77 руб.), превышает размер неисполненных перед истцом обязательств. Расчет взыскиваемой задолженности судом проверен и признан соответствующим условиям договора, ответчиком не оспаривается.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку длительным неисполнением ответчиком условий кредитного договора, правопреемников обязанностей наследодателя по которому он является, истцу наносятся убытки, вызванные неполучением заемных средств и процентов за их использование согласно условиям договора, и истец не получает того, на что рассчитывал при его заключении, требования банка о расторжении кредитного договора от 18.10.2022 <№> подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4858,13 руб. (л.д.5 т.1), поэтому, учитывая, что иск удовлетворен в полном объеме, указанные расходы подлежат возмещению с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского отделения № 8612 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 18.10.2022 <№>, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 ИНН <№>, в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского отделения №8612, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 18.10.2022 <№> в размере 182 906,73 руб., в том числе: 156 201,35 руб. - основной долг, 26 705,38 руб. - проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4858,13 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда путем апелляционной жалобы через Нолинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течении месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья С.В. Горбунова