Решение № 2-245/2023 2-245/2023~М-259/2023 М-259/2023 от 14 ноября 2023 г. по делу № 2-245/2023

ЗАОЧНОЕ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2023 года пгт Кумены

Кировская область

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Дербенёвой Н.В.,

при секретаре Милковой Е.A.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (УИД № 43RS0016-01-2023-000345-66, № 2-245/2023) по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по нему в общей сумме 897 287,14 рублей.

В обоснование иска указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в размере 843 822,32 рубля на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 16,9% годовых.

Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, справкой о зачислении кредита, заявлением на банковское обслуживание, выпиской из системы «Мобильный Банк», сведениями о подключении и регистрации в системе «Сбербанк-онлайн».

Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО), п.2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ и п.14 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обращалась в банк с заявлением на банковское обслуживание. В поданном ею заявлении указывала номер счета карты, принадлежащий ей №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику. На момент заключения кредитного договора ФИО1 принадлежала карта № с указанным выше счетом.

С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно через устройство самообслуживания подключила банковскую карту № с номером телефона № к системе «Мобильный банк», что подтверждается сведениями чек –ленты УС и протоколом проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС – сообщении пароль для регистрации в указанной системе («Сбербанк Онлайн»). ДД.ММ.ГГГГ в 17:04 ч. ответчик выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направил заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 17:09 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы и срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Данный пароль подтверждения был введен клиентом, в связи с чем, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Далее, в ту же дату, ДД.ММ.ГГГГ в 17:12 ч. заемщику поступило сообщение о подтверждении отображения условий на кредит, с указанием суммы и срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента №, который был выбран заемщиком для перечисления кредита в соответствии с п.17 кредитного договора, и выписке из журнала СМС –сообщений в системе «Мобильный банк» банк выполнил зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 17:12 ч. на указанный выше счет в сумме 843 822,32 рубля, исполнив таким образом, свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита должен был производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 20 838,97 рублей в платежную дату – 23 числа месяца, что соответствует графику платежей.

Заемщик обязательства по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи, в связи с чем, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 897 287,14 рублей, из которых 76 032,67 рубля – проценты за пользование кредитом, 812 254,47 рубля – основной долг.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, до настоящего времени данное требование в добровольном порядке не исполнено.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства и положения статей 309, 310, 314, 330, 429, 450, 452, 807809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, и взыскать с нее задолженность по данному договору в общей сумме 897 287,14 рублей, детализация которой приведена выше, а также судебные расходы в сумме 12 172,87 рубля. Общая сумма, заявленная истцом к взысканию, составила 909 460,01 рублей (л.д.№)

Стороны в судебное заседание, о дате, времени и месте которого были своевременно и надлежаще извещены, не явились. Представителем истца заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик ФИО1 об уважительности причин неявки суд не уведомила, ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявила. При таких обстоятельствах, с согласия истца суд вынес определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства, в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Понятие договора, общие условия его заключения установлены главами 27, 28 раздела III части 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которых договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В развитие данных правовых норм, в главе 9 (части 1) Гражданского кодекса РФ, в статье 169 приведено понятие сделки, а именно сделкой признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки совершаются в письменной и устной форме (статья 158 Гражданского кодекса РФ)

Согласно статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (ч.2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ)

Аналогичные положения содержатся в статье 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч. 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок урегулированы Федеральным законом от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", согласно п.1 1 статьи 2, п. 2 статьи 5 которого под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительским кредите (займе)».

Согласно ч.14 статьи 7 данного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов.

Из приведенного выше правового регулирования следует, что допускается заключение гражданско-правовых договоров удаленно, путем обмена электронными документами, с подписанием их аналогом собственноручной подписи.

Положения о расторжении договора установлены статьей 450 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п.п.1,2 которой по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании поданного ФИО1 в ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заявления на банковское обслуживание, между указанными сторонами в ту же дату был заключен договор банковского обслуживания №. В рамках данного договора ФИО1 была выдана банком дебетовая карта ПАО Сбербанк и открыт счет карты с номером №. ФИО1 выразила согласие с Условиями банковского обслуживания ПАО Сбербанк и присоединилась к ним. Таким образом, между указанными сторонами был заключен договор банковского обслуживания ( п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц в ПАО Сбербанк.(л.д.№)

В рамках комплексного обслуживания банк предоставил указанному клиенту возможность получать, в том числе через удаленные каналы обслуживания, банковские продукты и пользоваться услугами, предоставляемыми банком при осуществлении успешной идентификации или аутентификации клиента. (п.1.5 Условий банковского обслуживания) (л.д.№)

Согласно п.3.9.1 названных Условий в рамках ДБО клиент вправе был заключить с банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн» с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленный канал обслуживания. Данный порядок является приложением № к Условиям банковского обслуживания в ПАО Сбербанк и представлен в материалы дела на л.д.№.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно, через устройства самообслуживания, подключил банковскую карту № к услуге «Мобильный банк», а ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № и с использованием пароля, направленного банком в смс-сообщении для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». (л.д.41-43)

ДД.ММ.ГГГГ в 17:09 ч. ответчик в системе «Сбербанк Онлайн» подал заявку на получение потребительского кредита, после чего ДД.ММ.ГГГГ в 17:12 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием в нем информации об условиях предоставления кредита (суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки). Подтверждение заявки состоялось путем ввода клиентом одноразового кода-пароля, направленного банком. После этого, ДД.ММ.ГГГГ в 17:38 ч. банк посредством системы «Мобильный банк» выполнил зачисление заемщику кредитных денежных средств в сумме 843 822,32 рублей на указанный ответчиком счет №. (л.д.№).

Состоявшееся заключение кредитного договора с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через удаленный канал обслуживания не противоречит Порядку предоставления ПАО Сбербанк данного вида услуг, а также положениям действующего законодательства, сведения о которых приведены выше в решении суда.

Из изложенного следует, что обязательства банка по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в порядке удаленного банковского обслуживания, были выполнены в полном объеме.

Условия получения ФИО1 указанного выше кредита, согласно Индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, состояли в следующем: сумма кредита 843 822,32 рубля; процентная ставка 4,50% годовых, а с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, 16,90 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты его предоставления; платежная дата 23 числа месяца, уплата кредита - в виде ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1–ого ежемесячного аннуитентного платежа в сумме 15 731,40 рубль и последующих 59 аннуитентных платежей по 20 838,97 рублей каждый, включая платеж в уплату основного долга и процентов по кредиту. Заемщик подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий) (л.д.№)

Индивидуальные условия кредитования подписаны заемщиком простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 17ч. 13 19. Путем направления одноразового смс-пароля на номер телефона №.

Согласно выписки по счету – после перечисления банком кредита, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлялось пользование кредитными денежными средствами и частичный их возврат ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№)

Из расчета кредитной задолженности, представленного истцом, видно, что размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме 903 662,12 рубля, из которых 76 032,67 рубля – задолженность по процентам (из них просроченные проценты 73 625,65 рублей, 2 407,02 рублей – просроченные проценты на просроченный основной долг); 821 254,47 рубля – задолженность по основному долгу; 6 374,98 рубля – задолженность по неустойке. (л.д. №).

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его правильным. Ответчиком данный расчет не оспорен и доказательственно не опровергнут; контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности в ином, меньшем, размере, а так же доказательств надлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в периоды, в которые по утверждению истца обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком, вопреки требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также о расторжении договора, со сроком выполнения данных требований не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В добровольном порядке данные требования заемщиком не исполнены. (л.д.№)

ДД.ММ.ГГГГ по указанным выше требованиям подано исковое заявление в суд. (л.д.№)

Пунктом 58 Общих условий ПАО Сбербанк по предоставлению, обслуживанию и погашению кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку. (л.д.№)

Аналогичные положения о праве кредитора требовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения обязательств заемщиком установлены п.2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из совокупности представленных сторонами и исследованных в ходе судебного заседания доказательств, суд приходит к выводу о том, что в полной мере подтверждены доводы истца о том, что заемщик ФИО1 неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по возврату кредита, выданного ей в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность как в части выплаты основного долга, так и процентов за пользование кредитом. С учетом периода нарушения обязательств, суммы задолженности и отсутствия реальной перспективы ее погашения заемщиком в добровольном порядке в ближайшее время, суд приходит к выводу о существенном нарушении кредитного договора заемщиком, что дает право банку в соответствии со статьями 450, 811 Гражданского кодекса РФ и п.58 Общих условий кредитования требовать досрочного возврата кредита, включая проценты за пользование кредитом.

При рассмотрении дела злоупотребления правом в какой-либо степени со стороны истца не установлено, поскольку банком принимались своевременные и надлежащие меры к взысканию задолженности по кредиту, в досудебном порядке, так и путем обращения с иском в суд. Заемщик, будучи осведомленной о неисполненных кредитных обязательствах, каких-либо мер к их (в том числе частичному исполнению) или урегулированию задолженности не предпринимала; доказательств обратного суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные ПАО Сбербанк требования являются законными, обоснованными и на том основании – подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 12 172,87 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,235-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 897 287,14 рубля, из которых 76 032,67 рубля - проценты за пользование кредитом, 821 254,47 рубля – основной долг, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 172,87 рубля, а всего- 909 460,01 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в полном объеме вынесено судом 21.11.2023 г..

Судья Н.В. Дербенёва