Решение № 2-933/2017 2-933/2017~М-1007/2017 М-1007/2017 от 29 октября 2017 г. по делу № 2-933/2017

дело № 2-933/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области 30 октября 2017 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Гришиной В.В.,

с участием истицы ФИО1, представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным условия соглашения, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд к АО «Российский сельскохозяйственный банк» с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований истец указала, что <Дата обезличена> между нею и ответчиком было заключено соглашение <Номер обезличен> об индивидуальном условии кредитования, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с выплатой 24,9%. По указанному соглашению Банком была оказана услуга по сбору и технической передачи информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования, по условиям которой Банк застраховал жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем, таким образом, между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по её страхованию по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхования с оплатой данных услуг. Сумма уплаты за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составила 16053 руб. 80 коп, была уплачено ею единовременно в дату заключения соглашения об индивидуальной условии кредитования. <Дата обезличена> она (ФИО1) обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условие п. 15 соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и возврате уплаченной за данную услугу суммы в размере 16053 руб. 80 коп, на что получила отказ. Полагает, что услуга Банка за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике связанную с распространением на заемщика условий программы страхования является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовой положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика оказывает услугу по страхованию своего предпринимательского риска, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, при этом услуга Банка за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заемщике и страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заёмщиком в пользу Банка. Также указала, что нарушение ответчиком её прав повлекло нравственные страдания, которые она оценивает в 10000 рублей. Просит признать недействительным условие п. 15 соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> об индивидуальном условии кредитования, взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» убытки в виде суммы затрат на услуги банка за сбор обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в сумме 16053 руб. 80 коп, штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Определением суда от 17 октября 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Истец ФИО1 и её представитель ФИО4 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивали, пояснив об обстоятельствах, указанных в иске.

Представитель АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО5, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, согласно которому, <Дата обезличена> между Банком и истицей заключено соглашение <Номер обезличен> о предоставлении кредитных средств на сумму кредита – 116754 рубля 88 коп, при этом ФИО1 были предложены различные варианты кредитования. Кредитные продукты Банка для физических лиц предусматривают различную процентную ставку в зависимости от наличия/отсутствия услуги страхования жизни и здоровья заемщика. В случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья по кредиту устанавливается повышенная процентная ставка. При этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Истицей был выбран вариант кредитования по программе «Потребительский кредит без обеспечения» на условиях страхования жизни и здоровья в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В пункте 15 Соглашения Истец выразила согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. <Дата обезличена> ФИО1 собственноручно подписано соответствующее заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита. Присоединение к Программе коллективного страхования позволило Истцу получить кредит на более выгодных условиях, при этом Заемщик имела возможность выбора аналогичного кредитного продукта с более высокой процентной ставкой, не включающего услугу по подключению к Программе коллективного страхования (п. 4 Соглашения). Так, из пункта 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что его подписанием ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В пункте 4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования отражено право Заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя. Согласно пункту 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 была уведомлена о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, является для нее добровольным, а услуга по подключению к Программе является дополнительной услугой Банка. В этом же пункте Заявления отражено, что ФИО1 подтверждает, что страховая компания выбрана ею добровольно, она уведомлена Банком о своем праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Из пункта 11 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования следует, что ФИО1 уведомлена Банком и согласна с тем, что она является застрахованным лицом на условиях Программы коллективного страхования с момента внесения ею платы за подключение к Программе коллективного страхования, и дополнительные уведомления о подключении ее к Программе ей не направляются. Все изложенное опровергает доводы искового заявления о навязывании услуги по страхованию при выдаче кредита. ФИО1 владея полной информацией по кредиту, осознанно и добровольно согласилась на присоединение к Программе коллективного страхования, со стороны Банка понуждения к такому присоединению не было. Указывает, что в случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, Заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя соответствующие обязательства. Согласно пункта 3 Заявления и п. 15 Соглашения, истец обязалась единовременно уплатить Банку сумму в размере 16053,80 рублей, включающую в себя вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте, связанной с распространением на него условий договора страхования, и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику за весь срок страхования. Приведенная сумма является платой за дополнительную услугу Банка – услугу по подключению к Программе коллективного страхования. Услуги Банка за присоединение Заемщика к Программе коллективного страхования были оплачены истцом за счет средств предоставляемого кредита, с её текущего счета была списана сумма в размере 16 053,80 рублей. При заключении кредитного договора у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. Истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой по кредиту, нежели без заключения договора страхования. Ей была известна полная стоимость кредита, сумма страховых взносов и стоимость услуги Банка по подключению к Программе страхования, что подтверждается ее подписями в Заявлении на присоединение к Программе страхования, Соглашении о предоставлении кредита. При таких обстоятельствах ни кредитный договор, ни услуга по подключению к Программе коллективного страхования не содержит положений, противоречащих Гражданскому кодексу РФ, Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, отзыв на иск не представило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав пояснения участников процесса, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ, определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Следовательно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из данной правовой нормы следует, что предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Как установлено в судебном заседании, <Дата обезличена> между ОАО «Россельхозбанк» и истицей было заключено соглашение о предоставлении кредита <Номер обезличен>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до <Дата обезличена>. Процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 24,9% годовых.

Согласно п. 15 Соглашения, заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ – Страхование на условиях программы коллективного страхования заемщика. При этом, согласно данного пункта Соглашения – плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 16053 руб. 80 коп.

<Дата обезличена> ФИО1 в рамках п. 15 Соглашения, было подписано заявление на страхование, в котором она указала, что выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Как следует из п. 3 заявления, при его подписании ФИО1 также согласилась с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую ФИО1 обязалась единовременно уплатить банку в размере 16053 руб. 80 коп за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Согласно банковского ордера от <Дата обезличена><Номер обезличен> со счета ФИО1 были списаны денежные средства в сумме 16053 руб. 80 коп в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору.

Также в п.п. 4, 5 заявления, ФИО1 указала, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования. Ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Согласно п.п. 7, 8 заявления, на присоединение к программе коллективного страхования заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования № 1 (приложение 1 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № 1 является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования № 5 является дополнительной услугой банка. Заемщик подтвердил, что вся информация, приведенная в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования, является полной и достоверной.

Также ФИО1 подтвердила, что страховая компания выбрана ею добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, истица подтвердила, что с программой страхования она ознакомлена, возражений по условиям не выразила.

Таким образом, истица добровольно, по своей воле, выразила согласие на участие в программе страхования, что следует из её заявления на страхование.

Само по себе страхование рисков не противоречит закону и является одним из способов обеспечения кредита.

Доказательств того, что услуги по подключению к программе коллективного страхования (в том числе по сбору, обработки и технической передачи информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы страхования) и по заключению договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» были ей навязаны, истица суду не предоставила.

Договор страхования заключен на основании личного заявления ФИО1 от <Дата обезличена>.

Из условий кредитного договора (соглашения) не следует, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования, а как следствие платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования.

Напротив, при заключении договора истица была ознакомлена с его условиями, согласилась на заключение договора на данных условиях. Вынужденности заключения договора на таких условиях судом не установлено. В случае несогласия с указанным условием истица имела объективную возможность отозвать свое заявление о подключении к программе коллективного страхования, а соответственно отказаться и от платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также от оформления кредитного соглашения и получения кредита, однако данным правом не воспользовалась, тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные кредитным соглашением.

Согласно графику погашения кредита расчет кредита и уплаты процентов произведен с учетом платы за сбор, обработку, техническую передачу информации, страховой премии, о чем истец была полностью информирована, что подтверждается её подписью в Кредитном соглашении и графике платежей, которые ей были выданы на руки.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания п. 15 соглашения о предоставлении кредита о присоединении к программе коллективного страхования, и платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, не имеется.

При этом суд полагает необходимым отметить, что в рамках рассматриваемых правоотношений Банк действовал добросовестно, его действия по подключению истицы к Программе страхования стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика.

Кроме этого, суд также не принимает во внимание доводы представителя истицы о том, что фактически стоимость подключения к программе коллективного страхования заемщиков составляет не 16053 руб. 80 коп, а 2247 руб. 53 коп, что следует из сообщения ЗАО СК «РСХБ-Страхование», поскольку как следует из п. 3 заявления, ФИО1, подписывая заявление, согласилась с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, из этой суммы ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет 16053 руб. 80 коп.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и сумме страховой премии, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Плата за подключение к программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания с АО «Россельхозбанк» уплаченных истцом денежных сумм в размере 16053 руб. 80 коп в качестве платы за подключение к программе страхования и в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, так как данные требования являются производными от требования о признании недействительным условий п. 15 соглашения об индивидуальном условии кредитования.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным условия соглашения, взыскании убытков, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2017 года

Судья