Решение № 2-1472/2018 2-1472/2018~М-1409/2018 М-1409/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-1472/2018

Дело № 2- 1472/2018 УИД: 66RS0010-01-2018-002093-14

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2018 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе судьи Марамзиной В.В.,

при секретаре Личевской И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский Банк реконструкции и развития» к ФИО2 чу, ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «УБРИР» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и просит взыскать в случае признания случая смерти страховым с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую выплату в размере 138 330 руб. 13 коп. за период с 22.07.2015 года до даты наступления страхового случая ../../.... г., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 966 руб. 60 коп., в случае признания смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с ответчиков Т-вых солидарно сумму долга по кредитному договору и судебные расходы.

Требование мотивировано следующим. Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - «взыскатель», «Банк», «истец») и ФИО4 (далее - «должник», «заемщик», «ответчик») путем подписания ../../.... г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита № №... (далее-«ДПК»).

В соответствии с указанным договором взыскатель:

открыл Должнику счет в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальны) условий договора потребительского кредита);

осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Должнику;

предоставил Должнику кредит в размере 149 375 руб. 00 коп. (п. 1раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена существенные условия договора Предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, Заемщик согласно индивидуальным условиям ДПК и трафика погашения принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - Страховщик).

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования №... от ../../.... г. к, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательстве Страховщика за обусловленную Страхователем плату

(страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В соответствие с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного);

постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая в результате несчастного случая или болезни (Установление Застрахованному инвалидности I и II группы), а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования.

Получателем страховой выплаты по договору страхования в отношении застрахованных лиц является:

- Банк, как основной выгодоприобретатель, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени;

- застрахованное лицо или его наследники, как дополнительный выгодоприобретатель, в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю - Банку.

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ../../.... г. наступление смерти заемщика.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако Банк не имеет юридической возможности самостоятельно получить документы, подтверждающие факт принятия наследства наследниками.

По сведениям Банка ФИО2 ч и ФИО3 являются наследниками умершей ФИО4. Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследственного имущества становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме. Таким образом, наступил Страховой случай и в соответствии с заключенным между ПАО КБ «УБРиР» и ООО СК «Страхование» Договором коллективного страхования №... от ../../.... г. Страховщик обязан выплатить Банку, как Выгодоприобретателю, страховую выплату в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, штрафы. Однако, в связи с наступлением страхового случая, ООО СК «ВТБ Страхование» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. В соответствии с п. 2.3.5. договора; коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета, выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Представитель истца ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Тагилстроевского районного суда (место расположения обезличено) в сети «Интернет», представитель просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 (произведена перемена фамилии на «ФИО9») в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались посредством почтовой связи, при этом судебное извещение возвращено в адрес суда с отметкой «истек срок хранения» (л.д. ...).

В соответствии с ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщивших об уважительности причин неявки и не просивших о рассмотрении дела в свое отсутствие, в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, в письменном отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен. ../../.... г. наступила смерть застрахованного лица ФИО4, при этом по состоянию на день подачи искового заявления в адрес страховщика поступило только свидетельство о смерти. Основания для признания случая страховым отсутствуют. О необходимости представления медицинских документов ФИО5 была уведомлена, однако требуемые документы так и не были представлены (л.д. ...).

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 7 Ф3 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее - ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО4 путем подписания ../../.... г. индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита № №....

Организационно - правовая форма Банка «Открытое акционерное общество» изменена на «Публичное акционерное общество» по решению общего собрания акционеров от ../../.... г. (л.д. ... - Устав).

В соответствии с указанным выше договором взыскатель:

открыл Должнику счет в рублях (п. 8 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальны) условий договора потребительского кредита);

осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее Должнику;

предоставил Должнику кредит в размере 149 375 руб. 00 коп. (п. 1раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Факт заключения договора сторонами подтверждается: выпиской по счету (л.д. ...), заявлением о предоставлении кредита, согласно которому заемщиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. ...). Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а так же индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Сторонами при заключении договора соблюдены: письменная форма, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдены существенные условия договора, которые Предусмотрены разделом «Индивидуальные условия ДПК», в связи с чем, обязаны к исполнению. Суду представлен расчет суммы долга за период с ../../.... г. по ../../.... г., согласно которому сумма задолженности основной долг - 136 742 руб. 28 коп., сумма процентов на кредит - 1 587 руб. 85 коп., итого размер задолженности составляет - 138 330 руб. 13 коп. (л.д. 13).

Заемщиком ФИО4 одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть Застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. ...).

Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования №... от ../../.... г. к, в соответствие с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - Страховщиком, предметом данного договора является обязательстве Страховщика за обусловленную Страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. ...).

В соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются:

смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного);

постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица с установлением инвалидности (I и II группы) в результате несчастного случая в результате несчастного случая или болезни (Установление Застрахованному инвалидности I и II группы), а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования.

Получателем страховой выплаты по договору страхования в отношении застрахованных лиц является:

- Банк, как основной выгодоприобретатель, в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени;

- застрахованное лицо или его наследники, как дополнительный выгодоприобретатель, в размере разницы между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю - Банку.

Факт оплаты страховой премии Банком подтверждается копией списка застрахованных лиц и платежным поручением от ../../.... г. (л.д. ...), и не оспаривается ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3).

В судебном заседании установлено, что гашение кредита заемщиком ФИО4 осуществлялось до марта 2016 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. ...). В последующий период времени оплата задолженности не производилась.

Из материалов дела следует, что ФИО4 прекратила исполнять обязательства по договору в установленный в нем срок, поскольку умерла ../../.... г.. Факт смерти ФИО4 подтверждается записью акта о смерти №... от ../../.... г. (л.д. ...).

Согласно п. 2 ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Как следует из содержания п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, обязательства ФИО4 по кредитному договору прекращены в связи с её смертью.

В силу п. 1 ст. 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В случае смерти должника по договору займа, не исполнившего обязательства, допускается перемена лиц в обязательстве.

В п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

После смерти ФИО4 наследником принадлежащего ей имущества стала дочь ФИО3, которая обратилась в установленный законом срок к нотариусу ФИО6 с заявлением о принятии наследства. Наследники ФИО2 ч и ФИО7 от принятия наследства ФИО4 отказались в установленном законом порядке, что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. ...). Нотариусом ФИО6 выданы следующие документы на наследство ФИО4: ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на жилое помещение - квартиры под №... в доме №... (место расположения обезличено). Кадастровая стоимость 1/2 доли жилого помещения составляет - 917 207 рублей 99 копеек (л.д. ...). Следовательно, ФИО8 (ФИО9) приняла наследство, в том числе и кредитные обязательства ФИО4

В силу положений п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений п. 2 ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В ходе судебного заседания установлено, что ../../.... г. в адрес ОАО «УБРиР» получено уведомление от ФИО3 о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно смерти ФИО4, ../../.... г. года рождения по причине наступления несчастного случая или болезни (л.д. ...), получено свидетельство о смерти (л.д. ...).

../../.... г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление на получение страховой выплаты в виде текущей задолженности в сумме 138 330 руб. 13 коп. по причине смерти застрахованного лица ФИО4 (л.д. ...).

Выплата страховой суммы ПАО «УБРИР» ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не произведена. В силу Приложения к договору от ../../.... г. страховая выплата выплачивается в срок не более 15 дней с даты получения Страховой компанией всех необходимых документов для принятия решения (л.д. ...). В силу положений Договора от ../../.... г. выгодоприобретателю следовало представить: документы, связанные со страхованием застрахованного лица, удостоверяющие личность застрахованного лица, медицинские документы, о заболевании, документы компетентных органов о расследовании обстоятельств смерти, если таковые имеются.

Как следует из материалов дела в адрес страховой организации представлено только свидетельство о смерти, иные документы для решения вопроса о выплате страхового возмещения не представлены, в связи с чем, решение о признании случая страховым не принималось.

Исходя из Правил страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. ...), болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Как следует из записи акта о смерти ФИО4, умершей ../../.... г. причиной смерти явилось ... (л.д...). То есть причиной смерти явилось наличие ... заболевания, которое могло иметь место до момента заключения договора страхования. Доказательств впервые диагностированного заболевания, которое явилось причиной смерти застрахованного лица, в материалах дела отсутствуют. С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания страхового возмещения с ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма долга по кредитному обязательству заемщика ФИО4, умершей ../../.... г. подлежит взысканию с наследников.

Исходя из буквального толкования содержания п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Следовательно, ФИО1 должна отвечать по долгам наследодателя - ФИО4, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 превышает сумму долга по кредитному обязательству, следовательно, исковые требования ПАО «УБРиР» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 3 966 руб. 60 коп. (л.д. ...).

Поскольку исковые требования о взыскании денежных средств удовлетворены судом в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины по имущественному требованию подлежат взысканию с ответчика полностью.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский Банк реконструкции и развития» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и Развития» в счет погашения задолженности по кредитному договору от ../../.... г. № №... денежные средства в размере 138 330 рублей 13 копеек за период с ../../.... г. по ../../.... г., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 966 рублей 60 копейка, итого взыскать - 142 296 рублей 73 копейки.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский Банк реконструкции и развития» к ФИО2 чу, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено - 08 октября 2018 года.

Судья Марамзина В.В.