Решение № 2-347/2017 2-347/2017~М-134/2017 М-134/2017 от 5 апреля 2017 г. по делу № 2-347/2017

Дело № 2-34717


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В.,

при секретаре Валишевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 06 апреля 2017 года

гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в Новоильинский районный суд ..... с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Просит суд расторгнуть договор страхования от ....., заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии по договору страхования от ...... в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств в размере 64 860 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... между ФИО2 и ВТБ 24 ПАО был заключен договор на предоставление кредита ..... в сумме 542 800 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 19,38% годовых. Уплата процентов по кредиту 309 597,56 рублей. Кроме того, ...... между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24» ...... Сумма страховой премии по договору, на весь срок страхования составила 82 800 рублей, которая была удержана с ФИО2 единовременно, с суммы кредита 542 800 рублей, т.е. на руки было получено 460 000 рублей. ..... сумма по кредитному договору и договору страхования была полностью погашена. Согласно п.6.7 Правил страхового продукта «Единовременный взнос», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ...... истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» через ВТБ24 ПАО претензию об отказе от исполнения договора страхования, о проведении перерасчета по договору и возврате уплаченных денежных сумм. Ответа на претензию от ответчика не последовало. ВТБ 24 ПАО дал ФИО2 ответ, что возврат страхового взноса не предусмотрен.

Истец ФИО2 в судебное заседание ...... не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивал. В предыдущем судебном заседании истец ФИО2 на исковых требованиях настаивал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные изложенные в исковом заявлении, просил суд расторгнуть договор страхования от ....., заключенный между ним и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии по договору страхования от ...... в связи с досрочным прекращением кредитных обязательств в размере 64 860 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - ФИО5, действующий на основании доверенности ..... от ......, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не сообщил об уважительной причине неявки, предоставил суду отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлеченный к участию в деле, на основании определения суда от ....., ВТБ 24 ПАО, - ФИО6 - действующий на основании доверенности ..... от ......, выданной сроком до ....., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не сообщил об уважительной причине неявки, предоставил отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», (далее Закон), при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст.308.3 1. В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. …4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. … 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 1 ст.932 ГК РФ предусматривается страхование риска ответственности за нарушение договора.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика, - является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что ..... между ФИО2 и ВТБ 24 ПАО был заключен договор на предоставление кредита ..... в сумме 542 800 рублей, сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 19,38% годовых.

...... между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи», удостоверенный страховым полисом «Единовременный взнос ВТБ24» ....., на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24». Сумма страховой премии по договору составила 82 800 рублей.

...... истец ФИО2 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» через ВТБ24 ПАО претензию об отказе от исполнения договора страхования, о перерасчете по договору и возврате уплаченных денежных сумм, ссылаясь на то, что пунктом 6.7 Правил страхового продукта «Единовременный взнос» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Ответа на претензию от ООО СК «ВТБ Страхование» не последовало. ВТБ 24 ПАО дал ответ, что возврат страхового взноса при досрочном отказе от исполнения договора страхования не предусмотрен.

Согласно справке, предоставленной ВТБ24 ПАО, по состоянию на ..... задолженность ФИО2 по кредитному договору ..... от ....., полностью погашена, договор закрыт.

Установлено, что, согласно пп.2 п.23 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ...... по договору ....., заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Из анкеты-заявления, также усматривается, что она заполнялась ФИО2 собственноручно, он сам изъявил желание быть застрахованным, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав отметку в соответствующей графе.

Судом установлено, что, в соответствии с п.3.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос» объектом страхования по договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии пп.9 п.9 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите», Индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита. И если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.18 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите»).

Суд приходит к выводу, что до заключения кредитного договора ФИО2 была предоставлена полная информация об Условиях предоставления кредита, о чем свидетельствует его собственноручная в заявлении-анкете и согласии на предоставление кредита от ......

ФИО1 сделал выбор условий кредитования со страхованием по программе «Профи», удостоверенный страховым полисом «Единовременный взнос ВТБ24» ....., о чем свидетельствуют проставленные самим ФИО2 подписи. Истец согласился с тем, чтобы сумма страховой премии была включена в сумму кредита.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными, не зависимыми друг от друга сделками.

Согласно п.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос», договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю Полиса и Условий.

Согласно ст.958 ГК РФ, 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установлено, что, согласно п.6.4. Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос», договор страхования прекращается в случаях: истечение срока действия договора страхования (п.6.4.1); исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п.6.4.2); прекращение действия договора страхования по решению суда (п.6.4.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.5 Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос»).

Согласно п.6.6. 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос», Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный внос»).

Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный внос», с которыми согласился истец ФИО2, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

Таким образом, судом установлено, что ни действующим законодательством (ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, из чего следует, что законные основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - отсутствуют.

Анализируя действующее законодательство применительно к обстоятельствам дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская