Решение № 2-760/2018 2-760/2018~М-550/2018 М-550/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-760/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес изъят> ДД.ММ.ГГГГ

Судья Дербентского городского суда РД Тагирова Н.Х., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» ООО, ООО «СК Ренессанс жизнь» о признании недействующим договора страхования с момента прекращения кредитного договора (досрочного возврата суммы долга), неправомерным отказ ООО «СК Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии с момента досрочного погашения кредита, незаконным начисление процентов по страхованию и банковским услугам указанных в данном заявлении и удерживаемых из суммы кредита: смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро, незаконным требование выплаты страховой премии по договору страхования с даты погашения кредита (досрочного исполнения обязательства по кредиту) и с момента заключения кредитного договора, факта неосновательного обогащения за пользование денежными средствами, которые он уплачивал по страхованию, взыскании начисленных с момента назначения (страхования) и уплаченных денежных средств (в общей сумме за весь период платежей по ДД.ММ.ГГГГ г. согласно имеющимся выписке и квитанциям по платежам) страховой премии, процентов по страховой премии и дополнительные услуги банка (смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро) на момент принятия решения суда, в том числе 2660 рублей, как разница суммы превышающая досрочное погашение и компенсации морального вреда в размере 7000 рублей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс кредит» ООО, ООО «СК Ренессанс жизнь» о признании недействующим договора страхования с момента прекращения кредитного договора (досрочного возврата суммы долга), неправомерным отказ ООО «СК Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии с момента досрочного погашения кредита, незаконным начисление процентов по страхованию и банковским услугам указанных в данном заявлении и удерживаемых из суммы кредита: смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро, незаконным требование выплаты страховой премии по договору страхования с даты погашения кредита (досрочного исполнения обязательства по кредиту) и с момента заключения кредитного договора, факта неосновательного обогащения за пользование денежными средствами, которые он уплачивал по страхованию, взыскании начисленных с момента назначения (страхования) и уплаченных денежных средств (в общей сумме за весь период платежей по ДД.ММ.ГГГГ г. согласно имеющимся выписке и квитанциям по платежам) страховой премии, процентов по страховой премии и дополнительные услуги банка (смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро) на момент принятия решения суда, в том числе <данные изъяты> р. как разница суммы превышающая досрочное погашение и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор <номер изъят> (далее - договор) с банком КБ «Ренессанс кредит» <адрес изъят> (далее-банк). Однако при его заключении менеджер данного банка ФИО2 умолчала о перечислении в полном объеме (единовременно) (страховой премии) сразу же после заключения кредитного договора и подписания заявления о добровольном страховании.

Заключение кредитного договора увязывалось со страхованием, т.е. без нее выдача кредита (займа) не представлялось возможным со стороны банка, что ему ипояснили.

Впоследствии, после заключения (подписания) кредитного договора сразу же вся страховая сумма была перечислена (удержана) в полном объеме (единовременно), что для него явилось неожиданностью, так как его уверили до заключении кредитного договора, что страховая сумма будет выплачиваться по частям ежемесячно приблизительно по 350 рублей.

Во избежание этого он решил погасить кредит досрочно (по кредитному договору - <данные изъяты> р., выдали на руки только лишь - <данные изъяты>., а внес <данные изъяты> р., переплата получается - в <данные изъяты> р.) на следующий день ДД.ММ.ГГГГ (зачисление внесенных им денежных сумм банком произошло ДД.ММ.ГГГГ с учетом платежных документов-чеков),что и сделал, таким образом представлялось минимизировать страховые выплаты и вернуть их. Тогда почему он платит еще и проценты по страхованию - это абсурд и запрещено законом.

Несмотря на это, в банке ему сообщили, что досрочное погашение кредита не влияет на удержание и возврат оставшейся части страховой премии с учетом истекших дней пользования кредита - 1 (один) день, в том числе и на уплату процентов по страховой премии. Онписьменно потребовал вернуть денежную сумму (страховую премию) в размере 12075,84 р., на что ему ответили отказом в письменной форме от ДД.ММ.ГГГГ.<номер изъят> ПК и рекомендовали обратиться в страховую компанию ООО «СК Ренессанс жизнь».

Он также обратился в страховую компанию ООО «СК Ренессанс жизнь» в письменной форме, на что ему ответили о невозможности возврата страховой премии.

Считает позицию страховой компании ООО «СК Ренессанс жизнь» и банка КБ «Ренессанс кредит» по этому вопросу незаконной и необоснованной, поскольку:

Сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей. Из этой суммы единовременно сразу же удержали страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, в том числе удержали <данные изъяты> рублей- комиссия за подключение к услуге банка «смс-оповещение» (за весь период кредита одновременно, т.е. он еще не успел воспользоваться кредитом, а с него уже вычитают непонятные платежи по услугам без его согласия) и 700 рублей за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных условий из кредитного бюро Equifax. В итоге он получил на руки по кредитному договору - <данные изъяты> рублей, из суммы кредита согласно кредитному договору, на которую рассчитывал при заключении кредитного договора. К тому же при досрочном погашении названного кредита на следующий день после заключения кредитного договора, он уплатил банку - <данные изъяты> р., т.е. на <данные изъяты> р. больше чем полагалось. С него удерживают денежные средства за банковские услуги, которыми он не воспользовался и банк еще не успел предоставить, потому что погашение кредита осуществлено досрочно -смс-оповещение. А начисление процентов на страхование совсем бред, несоответствие закону, потому как проценты начисляются только за неисполнение обязательств или нарушение, а страховая премия выплачена полностью и на страховку начисление процентов законодательно запрещено удержана сразу же единовременно после подписания кредитного договора.

Как известно из Гражданского законодательства РФ проценты начисляются на сумму займа (основного долга). Ст. 809 п.2 Гражданского кодекса РФ: при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. К тому же получается что начисление процентов осуществляется на сумму страхования и предоставленные вышеназванные банком услуги при получении кредита, что по сути бессмысленно и незаконно, поскольку также невозможно начислять проценты на сумму страхования, ведь вся сумма страхования уплачена единовременно, а проценты начисляются в случае нарушения обязательства, что в данном случае исключено.

Ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите» устанавливает условия кредита, в соответствии с которыми не могут быть навязаны иные условия, чем те, что указаны в этой статье: по факту удержали из суммы кредита денежные средства за услугу «смс-уведомление» и предоставление кредитного отчета из кредитного бюро (этого быть не должно по смыслу данной статьи). Первое обращение в бюро кредитных историй бесплатно (он впервые обратился), даже если и оплачивают данную услугу, но не более 400 рублей, но опять таки это забота банка и денежная сумма не должна удерживаться с физического лица с суммы кредита, при его получении.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть, выдача банком кредита заемщику - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, начисление процентов осуществляется только на кредитные (заменые) денежные средства, а не на сумму страхования и иных выплат в рамках кредитного договора.

Федеральным законом«О защите конкуренции» ст. 11 п. 4 запрещаются соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования). В его случае это навязывание договора страхования, при не заключении которого ему отказывались выдать кредит.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством РФ не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при оформлении кредитного договора.

В отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику (ему) денежных средств (кредита) гражданин (он) является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят>-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности в связи с жалобами граждан ФИО, ФИО и ФИО».

Очевидно, что он, в той ситуации, не владея юридическими тонкостями, не смог отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима и затратна для него эта услуга (кредит, что лишало его возможности критично оценивать условия кредитного договора, к тому же он не знал при подписании кредитного договора что с него удержать денежную сумму за страхование и иные услуги сопутствующие кредитному договору. В силу своей юридической не подготовленности он не мог знать, что заключение договора при обязательности заключения дополнительно договора на личное страхование нарушают его права, как потребителя банковских услуг, и соответственно, воспользоваться этой самой свободой договора как основополагающим принципом гражданского законодательства РФ, в частности в и. 11 кредитного договора указано, что часть кредита может быть предоставлена банком по желанию клиента на оплату дополнительных услуг банка и страховой премии Страховщика (возмутительно).

При этом возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения, тем более, когда не гарантировано должным образом право на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Исходя из норм Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> - ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5).

Исходя из текста того же нормативного акта, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату (п.З ч. 13 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»): ему навязали страхование и банковские услуги. Что самое курьезное, так это то, что оплаты за все это осуществили из суммы кредита.

ГК РФ Статья 434.1. Переговоры о заключении договора: при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно, в частности не допускать вступление в переговоры о заключении договора или их продолжение при заведомом отсутствии намерения достичь соглашения с другой стороной. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются:

- предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчаниеоб обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны: денежная сумма с кредита удерживается единовременно за страхование и оказание вышеназванных банковских услуг.

П. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ: Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П.3 этой же статьи: при досрочном прекращении договора страхования по

обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование(страховой случай по кредитному договору)- один день (срок погашения кредита).

П.4.8Договора страхования устанавливает, что в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю. Он исполнил свои обязательства перед банком исоответственно прекращается действие договора страхования по общим нормам Гражданского кодекса РФ. Вопрос об отказе от договора не стоит, потому что действие договора страхования прекращается в момент исполнения обязательств по кредитному договору - досрочное погашение кредита (всей суммы), потому что страховые риски не имеют места.

Статья 32 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (на заемщика распространяется действие закона о защите прав потребителей).

Свои обязательства по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ он исполнил ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Страховщик обязан вернуть ему денежную сумму по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей.

К тому же выплата страховой суммы по погашенному кредиту при отсутствии страхового случая представляегся абсурдной, незаконной и не целесообразной.

П. 1 ст. 425 Гражданского Договора: Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

ГК РФ Статья 433. Момент заключения договора: Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества (кредита, но не суммы страхования), договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Таким образом, постановка вступления в действие договора страхования после перечисления страховой премии в полном объёме считает что не соответствует закону.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят>.854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования": согласно ему при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием (в кредитном договоре условие отсутствует такое и в договоре страхования, нет страхового полиса, в котором бы указывались сведения о порядке осуществления страховании), в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Он погасил кредит досрочно на следующий день после заключения кредитного договора и сразу же обратился в банк КБ «Ренессанс кредит» <адрес изъят> о возврате страховой суммы, на что мне ответили отказом, хотя согласно названному Указанию мне должны были вернуть всю сумму страховой премии.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят>:

В ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования (добровольного), заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ). Кредитный договор и договор личного страхования (добровольного) являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора личного страхования (добровольного), поскольку гражданским законодательством РФ не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования (добровольного) при заключении кредитного договора При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования (добровольного). Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получить денежные средства (кредит). Таким образом, навязывание страхования, в том числе условий заведомо невыгодных для потребителя (выплата страховой премии сразу же после подписания договора страхования, а темболее при умолчании о таковом условии) являются нарушениями прав потребителя, что и было на практике.

Ему не выдали страховой полис как один из документов при заключении договора страхования, в котором должны быть указаны полисные условия (страхования) для ознакомления и уяснения содержания, в том числе условие по единовременной выплате страховой премии. В связи с этим он был введен в заблуждение относительно выплаты всей суммы страховой премии единовременно, помимо того что банк не уведомил об этом его даже устно о необходимостиуплаты страховой премии при получении кредита.

Отсутствие в договоре страхования ссылок на возможность выбора вида, условий страхования, на возможность страхования в любых иных страховых организациях, помимо предложенных банком, является ограничением свободы договора, то есть навязыванием дополнительных услуг (Федеральный закон «О потребительском кредите»). По настоящее время он осуществляет выплаты ежемесячно по графику, несмотря на досрочное погашение кредита

Он обращался в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор РФ, Федеральную службу страхового надзора - одни отписки и рекомендации обращения в суд.

По аналогичному делу имеется Решение <номер изъят> Карачаево-Черкесской УФАС России от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным навязывание банками уплаты страховых премий при заключении кредитного договора.

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение (ГК РФ): Лицо,. которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сбереглошмущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Банк единовременно удержал страховую премию из суммы кредита и он на следующий день погасил досрочно кредит, а по настоящее время выплачиваю страховую премию по несуществующему (исполненному) кредитному договору. Следовательно, банк незаконно использует его денежные средства, которые он выплачивает сейчас еще.

Статья 151. Компенсация морального вреда (ГК РФ). Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, выданный ему кредит с навязанным страхованием относится к категории - защита прав потребителя, следовательно, уплата госпошлины за подачу настоящего искового заявления исключена.

Действия банка по возложению на него незаконной обязанности по выплате страховой премии из суммы кредита причинили ему нравственный вред, выразившийся в постоянном нервном напряжении и переживания по факту введения банком в заблуждение его относительно получения кредита и возложения обязанности по уплате страховой премии.

Резюмируя изложенное, банк незаконно, скрытно (не оповестив его) и умышленно навязал ему уплату страховой суммы без выдачи страхового полиса при заключении кредитного договора, дополнительные услуги банка (смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро), а удержание страховой премии и дополнительных названных банковских услуг произведено из общей суммы кредита единовременно и сразу же после подписания кредитного договора: заявку он подавал на получение одной суммы (<данные изъяты> р.), а выдали на руки за вычетом денежных сумм по навязанным дополнительным услугам и страхованию - <данные изъяты> рублей, к тому же досрочно на следующийдень ДД.ММ.ГГГГ он внес сумму - <данные изъяты> рублей, т.е. на <данные изъяты> рублей, больше чем банк ему выдал, и в этой связи банк неосновательно обогащается за счет выплачиваемых им по сей день денежными средствами по несуществующему (исполненному) кредитному Договору, хотя он исправно продолжает платить проценты по страховым выплатам.

По изложенным основаниям просит удовлетворить исковыетребования.

Истец в судебное заседание не явился просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель КБ «Ренессанс кредит» ООО в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии представил суду возражения.

В своих возражениях указал, что с исковыми требованиями Банк не согласен полностью, считает их не обоснованными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений.

1. Относительно оказанной ФИО1 услуги по добровольному страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком был заключен кредитный договор <номер изъят>. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Истцом в исковом заявлении указано, что «...заключение кредитного договора увязывалось со страхованием, т.е. без него выдача кредита не представлялась возможным со стороны Банка..» !?!

Доводы истца о навязанпости данной услуги не соответствуют действительности и направлены на введение суда в заблуждение и опровергаются следующим.

При оформлении кредита Клиент Банка может оформить договор страхования жизни и /или здоровья, либо договор страхования по программе «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»в страховой компании ООО СК «Согласие Вита» либо ООО СК «Ренессанс Жизнь», агентом которой является Банк. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента, и оформить договор страхования при оформлении кредита Банка, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровьекак в страховой компании, с которой сотрудничает Банк в качестве агента, так и любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, но своем выбору, либо воздержаться от страхования. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой и может послужить причиной отказа Банка в выдаче кредита или ухудшения его условий.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс Жизнь», выразив желание на страхование по программе «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании,согласнокоторому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит.В абз.1 заявления указано, что страховая премия страховщику может быть оплачена как в наличной, так и безналичной форме (в том числе её стоимость по желанию Истца может быть включена в сумму кредита) по желанию Истца.

В абз. 2 заявления описан порядок отказа от заключения договора страхования путем проставления в нем соответствующих отметок Истцом о нежелании заключить договор страхования. Клиенту также предлагалось не подписывать заявление, если он не согласен на страхование.Однако Истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, подписал его, не поставил отметки об отказе (п.1 заявления), а отказался от заключения договора страхования, указанного в п.2 заявления.

В заявлении о добровольном страховании, подписанном истцом, прямо указано, что дополнительная услуга но добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Обращает внимание, на абз.2 пункта 1 заявления о добровольном страховании, где Истец просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования, по реквизитам страховщика.

С учетом выраженного заемщиком намерения быть застрахованным, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым, Банк обязался перечислить по распоряжению Заемщика со счета Клиента часть кредита на сумму 12075,84 рублейдля оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Учитывая добровольное желание Истца заключить договор страхования, последний подписал собственноручно страховой полис (Договор страхования) <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому Страховщиком является ООО СК «Ренессанс Жизнь», а Застрахованным лицом является Истец.

Данный договор является индивидуальным договором Истца.

Банк не является стороной по договору страхования!

Клиент заключил Договор страхования на добровольной основе, Банк не указывал заключение Договора страхования, как обязательное условие получения Клиентом кредита, Более того. Банк предостерегал Клиента от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в заключении Договора страхования, при получении Клиентом кредита, не было необходимости.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, так же в и. 2.1.1 Кредитного договора Клиент, подписав данный договор, подтвердил повторно свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства пооплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за Истца.

Страховую премию получил Страховщик, а не Банк (платежное поручение и выписку из реестра застрахованных прилагаем).

Заявление о выдаче денежных средств из кассы Банка, поданное Истцом после заключения Договора указывает на то, что Истец понимал какая сумма после уплаты им (после перечисления Банком по поручению Истца) страховой премии Страховщику оставалась на его счете.

В Договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Обращает внимание, что Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Также немаловажен следующий факт, Истец предъявляет требования к Банку, учитывая, что добровольно приобрел услугу у страховщика, без какого-либо принуждения и на условиях, изложенных в Договоре страхования.

Полагает, что Страховщик равно как и Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом перед потребителем, предоставил достоверную и полную информацию об услуге.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы Банком в кредит. В итоге общая сумма кредита составила 59995,84 рубля. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств Банка.

Истец был ознакомлен с полисными условиями страховании жизни и здоровья и получил их ни руки, о чем свидетельствует его подпись в страхов ом полисе (договоре страхования).

Вопреки доводам истца Кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования. Договор страхования заключен между Истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа.

Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о добровольном страховании, то п.2.1.1 кредитного договора, содержащий информацию о размере страховой премии и обязанности Банка перечислить со счета Клиента часть кредита для оплаты страховой премии, в кредитном договоре отсутствует. Обращает внимание, что п. 2.1.1 кредитного договора печатается ТОЛЬКО ПРИ СОГЛАСИИ на страховку!

В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание услуги страхования.Однако, навязывание, опровергается подписанными договорными документами, в рассматриваемом споре Истец имел право, как выбрать страховщика по своему усмотрению, так и в целом отказаться от заключения договора страхования. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Если бы Банк не предоставил кредит на оплату страховой премии, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 Индивидуальных условий кредитного договора, не включала бы в себя плату страховой премии, и равнялась сумме, за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.

Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным подтверждается дважды, подписав заявление о добровольном страховании, кредитный договор с указанием п.2 договора общей суммы кредита и в п. 2.1.1 договора суммы страховой премии и договор страхования. Надуманность доводов истца о понуждении к заключению договора на определенных условиях вводит суд в заблуждение о недействительности сделки в оспариваемой части. Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Заемщик банка по собственному выбору принимает решение о необходимости добровольного страхования жизни и здоровья, что позволяет при наступлении страховой случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить трсбованиякредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страховоговозмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Таким образом, страхование осуществляется на основании самостоятельного решени заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях страхования, либо без страхования, либо заключить договор с иной кредитнойорганизацией.

Вместе с тем, у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истец в принципе мог не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования!!! Эго отдельные документы!!! Договор страхования являетсяиндивидуальнымдоговором, а не договором коллективного страхования.

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать недействительным условие кредитного договора об оплате страховой премии

возможно только при условии, если страхование является обязательнымпри выдаче кредита.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможностизаключения кредитного договора без заключения договора добровольного личного страхования, и получения кредита.

Как усматривается из материалов дела, истцу предоставлялось право заключения кредитного договора, как с условием страхования, так и без такого условия.

Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Истец в принципе мог не подписывать заявление о добровольном страховании, договор страхования!!! Это отдельные документы!!! Договор страхования является индивидуальным договором, а не договором коллективного страхования.

Обращает внимание суда, Банк услуг по страхованию не оказывает (Банку запрещено заниматься страховой деятельностью), а предоставляет кредит, в том числе и на оплату страховой премии, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, в данном случае, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут.

Обращает также внимание суда, что по состоянию на 24.05.2018г. кредит не погашен, остаток по нему составляет <данные изъяты> руб.

2. Относительно комиссии за предоставление кредитного отчета субъекту кредитных истории из кредитного бюро.

Запрос на предоставление кредитного отчета также не является обязательным условием получения кредита. Истец мог не запрашивать данную информацию, однако, по своей инициативе воспользовался данной услугой, оплатил ее наличными денежными средствамии получил результат данной услуги (кредитный отчет) на руки.

Согласно п. 3, ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

В соответствии с п. 2.2.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк оказывает услугу по предоставлению кредитного отчета субъекту кредитных историй из кредитного бюро «Equifax».

Одновременно с заключением Кредитного договора Клиент направил в Банк заявление, согласно которому, Клиент поручает Банку сделать удаленный запрос на получение кредитного отчета в ООО «Эквифакс Кредит Сервис» в соответствии с ФЗ «О кредитных историях».

На основании заявления на удаленный запрос Кредитного отчета Клиент лично внес наличные денежные средства за данную услугу (700 руб., согласно Тарифам Ранка), а не кредитные О), как указано в иске в кассу Банка,что свидетельствует о добровольности и осознанности получения данной услуги Клиентом вБанке.

Таким образом, услуга предоставления кредитного отчета является дополнительной ибыла оказана Клиенту на основании его письменного заявления, при этом, никакие праваи законные интересы Клиента Банком нарушены не были.

1. Относительно комиссии за подключение к услуге SMS-оповещение.

В соответствии с п.9.2.1. Общих условий Услуга SMS-оповещение может оказываться Клиентам, заключившим с Банком Кредитный договор.

В рамках Услуги «SMS-оповещение» по Кредиту Банк предоставляет Клиенту следующую информацию: напоминание о сумме и дате предстоящего планового ежемесячного платежа; уведомление о зачислении денежных средств на Счет; уведомление о полном погашении Кредита; уведомление о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; информацию о подключении Клиента к Услуге и об отключении Клиента от Услуги: иную информацию по Счету и/или по Кредиту по усмотрению Банка.

Согласно п.9.2.3. Общих условий за подключение к Услуге Банком взимается плата (комиссия) в размере, предусмотренном Тарифами Банка. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге приравнивается к письменному заявлению Клиента на подключение к Услуге «SMS-оповещение» по Кредиту. Внесение платы (комиссии) за подключение к Услуге означает согласие Клиента на подключение к Услуге.

В соответствии с п. 1.1.8 «Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и в отношении кредитов физических лиц» комиссия за услугу SMS-оповещение составляет 680 рублей.

Согласно п. 9.2.6. «Общих условий» услуга предоставляется в период действия Кредитного договора.Услуга может подключаться при заключении Кредитного договора и в течение срока действия Кредитного договора. Комиссия за подключение к Услуге уплачивается единоразово и не зависит от срока действия Кредитного договора и срока получения Услуги по соответствующему Кредитному договору. В случае отключения Клиента от Услуги плата (комиссия), ранее уплаченная Клиентом за подключение, не возвращается.

Подключение к услуге SMS-оновещенце не является обязательным условием получения кредита. Истец мог не подключать данную услугу. Следовательно, отсутствуют основания для признания недействительным данного условия по смыслу ст.16 Закона о защите нрав потребителей.

1. Ввиду того, что заявленные Истцом требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда, являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

По изложенным основаниям просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ООО СК «Ренессанс жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не направил своего представителя в судебное заседание, дело рассмотрено без участия его представителя.

Проверив доводы сторон, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается на условиях согласованных сторонами.В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и не оспариваются сторонами, что ФИО1 заключил с Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом не оспаривается, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредита, факт получения денежных средств, предоставленных ответчиком по кредитному договору, истцом также не оспаривался.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования ГК РФ, а также Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

С учетом положений ст. 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании финансовых услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует и не оспариваются сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) кредитный договор <номер изъят>.

Истцом не оспаривается, что ответчиком исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредита, факт получения денежных средств, предоставленных ответчиком по кредитному договору, истцом также не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о добровольном страховании, согласно которому, он изъявил желание и просил ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Просил перечислить с его счета сумму страховой премии подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика.

Услуга по добровольному страхованию истцу не была навязана, выбрана им добровольно он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

В заявлении имеется графа, где истец вправе поставить отметку о нежелании заключать договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подписан договор страхования жизни заемщика кредита <номер изъят>, согласно которому страховщиком является ООО «СК Ренессанс Жизнь», а застрахованным лицом является ФИО1

Заявление подписано истцом, то есть он выразил волеизъявление на заключение договора страхования на вышеуказанных условиях. Подписав заявление на добровольное страхование, истец подтвердил тем самым, свое согласие на списание страховой премии с его расчетного счета.

В кредитный договор включен пункт 2.1.1., в соответствии с которым, Банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 12075,84 рубля для оплаты страховой премии Страховщику указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному договору страхования.

Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ перечислены средства в оплату страховой премии в размере 12 075,84 рубля и предоставлен кредит по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

На момент подписания договора истец ознакомлен со всеми условиями договора, получил полную и достоверную информацию.

Пунктом 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора условия, которого названы в законе или иных правых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 ст. 943 ГК РФ).

Таким образом, банк оказал истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом, действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п.3 ст.423 ст.ст. 779, 972 и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программ страхования.

В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подписанном ФИО1, указано, что он согласен на подключение к Услуге «СМС-Оповещение» по кредиту. Он проинформирован о том, что размер платы за услугу составляет <данные изъяты> рублей.

Подключение к услуге СМС - оповещение не является обязательным условием получения кредита, истец мог не подключать данную услугу, указанная услуга подключена по его заявлению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на удаленный запрос, стоимость услуги <данные изъяты> рублей. Согласно приходному кассовому ордеру <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил ее наличными денежными средствами и получил результат данной услуги.

Таким образом, услуга предоставления кредитного отчета является дополнительной, и была оказана ФИО1 на основании его письменного заявления, при этом Банком не нарушены его права и законные интересы.

Доказательств того, что заемщик ФИО1 не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемых условий в суд не представлено. Также не представлено в суд доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.

Таким образом, страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика принятого им добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях о страховании, либо без страхования, либо заключить договор с иной кредитной организацией.

Согласно расчету задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, кредит не погашен, остаток по нему составляет <данные изъяты> рубль.

По изложенным основаниям, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, в том числе исковое требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, поскольку оно является производным от основного требования.

Исходя из изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» ООО, ООО «СК Ренессанс жизнь» о признании недействующим договора страхования с момента прекращения кредитного договора (досрочного возврата суммы долга), неправомерным отказ ООО «СК Ренессанс жизнь» о возврате страховой премии с момента досрочного погашения кредита, незаконным начисление процентов по страхованию и банковским услугам указанных в данном заявлении и удерживаемых из суммы кредита: смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро, незаконным требование выплаты страховой премии по договору страхования с даты погашения кредита (досрочного исполнения обязательства по кредиту) и с момента заключения кредитного договора, факта неосновательного обогащения за пользование денежными средствами, которые он уплачивал по страхованию, взыскании начисленных с момента назначения (страхования) и уплаченных денежных средств (в общей сумме за весь период платежей по ДД.ММ.ГГГГ г. согласно имеющимся выписке и квитанциям по платежам) страховой премии, процентов по страховой премии и дополнительные услуги банка (смс-уведомление и получение отчета из кредитного бюро) на момент принятия решения суда, в том числе 2660 рублей, как разница суммы, превышающая досрочное погашение и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Тагирова Н.Х.