Решение № 2-4464/2019 2-4464/2019~М-3436/2019 М-3436/2019 от 4 декабря 2019 г. по делу № 2-4464/2019

Дело №...


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» декабря 2019 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего - Рыбаковой Т.Г.

При секретаре - Неделькиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» с требованиями о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие» заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ.

Для дополнительного обеспечения кредитного обязательства между истцом и ПАО СК « Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № №.... Страховая премия по указанному договору составила ... руб.

В связи с тем, что истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасила задолженность по кредиту, она обратилась в филиал ПАО СК «Росгосстрах» в г. Новосибирске с заявлением о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО СК «Росгосстрах» сообщил ФИО1, что по результатам рассмотрения ее обращения согласована сумма возврата части страховой премии в размере ... руб.

В связи с тем, что истцу не было предоставлено никаких расчётов, обосновывающих принятие решения о возврате данной суммы, истец повторно написала претензию с требованием предоставить расчёт. Однако, такой расчет предоставлен не был, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Просит расторгнуть договор страхования и взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» часть страховой премии пропорционально времени ее действия в размере ... руб., взыскать проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере, определенном на момент принятия решения судом, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Истец – ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца – ФИО2, в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, согласно доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Суд, выслушав пояснения истца, ее представителя, представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1, 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу указанных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора, статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора ). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (в ред. на дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие» заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставляет заемщику кредит в размере ... руб. под ...% годовых на срок ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия кредитного договора).

Данные обстоятельства в судебном заседании были подтверждены свидетельскими показаниями ФИО4, допрошенного судом по ходатайству истца в целях соблюдения прав сторон на представление доказательств в рамках спора. Однако, суд приходит к выводу, что свидетельские показания ФИО4 являются ненадлежащим доказательством заключения кредитного договора между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие», поскольку факт заключения договора подтверждается иными способами.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаем и страхования выезжающих за рубеж № №...

Объектами страхования по указанному договору являются: страхование от несчастных случаев (страховые риски - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или I группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая на страховую сумму ... руб. с уплатой страховой премии в размере ... руб., а также страхование выезжающих за рубеж (страховые риски - оказание медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации) на страховую сумму ... руб. с уплатой страховой премии ... руб.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме в день заключения договора страхования, что подтверждается банковским ордером №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб.

Поскольку кредитные обязательства исполнены истцом в полном объеме ранее определенного договором срока, а именно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о погашении задолженности по кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ (получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, согласно штампу печати страховой организации).

Как указано истцом в исковом заявлении и не оспорено ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО СК «Росгосстрах» сообщил ФИО1, что по результатам рассмотрения ее обращения согласована сумма возврата части страховой премии в размере ... руб. В связи с тем, что истцу не было предоставлено никаких расчётов, обосновывающих принятие решения о возврате данной суммы, истец повторно написала претензию с требованием предоставить расчёт. Однако, такой расчет предоставлен не был, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с программой комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, являющейся неотъемлемой частью договора страхования ПАО СК «Росгосстрах», договор страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При отказе от договора страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ №...-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », исчисляемого со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней. По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится.

Как следует из материалов дела, с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более 8 месяцев после заключения договора страхования.

Учитывая установленные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии в части страхования от несчастных случаев не имеется, поскольку с вышеуказанным заявлением ФИО1 обратилась к ответчику за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ №...-У от ДД.ММ.ГГГГ.

В части отказа от страхования выезжающих за рубеж, предусматривающего в качестве страховых случаев оказание медицинской помощи за пределами Российской Федерации, оснований для возврата страховой премии также не имеется, поскольку такое положение не предусмотрено ни нормативными актами, ни соглашением сторон.

Кроме того, суд не соглашается с доводами истца о том, что поскольку кредитные обязательства исполнены им в полном объеме ранее определенного договором срока, существование страхового риска в виде невозврата кредита прекратилось.

Проанализировав условия страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае договор страхования не направлен исключительно на обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика в случае наступления страховых событий и невозможности погашения кредита в период действия кредитного договора в размере страховой выплаты, поскольку является комбинированным договором страхования, размер страховой выплаты к размеру задолженности по кредитному договору не привязан, фиксирован, выгодоприобретателем является не Банк, а застрахованное лицо, т.е. ФИО1, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону.

Следовательно, после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, но возможность наступления страхового случая в виде смерти или временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, или в виде оказания медицинской помощи за пределами Российской Федерации, не отпадает, соответственно, существование данного страхового риска не прекращается.

В случае наступления страхового случая в период действия договора страхования у ответчика возникла бы обязанность произвести страховое возмещение в пользу истца даже после погашения истцом кредитной задолженности. (Аналогичная позиция изложена в (п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Т.Г.Рыбакова

Помощник судьи

А.А. Неделькина

Подлинник документа находится в Новосибирском районном суде Новосибирской области в гражданском деле №... (54RS0№...-47).