Решение № 2-1071/2019 2-1071/2019~М-804/2019 М-804/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-1071/2019

Копия

УИД: 66RS0010-01-2019-001259-10

Дело №2-1071/2019

Мотивированное
решение изготовлено

21 июня 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В.,

при секретаре Стробыкиной Н.И.,

при участии истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1071/2019 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК Ренессанс Жизнь», страховщик) о возврате части страховой премии.

В обоснование иска указано, что 19.11.2018 между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен кредитный договор №..., по которому предоставлены денежные средства в размере 371 406 руб. 19.11.2018 был заключен договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь», по которому банком с нее удержана страховая премия в размере 60 600 руб. Считает данную услугу навязанной, без нее кредитный договор с ней банк не заключал, ей не были выданы правила страхования. 11.02.2019 истец обратилась к страховщику с претензией об отказе от договора, возврате части страховой премии, в чем ей было отказано.

Просит суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть страховой премии в размере 56 315,15 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 466,34 руб., взыскать компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 30 890,74 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель ФИО2 настаивали на удовлетворении иска по предмету и основанию. Истец пояснила, что правила страхования не получала, право отказаться от договора страхования ей не разъяснялось, сотрудник банка устно сказал, что без страховки кредитный договор не будет заключен. Кредитный договор является действующим. Представитель ФИО2 пояснила, что в претензии истец отказалась от договора страхования, страховые риски не утрачены, право на возврат части премии за вычетом расходов является безусловным для потребителя.

Ответчик ООО «СК Ренессанс Жизнь» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (на 13.06.2019, объявлен перерыв до 18.06.2019), представил письменный отзыв, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третье лицо ООО «КБ Ренессанс Кредит» извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отзыв не представлен.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, отзыв ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 19.11.2018 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлено 371 406 руб., сроком на 39 месяцев. 19.11.2018 между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №... по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Уплаченная страховая премия составила 60 600 руб., срок действия договора страхования 39 месяцев с даты вступления договора в силу (вступает с даты списания со счета страхования страховой премии). Страховая сумма составляет 310 800 руб., уменьшается по истечении каждого месяца на сумму полученную путем деления страховой суммы на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховым рисками является смерть, инвалидность 1 группы, страховая выплата - 100 % страховой суммы. ФИО1 обратилась к страховщику с претензией, направленной по почте 12.02.2019 о возврате части страховой премии в размере 56 264,14 руб., за период неиспользования страховки, с 12.02.2019 по 19.02.2022. Претензия получена 19.02.2019.

Согласно ответу ООО «СК Ренессанс Кредит» от 20.02.2019 в возврате премии было отказано, приведены возражения о том, что услуга страхования не была навязана, в период, предусмотренный Указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У, истец с заявлением не обратилась, правилами страхования не предусмотрен возврат страховой премии позднее.

В отзыве на иск ответчик указывает, что оснований для возврата страховой премии нет, поскольку отказ от договора последовал по истечении 14-дневого срока, установленного указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У. Кредитный договор не был обусловлен обязательным заключением договора страхования, который заключен клиентом добровольно.

Как следует из Полисных правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента оплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Такой же срок предусмотрен п.1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У (в редакции от 21.08.2017 №4500-У). Истец обратилась к страховщику по истечении указанного срока. В обоснование своего права на возврат части премии истец ссылается на ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 3 указанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае страховой риск сохраняется и кредит является действующим, в связи с чем условия для досрочного прекращения договора страхования с последующим возвратом части премии не наступили.

По общему правилу, предусмотренному п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правилами страхования, договором страхования иное - возврат части премии в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя - не предусмотрено, в связи с чем право на возврат части премии у истца не возникло.

Также истец ссылается на то, что услуга была ей навязана, без нее кредит не был бы предоставлен, а Правила страхования не были вручены.

Между тем, истец расписалась в том, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов получила, ознакомлена и согласна (личная подпись в договоре страхования), об этом также указанно в тексте декларации (п.6 договора), ее утверждения об обратном подтверждаются личными объяснениями. Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 56,67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не считает факт, удостоверенный личной подписью истца, опровергнутым.

Добровольное заключение договора страхования подтверждается условиями кредитного договора (п.2.1.1), согласно которому банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 60606 руб. для оплаты страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни. По желанию клиента часть представлена для оплаты дополнительных добровольных услуг банка и/или его партнеров (п. 11). Из кредитного договора, договора страхования не следует, что они взаимообусловлены, страховая сумма напрямую не привязана к долгу по кредитному договору. При таких обстоятельствах факт навязанности договора страхования, его недействительности на основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» судом не установлен.

Поскольку основное исковое требование признано судом необоснованным, суд отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании неустойки (процентов по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав потребителей, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области.

Судья подпись Морозова И.В.