Решение № 2-3419/2018 2-3419/2018~М-2810/2018 М-2810/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-3419/2018

Копия Дело №2-3419/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере ---, сроком на 48 месяцев, под 16,9% годовых, размер процентов по кредиту составил ---. В тот же день истцом было заполнен типовой бланк заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), согласно которого истца включили в договор коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составил ---, которая состоит из комиссии в размере --- и расходов банка на оплату страховой премии коллективного страхования в размере ---. Данная сумма была удержана при выдаче кредита. Отказаться от заключения истец не мог, т.к. договор является типовым, где отсутствуют графы на право отказа и выбора страховой компании. Страховой полис истцу выдан не был. Указанный кредитный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по осуществлению страхования и оплате за счет средств предоставленного кредита страховой премии по договору коллективного страхования. --.--.---- г. истец направила в адрес ответчика и третьего лица заявление о прекращении действия коллективного страхования, об исключении истца из реестра застрахованных лиц и возврате страховой премии. Заявление доставлено до ответчика Банка ВТБ (ПАО) --.--.---- г.. На основании изложенного истец просит исключить его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения за подключение к договору страхования в размере ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, излишне уплаченные с суммы вознаграждения проценты в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере ---, с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере ---.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, причина неявки не известна.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» до начала рассмотрения дела обратился с возражением на исковое заявление, согласно которого исковые требования не признает, просит применить ст. 333 ГПК РФ в отношении штрафа, применить ст. 100 ГПК РФ в отношении расходов по оплате услуг представителя.

Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей с 1 января 2018 г. и применяемой к спорным отношениям, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 и 6 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из п. 7 Указания ЦБ РФ следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктом 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере ---, сроком на 48 месяцев, под 16,9% годовых, размер процентов по кредиту составил ---.

Так же, --.--.---- г. подано заявление на страхование, согласно которому истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом выбран страховой продукт «Финансовый резерв Профи». Согласно указанному заявлению срок страхования с 00 часов 00 минут --.--.---- г. по 24 часа 00 минут --.--.---- г..

Страховая сумма составляет ---. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составляет ---, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере --- (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ---. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

С условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись истца на заявлении. Кроме того, согласно указанного заявления истец уведомлен, что Программа страхования представляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставления кредита.

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – Застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

--.--.---- г. истцу выдан кредит в размере ---, указанное подтверждается выпиской по счету.

Из выписки по счету №-- следует, что --.--.---- г. произведена оплата страховой премии в размере --- рублей 00 копеек.

--.--.---- г. ФИО2 направил в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о прекращении действия коллективного договора страхования в отношении ФИО2, исключении из реестра застрахованных лиц, возврате уплаченной страховой премии.

--.--.---- г. заявление истца доставлено до ответчиков Банк ВТБ (ПАО), и до ООО СК «ВТБ Страхование».

Заявления истца ответчиками не удовлетворены, страховая премия не возвращена.

Согласно ответу на заявления ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Согласно п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из документов представленных ответчиком с возражением на исковое заявление, --.--.---- г. ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), заключили договор коллективного страхования №--.

Приложением к указанному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее Условия), предусматривающие страхование на случай смерти в результате несчастного случая и болезней, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни.

Договором и Условиями предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ПАО Банк ВТБ.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7. договора).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий).

Застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай на основании заявления на исключение из числа участников программы страхования (пункт 6.2 Условий).

Порядок выплаты страхового возмещения и его размер установлены п. 10 Условий.

Из буквального толкования заключенных договоров и Условий следует, что в результате присоединения заемщика к программе страхования с внесением соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на банк.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном Банк ВТБ (ПАО) и страховщиком договоре коллективного страхования №-- от --.--.---- г..

Таким образом, ФИО2 вправе требовать исключения его из программы страхования.

При этом страховой случай ко дню отказа истца от участия в программе не наступил.

Пунктом 1.2 договора коллективного страхования предусмотрено, что срок страхования – период действия страхования по Договору в отношении застрахованного, указанный в Бордеро и в заявлении на включении. При этом дата начала срока страхования не может быть установлена ранее даты подписания застрахованным заявления на включение.

Согласно п. 7.1 договора коллективного страхования, страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику на указанный электронный адрес, Бордеро по форме, установленной приложением №-- к договору, не позднее шестого рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 7.2 договора коллективного страхования, страховщик не позднее десятого рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы Акта и Счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Таким образом, сторонами договора коллективного страхования установлено, что для включения физического лица, в качестве застрахованного, необходимо наличие одновременно нескольких условий, согласование Бордеро и заявление на включении.

Учитывая дату подписания ФИО2 заявления об участии в программе страхования – --.--.---- г., дату отказа от участия в программе – --.--.---- г., дату вручения заявления об отказе от страхования ответчику – --.--.---- г., приведенные условия коллективного договора (даты согласования Бордеро – не позднее 6 – го рабочего дня, следующего за отчетным и не позднее 10 - го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, выставления счета на оплату страховой премии) страховая премия в адрес страховщика на момент отказа истца от договора не была перечислена, была лишь списана банком со счета истца.

На момент поступления банку заявления ФИО2 о досрочном прекращении участия в программе страхования у ответчика Банк ВТБ (ПАО) имелась реальная возможность исключить истца из реестра застрахованных лиц и возвратить страховую премию с корреспондентского счета, где аккумулируются денежные средства всех застрахованных лиц - заемщиков банка, до перечисления их страховщику.

Однако банк истцу денежные средства не возвратил.

Доказательств оплаты страховой премии страховщику и согласования Бордеро ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований об исключении ФИО2 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании денежной суммы в размере --- (страховая премия и вознаграждение). Поскольку на дату отказа от страхования, страховая премия не была перечислена страховщику, оснований для частичного удержания страховой премии не имеется.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом указанных норм права, истец, являясь потребителем предоставляемых ответчиком услуг, был вправе отказаться от исполнения договора в любое время (как до начала исполнения услуг, так и в процессе их оказания), указанным правом он воспользовалась.

С учетом изложенного Банк ВТБ (ПАО) обязан вернуть истцу плату за подключение к программе страхования в размере ---, а ООО «СК «ВТБ Страхование» – страховая премия в размере ---.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., с суммы комиссии банка в размере ---, составляют ---, из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

---

Проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., с суммы страховой премии в размере ---, составляют ---, из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

---

---

---

---

---

---

---

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2 статьи 401 ГК РФ). По общему правилу лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине (пункт 2 статьи 1064 ГК РФ). Бремя доказывания своей невиновности лежит на лице, нарушившем обязательство или причинившим вред. Вина в нарушении обязательства или в причинении вреда предполагается, пока не доказано обратное.

В результате неправомерных действий ответчика, истцу причинены убытки в виде процентов начисленных на сумму страховой премии, которые за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (заявленный период) составляют ---, из следующего расчета: 76731 х 16,9%/366*51, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая характер правоотношений сторон, как регулируемый Законом РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика и компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, поскольку имеет место факт нарушения права истца как потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая устанавливается судом с учетом требований разумности и справедливости в размере ---, с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ о «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание не исполнение ответчиками в досудебном порядке законных требований потребителя, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», который составит с ответчика Банк ВТБ (ПАО) - --- (--- с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - --- (---).

Согласно п. 34 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Соответствующее ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено. Ответчиком Банк ВТБ (ПАО) ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ не заявлено.

В данном случае, исходя из обстоятельств дела, представленных доказательств, с учетом существа допущенного ответчиком нарушения, наличия письменного отказа, который противоречит условиям договора и Указанию ЦБ РФ, размера штрафа, суд не усматривает основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер штрафа соразмерен допущенному ответчиком нарушению.

Расходы на оплату услуг представителя истца в размере --- подтверждены документально, с учетом положений ст. 100 ГПК РФ и требований разумности и справедливости, объема проведенной представителем работы по делу, суд приходит к выводу о снижении данных расходов до --- с ответчика Банк ВТБ (ПАО), до --- с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в доход государства, в соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании суммы вознаграждения, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 комиссию банка в размере 15 346 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 155 рублей 46 копеек, убытки в размере 18 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, штраф в размере 8759 рублей 89 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 61 384 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 621 рубля 84 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, штраф в размере 32003 рублей 32 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 920 рублей 79 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 2360 рублей 20 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов