Решение № 2-289/2021 2-289/2021~М-21/2021 М-21/2021 от 10 марта 2021 г. по делу № 2-289/2021

Дело № 2-289/2021

УИД-13RS0019-01-2021-000061-22


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рузаевка 11 марта 2021 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Ханиной Л.В.

при секретаре Копасовой Р.А.,

с участием в деле: истца -публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «АК БАРС» БАНК (далее также Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.08.2013 г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании, по условиям которого ответчику был установлен лимит кредитования в сумме 200 000 рублей под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа. Минимальный платеж составляет 5 % от установленного лимита кредитования, что составляет 10 000 рублей. Срок ежемесячного минимального платежа - ежемесячно 25 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором ответчик воспользовался кредитными средствами. Истец свое обязательство по предоставлению кредитных средств выполнял добросовестно. Ответчик свои обязательства добросовестно не исполняет. По состоянию на 29.10.2019 г. за ответчиком числится задолженность в размере 232316 рублей 49 копеек, в том числе 198385 рублей 94 копейки сумма кредита, 33930 рублей 55 копеек сумма задолженности по процентам. 24.06.2019 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия отменен судебный приказ от 07.06.2019 г. о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающую в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), уплаченную банком государственную пошлину в размере 5523 рубля.

В судебное заседание истец –ПАО «АК БАРС» БАНК представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 79), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, иск не признала, просила отказать в его удовлетворении, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, о чем предоставила в суд письменные заявления.

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также на основании статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление и использование кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (л.д. 17-34), уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от 05.08.2013 г. (л.д. 16), суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи, с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и использованиикредитных карт распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 435ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст. 428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, на основании уведомления о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от 05.08.2013 г. ОАО «АК БАРС» БАНК и заемщик ФИО1 заключили соглашение о кредитовании по условиям которого ФИО1 установлен лимит кредитования по банковскому счету (Картсчету) № в размере 200 000 рублей под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 «Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК. Последний день срока действия соглашения о кредитовании – 04.08.2016 г. Размер ежемесячного минимального платежа – 5 % от установленного лимита кредитования, что составляет 10 000 рублей. Платежный период длится 25 календарных дней, начиная со дня, следующего за последним днем расчетного периода. За неисполнение своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей по соглашению о кредитовании заемщик уплачивает банку, помимо процентов за пользование кредитом, неустойку (штрафы): 250 рублей – за пропуск одного минимального платежа, 500 рублей – за пропуск двух минимальных платежей, 1000 рублей – за пропуск трех минимальных платежей. Заемщик уплачивает неустойку (штраф) за каждый факт наличия на конец каждого платежного периода задолженности по пропущенным минимальным платежам. Неустойка (штраф) за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия соглашения о кредитовании в размере 5000 рублей; неустойка (штраф) за невыполнение хотя бы одного из условий, предусмотренных пунктами 2.3.4, 2.3.6 Общих условий в размере 0,5% от лимита кредитования (л.д. 16).

Из Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК следует, что настоящие Общие условия определяют условия и порядок предоставления Банком услуги по кредитованию Картсчета и обслуживанию карты заемщика в случае заключения Соглашения о кредитовании, а также порядок возврата заемщиком суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1.1.) Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком и Банком уведомления (п. 1.2) Кредитование осуществляется путем перечисления денежных средств на Картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с Картсчета, а также операций по уплате комиссий (п. 1.4) Заемщик ежемесячно до окончания платежного периода обеспечивает поступление денежных средств на картсчет в размере, необходимом для погашения задолженности, с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 настоящих общих условий. Заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита не позднее последнего срока дня действия соглашения о кредитовании, указанного в уведомлении (п. 1.8).

Таким образом, вышеуказанный договор между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы, в соответствии со ст. 432 ГК РФ, соглашения по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто.

Ответчик при заключении данного договора имел возможность ознакомиться с условиями заключаемого договора и в случае несогласия с ними отказаться от заключения данного договора.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности по договору №, суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что последним днем срока действия соглашения о кредитовании является 4 августа 2016 г. (л.д. 16).

Вместе с тем, из п. 5.5. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК следует, что если за 30 календарных дней до окончания срока действия Соглашения о кредитовании заемщик или Банк не заявит о прекращении действия соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании считается продленным на следующий срок.

В соответствии с п 4.2 Общих условий срок для погашения всей суммы задолженности, при направлении Банком требования о полном погашении всей суммы задолженности по Соглашению о кредитовании равен 32 календарным дням, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода, по окончании которого Банком направлено заемщику данное требование. При невыполнении заемщиком требования Банка в установленный срок требование Банка о досрочном погашении всей суммы задолженности считается предъявленным, а Соглашение о кредитовании – расторгнутым.

Требование Банка о полном погашении всей суммы задолженности было направлено ответчику ФИО1 27.07.2017 г. Из требования усматривается, что ФИО1 обязана погасить полностью задолженность по кредиту, начисленным процентам и штрафам в течение 32 календарных дней со дня отправления требования (л.д. 35, 36).

Таким образом, задолженность по Соглашению о кредитовании должна была быть погашена ФИО1 в срок по 28 августа 2017 г.

Мировым судьей судебного участка № 1Рузаевского района Республики Мордовия от 7 июня 2019 г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору № от 05.082013 по состоянию на 26.03.2019 в размере 232 316 руб. 49 коп, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2761 руб. 58 коп. Определением мирового судьи от 24 июня 2019 г. судебный приказ от 07.06.2019 г. отменен (л.д. 39).

Срок исковой давности приостанавливался на срок 25 дней с 31.05.2019г. (даты подачи заявления в суд о выдачи судебного приказа) по 24.06.2019 г. (даты отмены судебного приказа).

Таким образом, последним днем для обращения в суд с требования о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании является 25.09.2020 года.

Исковое заявление было направлено истцом в Рузаевский районный суд 31 декабря 2020 г. (л.д. 40), то есть с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, заявления о восстановлении такого срока, также не поступало.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком ФИО1, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающую в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), государственной пошлины в размере 5523 рубля.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающей в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), государственной пошлины в размере 5523 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия Л.В. Ханина.

Дело № 2-289/2021

УИД-13RS0019-01-2021-000061-22

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рузаевка 11 марта 2021 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе судьи Ханиной Л.В.

при секретаре Копасовой Р.А.,

с участием в деле: истца -публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «АК БАРС» БАНК (далее также Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.08.2013 г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании, по условиям которого ответчику был установлен лимит кредитования в сумме 200 000 рублей под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа. Минимальный платеж составляет 5 % от установленного лимита кредитования, что составляет 10 000 рублей. Срок ежемесячного минимального платежа - ежемесячно 25 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором ответчик воспользовался кредитными средствами. Истец свое обязательство по предоставлению кредитных средств выполнял добросовестно. Ответчик свои обязательства добросовестно не исполняет. По состоянию на 29.10.2019 г. за ответчиком числится задолженность в размере 232316 рублей 49 копеек, в том числе 198385 рублей 94 копейки сумма кредита, 33930 рублей 55 копеек сумма задолженности по процентам. 24.06.2019 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 Рузаевского района Республики Мордовия отменен судебный приказ от 07.06.2019 г. о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающую в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), уплаченную банком государственную пошлину в размере 5523 рубля.

В судебное заседание истец –ПАО «АК БАРС» БАНК представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 79), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, иск не признала, просила отказать в его удовлетворении, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, о чем предоставила в суд письменные заявления.

Суд в соответствии с частью третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также на основании статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление и использование кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК (л.д. 17-34), уведомление о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от 05.08.2013 г. (л.д. 16), суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи, с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и использованиикредитных карт распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 435ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст. 428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, на основании уведомления о согласии банка на индивидуальные условия кредитования от 05.08.2013 г. ОАО «АК БАРС» БАНК и заемщик ФИО1 заключили соглашение о кредитовании по условиям которого ФИО1 установлен лимит кредитования по банковскому счету (Картсчету) № в размере 200 000 рублей под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 «Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК. Последний день срока действия соглашения о кредитовании – 04.08.2016 г. Размер ежемесячного минимального платежа – 5 % от установленного лимита кредитования, что составляет 10 000 рублей. Платежный период длится 25 календарных дней, начиная со дня, следующего за последним днем расчетного периода. За неисполнение своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей по соглашению о кредитовании заемщик уплачивает банку, помимо процентов за пользование кредитом, неустойку (штрафы): 250 рублей – за пропуск одного минимального платежа, 500 рублей – за пропуск двух минимальных платежей, 1000 рублей – за пропуск трех минимальных платежей. Заемщик уплачивает неустойку (штраф) за каждый факт наличия на конец каждого платежного периода задолженности по пропущенным минимальным платежам. Неустойка (штраф) за непогашение всей суммы задолженности в срок до окончания действия соглашения о кредитовании в размере 5000 рублей; неустойка (штраф) за невыполнение хотя бы одного из условий, предусмотренных пунктами 2.3.4, 2.3.6 Общих условий в размере 0,5% от лимита кредитования (л.д. 16).

Из Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК следует, что настоящие Общие условия определяют условия и порядок предоставления Банком услуги по кредитованию Картсчета и обслуживанию карты заемщика в случае заключения Соглашения о кредитовании, а также порядок возврата заемщиком суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п. 1.1.) Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания заемщиком и Банком уведомления (п. 1.2) Кредитование осуществляется путем перечисления денежных средств на Картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с Картсчета, а также операций по уплате комиссий (п. 1.4) Заемщик ежемесячно до окончания платежного периода обеспечивает поступление денежных средств на картсчет в размере, необходимом для погашения задолженности, с учетом требований пунктов 3.2 и 3.9 настоящих общих условий. Заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита не позднее последнего срока дня действия соглашения о кредитовании, указанного в уведомлении (п. 1.8).

Таким образом, вышеуказанный договор между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы, в соответствии со ст. 432 ГК РФ, соглашения по всем существенным условиям договора между сторонами было достигнуто.

Ответчик при заключении данного договора имел возможность ознакомиться с условиями заключаемого договора и в случае несогласия с ними отказаться от заключения данного договора.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности по договору №, суд приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что последним днем срока действия соглашения о кредитовании является 4 августа 2016 г. (л.д. 16).

Вместе с тем, из п. 5.5. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК следует, что если за 30 календарных дней до окончания срока действия Соглашения о кредитовании заемщик или Банк не заявит о прекращении действия соглашения о кредитовании, Соглашение о кредитовании считается продленным на следующий срок.

В соответствии с п 4.2 Общих условий срок для погашения всей суммы задолженности, при направлении Банком требования о полном погашении всей суммы задолженности по Соглашению о кредитовании равен 32 календарным дням, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода, по окончании которого Банком направлено заемщику данное требование. При невыполнении заемщиком требования Банка в установленный срок требование Банка о досрочном погашении всей суммы задолженности считается предъявленным, а Соглашение о кредитовании – расторгнутым.

Требование Банка о полном погашении всей суммы задолженности было направлено ответчику ФИО1 27.07.2017 г. Из требования усматривается, что ФИО1 обязана погасить полностью задолженность по кредиту, начисленным процентам и штрафам в течение 32 календарных дней со дня отправления требования (л.д. 35, 36).

Таким образом, задолженность по Соглашению о кредитовании должна была быть погашена ФИО1 в срок по 28 августа 2017 г.

Мировым судьей судебного участка № 1Рузаевского района Республики Мордовия от 7 июня 2019 г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору № от 05.082013 по состоянию на 26.03.2019 в размере 232 316 руб. 49 коп, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2761 руб. 58 коп. Определением мирового судьи от 24 июня 2019 г. судебный приказ от 07.06.2019 г. отменен (л.д. 39).

Срок исковой давности приостанавливался на срок 25 дней с 31.05.2019г. (даты подачи заявления в суд о выдачи судебного приказа) по 24.06.2019 г. (даты отмены судебного приказа).

Таким образом, последним днем для обращения в суд с требования о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании является 25.09.2020 года.

Исковое заявление было направлено истцом в Рузаевский районный суд 31 декабря 2020 г. (л.д. 40), то есть с пропуском срока исковой давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, заявления о восстановлении такого срока, также не поступало.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком ФИО1, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженности по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающую в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), государственной пошлины в размере 5523 рубля.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.08.2013 г. в размере 232316 рублей 49 копеек, включающей в себя: 198385 рублей 94 копейки – сумму остатка основного долга, 33930 рублей 55 копеек – сумму процентов за пользование кредитом за период с 17.01.2014 г. по 04.08.2016 г. (включительно), государственной пошлины в размере 5523 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия Л.В. Ханина.

1версия для печати