Решение № 2-4912/2017 2-4912/2017~М-4070/2017 М-4070/2017 от 23 июля 2017 г. по делу № 2-4912/2017

Копия дело № 2-4912/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 июля 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Шадриной Е.В.

при секретаре судебного заседания Сахавеевой А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Русский АвтоМотоКлуб» о возврате уплаченной страховой премии и оплаты за услугу «Помощь на дороге», взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», указывая, что 17.11.2016 между ней и банком был заключен кредитный договор, на основании которого ею был взят кредит для приобретения автомобиля в сумме 303 194 рублей 80 копеек с условием уплаты 8,898 % годовых. В полную стоимость кредита вошла стоимость услуги по страхованию жизни по программе «Защита заемщика автокредита» в сумме 32 194 рублей 80 копеек, а также стоимость услуги «Помощь на дороге» в размере 10 000 рублей; данные суммы были списаны банком с расчетного счета клиента. 24.11.2016 истица обратилась к банку с заявлением об одностороннем отказе от указанных услуг с просьбой вернуть удержанные за них суммы в счет погашения по кредиту, однако в удовлетворении заявления ответчиком было отказано. Вместе с тем, условиями договора страхования предусмотрено право страхователя в течение пяти рабочих дней после заключения договора страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии; данное право также отражено в Указании Банка России <номер изъят> от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». По этим основаниям просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в возврат удержанную страховую премию за страхование жизни в сумме 32 194 рубля 80 копеек, стоимость услуги «Помощь на дороге» в размере 10 000 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения законных требований потребителя в размере 3% в день на сумму невозвращенных страховых премий за период с 05.12.2016 (истечение 10-дневного срока на удовлетворение в добровольном порядке заявления от 28.11.2016) по 19.05.2017, а всего в сумме 210 130 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение расходов на оплату услуг представителя – 15 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства по заявлению представителя истицы к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ООО «СК «ВТБ Страхование», в пользу которого была перечислена страхования премия за страхование жизни в размере 32 194 рубля 80 копеек, и ООО «Русский АвтоМотоКлуб», в пользу которого была перечислена оплата услуги «Помощь на дороге» в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца настаивала на удовлетворении иска, просила взыскать спорные суммы с ответчиков, поясняла суду, что требования о взыскании сумм оплаты страховых премий обоснованы тем, что истица своевременно – в течение 5 рабочих дней после заключения договора – обратилась к банку, у которого получила кредит и при посредстве которого были оформлены и оплачены дополнительные услуги к кредитному договору, с заявлением об одностороннем отказе от договоров страхования. Полагает, что заявленный банку односторонний отказ является основанием для расторжения договоров о предоставлении дополнительных услуг и возврата ФИО1 удержанных из выданного ей кредита сумм. На иные основания, в том числе навязанность услуг по личному страхованию и услуги «Помощь на дороге», представитель истицы не ссылалась.

Представители ответчиков в суд своих представителей не направили, о слушании дела извещались надлежащим образом, о чем в деле имеются доказательства, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили, поэтому дело судом в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ было рассмотрено в их отсутствие.

Из поступивших в суд возражений на иск от ПАО «ВТБ 24» следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, поскольку потребитель добровольно согласился на предоставление ему дополнительных услуг в виде личного страхования и услуги «Помощь на дороге», обязанность по оплате данных услуг на заемщика банком не возлагалась, потребитель самостоятельно распорядился выданными ему кредитными средствами, дав распоряжение о перечислении их в оплату спорных услуг. Правовые основания для возврата истице денежных средств отсутствуют.

ООО «СК «ВТБ Страхование» представило письменные пояснения на иск, также указывая на добровольность приобретения услуги по личному страхованию, приводит доводы о том, что в случае обращения страхователем с заявлением об отказе от договора страхования за пределами «периода охлаждения» (5 рабочих дней после даты заключения договора) оснований для возврата суммы уплаченной страховой премии не имеется. Просит суд в иске ФИО1 отказать.

Заслушав пояснения представителя истца, оценив требования и доводы сторон по делу, исследовав письменные материалы дела, оценив совокупность представленных по делу доказательств и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 310 Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

К таким способам обеспечения может быть отнесено и личное страхование заемщика по кредитному договору.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно положениям статьи 929 Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 17.11.2016 между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 был заключен кредитный договор <номер изъят>, на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 303 194 рублей 80 копеек сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 8,898% годовых.

При заключении кредитного договора заемщику также была предоставлена дополнительная услуга – «Помощь на дороге», оказание которой должно обеспечить ООО «Русский АвтоМотоКлуб», предполагающая выдачу клиенту «Автокарты», на основании которой ему при необходимости будет оказываться техническая помощь (подзарядка аккумулятора, замена колес, подвоз топлива, вскрытие двери автомобиля), эвакуация автомобиля при ДТП и поломке, выезд аварийного комиссара со сбором справок и другие услуги (л.д.15-16). Условие о данной услуге и ее стоимости – 10 000 рублей было включено в индивидуальные условия договора кредитования.

Согласно пункту 28 индивидуальных условий заемщик дал поручение банку перечислить стоимость услуги из суммы выданных кредитных средств в пользу исполнителя – ООО «Русский АвтоМотоКлуб».

Кроме того, в дополнение к заключенному кредитному договору с ФИО1 был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается выданным полисом №А24116622/2064-0010226. Страховщиком выступило ООО «СК «ВТБ Страхование» (л.д.12-14). Все существенные условия договора страхования – страховые риски, размер страховой премии, страховой суммы, срок действия договора страхования, выгодоприобретатель по договору, в выданном истице страховом полисе были оговорены. Договор страхования заключен на условиях полиса страхования, а также Условий страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса, как указано в самом полисе.

Страховая премия в размере 32 194 рублей 80 копеек согласно условиям кредитного договора была включена в сумму кредита и перечислена банком из выданных кредитных средств в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование» (пункт 28 индивидуальных условий).

Согласно выписке по лицевому счету кредитного договора оплата указанных услуг была перечислена с расчетного счета ФИО1 в пользу ООО «Русский АвтоМотоКлуб» (в размере 10 000 рублей) и в пользу ООО «СК «ВТБ Страхование» (в размере 32 194 рублей 80 копеек).

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 были приобретены и оплачены за счет кредитных средств дополнительные услуги в виде Автокарты «Помощь на дороге», оказываемой ООО «Русский АвтоМотоКлуб», и личного страхования в ООО «СК «ВТБ Страхование».

Далее, 24.11.2016 истица обратилась в ПАО «ВТБ 24» с обращением (л.д.17-18), в котором указывает на то, что в сумму кредита была включена оплата услуги страхования жизни и услуги оказания обслуживания при ДТП (имеется в виде услуга «Помощь на дороге»), необходимости в последней не видит, так как при покупке автомобиля ей была предоставлена услуга гарантийного обслуживания данного автомобиля, поэтому просит исключить эту услугу, оказываемую ООО «Русский АвтоМотоКлуб» с перерасчетом кредита.

Вместе с тем, требования ФИО1 удовлетворены не были, через некоторое время, как поясняет представитель истицы, при обращении в офис банка ей был выдан ответ о том, что банк правомерно, на основании согласия клиента включил оплату указанных дополнительных услуг в сумму кредита, при этом по вопросам заключенного договора страхования истице следует обращаться в ООО «СК ВТБ Страхование», по вопросам сервисных услуг – в ООО «Русский АвтоМотоКлуб» (л.д.19).

Исковые требования, предъявленные в суд, мотивированы тем, что, по мнению истицы, суммы удержанных у нее платежей за указанные услуги должны быть ей возвращены ввиду своевременного (в течение 5 рабочих дней после заключения договора) отказа от них.

Суд, однако, не может согласиться с правовой позицией истицы по следующим основаниям.

Статья 450 Кодекса определяет, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой данным Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Действительно, согласно условиям страхования, изложенным в страховом полисе, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило.

При этом далее по тексту полиса страхования оговорен порядок действий страхователя для отказа от страхования с возвратом уплаченной страховой премии: для этого страхователь в течение указанного срока должен предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность; заявление об отказе от договора страхования может быть представлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращение в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком указанного заявления страхователя.

Правила страхования ООО «СК «ВТБ Страхование» содержат дополнительное указание на то, что все заявления и извещения, которые делают друг другу стороны договора страхования, должны производиться в письменной форме, способами, позволяющими объективно зафиксировать факт сообщения по адресам, которые указаны в договоре.

Вместе с тем, вопреки приведенным условиям договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, последняя заявление об отказе от договора страхования непосредственно страховщику – в его офис либо направлением через организацию почтовой связи на юридический адрес страховщика, указанный в страховом полисе – не представила. Истицей было представлено обращение, касающееся договора страхования жизни, заключенного к кредитному договору, в ПАО «ВТБ 24», не являющееся стороной договора страхование и не выступающее от имени и в интересах страховщика в данном договоре (указаний на обратное в страховом полисе не имеет). При этом данное обращение не содержит прямую и не допускающую двоякого толкования просьбу/заявление об отказе от договора личного страхования, поскольку текст обращения в основном посвящен отказу от услуги «Помощь на дороге», указаний на страховщика – ООО «СК «ВТБ Страхование», на просьбу банку в передаче данного обращения страховщику в нем не имеется.

В этой связи у суда отсутствуют основания полагать, что страхователь в предусмотренной договором страхования форме отказался от договора страхования в период «охлаждения», данное заявление было (или могло быть) получено страховщиком, ввиду чего законных или предусмотренных договором оснований для возврата страхователю суммы страховой премии не имеется.

Доводы представителя о том, что ФИО1 написала заявление в банк, так как услуга по страхованию была оформлена при посредстве сотрудников банка, суд не может принять во внимание и расценить как имеющие правовое значение по делу, поскольку при должной степени заботливости и осмотрительности потребитель при заключении договора страхования могла и должна была ознакомиться со всеми условиями заключаемого договора, в том числе касающимися порядка отказа от договора страхования.

Действуя разумно и добросовестно, при наличии желания отказаться от предоставленной ей услуги по личному страхованию ФИО1 должна была представить заявление об отказе от договора страхования в «период охлаждения» непосредственно страховщику, как на то и указано в условиях полиса страхования.

Относительно отказа от услуги «Помощь на дороге», предоставляемой ООО «Русский АвтоМотоКлуб» суд также считает необходимым отметить, что заявление об отказе от услуги было сделано истицей ненадлежащему лицу – не исполнителю услуги, а банку, при посредстве которого она была приобретена. При этом исполнитель услуги истице был известен, так как она указывает на него в своем обращении в банк.

Кроме того, условия пользования «Автокарта» на предоставление «Помощи на дороге», а также индивидуальные условия кредитного договора не содержат указания на право потребителя на односторонний отказ от данной услуги. В то же время в силу вышеприведенной статьи 310 Гражданского кодекса РФ в гражданских правоотношениях действует презумпция недопустимости одностороннего отказа от исполнения договора и возможности такого отказа только в случаях, предусмотренных законом и договором.

Вины ПАО «ВТБ 24» в нарушении прав потребителя суд в данном случае также не усматривает, поскольку обязанность по передаче обращений заемщика, касающихся предоставленных ему к кредитному договору дополнительных услуг, условия договора, заключенного с ФИО1, на банк не возлагают.

В силу приведенных обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, суд не усматривает в данном случае оснований для возврата истице удержанных у нее сумм оплаты за приобретенные дополнительные услуги в виде страховой премии в размере 32 194 рублей 80 копеек и суммы оплаты за услугу «Помощь на дороге» в сумме 10 000 рублей, а потому считает необходимым в данных исковых требованиях, а также в вытекающих из них требованиях о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «СК «ВТБ Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Русский АвтоМотоКлуб» о возврате уплаченной страховой премии и оплаты за услугу «Помощь на дороге», взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со составления в окончательной форме через Советский районный суд г.Казани.

Судья подпись Е.В. Шадрина

Копия верна

Судья Е.В. Шадрина