Решение № 2-241/2019 2-2807/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-241/2019

Дело №2-241/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 февраля 2019 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному искуобщества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» обратилась в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 934008 рублей 46 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 12540 рублей, сославшись в обоснование иска на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условием которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 659980 рублей (лимит овердрафта) со сроком погашения в течение 60 месяцев и уплатой процентов по ставке 16% годовых, на имя ФИО1 был открыт банковский счет №. Кредитный договора был заключен в офертно-акцептной форме, на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. В заявлении ФИО1 выразила свое согласие со всеми условиями кредитования, получила расчетную карту № и активировала ее. Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не принимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В последующем ПАО Банк «Траст» и ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» заключили договор уступки прав требований №НБТ/БА-2/12 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, к цессионарию перешло требование задолженности с должника в полном объеме. Как указал истец, сумма просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 934008 рублей 46 копеек.На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 934008 рублей 46 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12540 рублей.

В судебное заседание представитель ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, поддержал заявленные требования и доводы в их обоснование.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 с иском не согласилась, при этом сослалась на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, просила применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Кроме того, кредитный договор не предусматривает заключение договора цессии без согласования с заемщиком; о заключенном договоре уступки права требования ФИО1 не уведомляли. С 2012 года истец не предпринимал действия по взысканию задолженности по кредитному договору, тем самым намеренно увеличивал размер задолженности по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняет, поскольку находится в тяжелом материальном положении, испытывает финансовые трудности и не имеет возможности полностью погасить задолженность по кредитному договору, последний платеж по кредитному договору она произвела в марте 2011 года. Кроме того, ФИО1 не согласилась с расчетом неустойки, поскольку ее размер явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств, в случае удовлетворении исковых требований просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении неустойки и штрафа.

Не согласившись с предъявленными к ФИО1 требованиями, представитель ответчика заявила встречный иск к ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ», по которому просила суд признать недействительным условие кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет; признать незаконным начисление банком комиссии за начисление кредитных средств на счет в размере 4980 рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере 19599 рублей 80 копеек; восстановить процессуальный срок для обжалования условий кредитного договора.

В ходе судебного разбирательства представитель ответчика отказалась от встречных исковых требований в части признания незаконным начисления банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 4980 рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере 19599 рублей 80 копеек.

Определением Московского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство в части встречных исковых требований о признании незаконным начисление банком комиссии за начисление кредитных средств на счет в размере 4980 рублей и комиссии за расчетное обслуживание в размере 19599 рублей 80 копеек было прекращено.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить

в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьям 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной телефонной, электронной или иной связи, позволяющий достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерении лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статей 809-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно частью 1 статьи 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условием которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 659980 рублей (лимит овердрафта) со сроком погашения в течение 60 месяцев и уплатой процентов по ставке 16% годовых, на имя ФИО1 был открыт банковский счет №.

Кредитный договора был заключен в офертно-акцептной форме, на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов, условиях по расчетной карте, тарифах по расчетной карте, а также в иных документах, содержащих условия кредитования.

В заявлении ФИО1 выразила свое согласие со всеми условиями кредитования, получила расчетную карту № и активировала ее.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, на счете клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не принимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

По условиям кредитного договора, заемщик должна была выплачивать сумму кредита равными частями, с суммой ежемесячного платежа в размере 22583 рубля 24 копейки, в течение 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.

Согласно пункту 4.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов за пропуск оплаты ежемесячных платежей клиент уплачивает кредитору штраф за пропуск платежа согласно тарифам кредитора.

Согласно пункту 4 Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые составляет 500 рублей, 2-ой раз подряд - 700 рублей, 3-ий раз подряд - 1000 рублей.

Подписывая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора условия кредитования, тарифы банка; согласна с размером процентной ставки, сроком возврата кредита, размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором.

Факт исполнения обязательств банком по кредитному договору о предоставлении денежных средств установлен судом первой инстанции и не оспаривался лицами, участвующими в деле.

Обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, ответчиком в нарушение положений договора платежи по возврату кредита не производились, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в судебном заседании представителем ответчика.Как пояснил представитель ответчика, ФИО1 престала осуществлять погашение заложенности по кредитному договору,последний платеж по кредитному договору она произвела в марте 2011 года.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, предусмотрено, что кредитор имеет право уступать полностью или частично свои права по договору.

ПАО Банк «Траст» и ООО «Коллекторское агентство «Бизнесактив» заключили договор уступки прав требований №НБТ/БА-2/12 от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым, к цессионарию перешло требование задолженности с должника в полном объеме.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 934008 рублей 46 копеек, из которых сумма основного долга - 641313 рублей, проценты за пользование кредитом - 161573 рубля 93 копейки, сумма комиссии - 137209 рублей 80 копеек, плата за пропуск платежей (штрафы) - 2200 рублей, проценты на просроченный долг - 27711 рублей 48 копеек.

В обоснование довода об отказе в иске, представитель ответчика сослалась на пропуск истцом срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года.

Как разъяснено судам в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4), срок исковой давности по требованию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» подлежит взысканию сумма основного долга 77048 рублей 71 копейку и сумма процентов в размере 3140 рублей 23 копейки, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ, согласно графика платежей по кредиту (л.д.16).

Вместе с тем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание, начисленной в сумме 137209 рублей 80 копеек.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит ФИО1, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению, как это расценивает ответчик, - за операции по текущему счету. Если принимать позицию банка, то данный вид комиссии не должен ставиться в зависимость от кредита.

Более того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в полную стоимость кредита, составляющую 39 % годовых, против процентной ставки по кредиту в 16% годовых.

Поскольку такой вид комиссий, фактически являющейся комиссией за обслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права ФИО1

Таким образом суд исходит из недействительности условия кредитного договора, заключенного между Б. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за начисление кредитных средств на счет, следовательно, отказывает истцу в защите права, основанного на недействительном условии договора.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 о применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взыскания уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, поскольку доказательств уплаты указанной комиссии ответчиком не представлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2536,98 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Первоначальный иск общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» сумму задолженности по кредитному договору №, заключенному между ФИО3 и ПАО Банк «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ, включающую в себя сумму основного долга 77048 рублей 71 копейку, сумму процентов в размере 3140 рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 2605 рублей 67 копеек.

Встречный иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» о применении последствий недействительности условий кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, - оставить без удовлетворения.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд <адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин