Решение № 2-166/2020 2-166/2020(2-3637/2019;)~М-3123/2019 2-3637/2019 М-3123/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-166/2020

Дело №

Поступило в суд 18.09.2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2020 год город Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Кузовковой И.С.,

При секретаре Ивановой А.С., Подстречной С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №. В условия, которого был включен пункт (п.9) об обязанности осуществить страхование жизни в течение срока действия Договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. Без приобретения данной страховки выдача кредита не предполагалась.

ДД.ММ.ГГГГ был оформлен договор страхования по программе <данные изъяты> №, который был заключен путем оформления полиса, подписанного Обществом и оплаты истцом страховой премии в размере 121 213 руб.

Пунктом 1 кредитного договора предусматривает, что срок страхования равен сроку кредитного договора и составляет 60 месяцев.

Свои обязательства по кредитным обязательствам истица исполнила досрочно, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец полагает, что существование страхового риска также прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, необходимость в страховании, в соответствии с программой <данные изъяты> отпала, так как кредит полностью закрыт.

В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) страхование от несчастных случаев и болезней (по полису страхования: № от ДД.ММ.ГГГГ) не является необходимым.

Условия страхования по программе <данные изъяты> предусматривают (п.6), что возврат страховщиком суммы страховой премии осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (застрахованным): заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «ВТБ-Страхование» получен ответ, в котором в удовлетворении требований отказано, с указанием, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о добровольном возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте истцом было получено письмо от ответчика о том, что для удовлетворения законных требований о возврате части уплаченной страховой премии не имеет правовых оснований.

Истец полагает, что права, предусмотренные законом, были нарушены и не устранены в ходе досудебного урегулирования.

Истцом была внесена страховая премия в размере 121 213 руб. Кредит был выплачен полностью ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно расчет страховой премии за неиспользованный период составил – 113 401,53 руб. Договор страхования в данном случае заключен путем присоединения к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, бланк договора содержит условие о том, что срок страхования равен действию кредитного договора.

Условиями договора страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Однако, договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а следовательно, прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

В результате неправомерных действий ответчика, истцу причинен моральный вред, размер компенсации причиненного ответчиком морального вреда определен истцом в размере 10 000 руб.

На основании изложенного с учетом уточнений заявленных требований, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ-страхование» страховую премию в размере 113 401,53 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, обеспечила явку представителя ФИО2, которая в судебном заседании требования иска, с учетом уточнения, поддержала по доводам в нем изложенным.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил, возражений не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму 1 346 812 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование в размере 15,078%.

Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования в ООО СК "ВТБ Страхование".

Истцу был выдан полис №, по которому плата за страхование за весь срок страхования которого, составила 121 213 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Страховыми рисками по договору являются: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б.

Из представленных суду Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ №-од, следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказе возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя ( выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховав премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( п.12.2.3).

При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленная настоящим Правилам и договором страхования ( п.14.1) ( л.д.39-53).

Из материалов дела следует, что, что истец полностью погасила долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, кредитные отношения между истцом и Банком прекращены.

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес страховщика с требованием о возврате части страховой выплаты в размере 113 401,53 руб. (л.д. 13), в удовлетворении которого истцу было отказано (л.д. 15).

Обращаясь в суд с соответствующими требованиями, истица указала, что имеются основания для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования непосредственно связан с кредитным договором, и поскольку кредитный договор прекращен, имеются основания и для возврата части страховой премии.

Суд, изучив указанные доводы истца, в совокупности с представленными в суд письменными доказательствами, полагает, что правовые основания для взыскания части страховой премии отсутствуют, при этом, суд учитывает следующее.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования, <данные изъяты> стороной договора страхования не является, таким образом, судом установлено, что договор страхования является самостоятельной страховой услугой,

Из приведенных положений Правил страхования и Условий по страховому продукту, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям по страховому продукту <данные изъяты> следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

Исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ( например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком ( уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем ( застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхование; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного ( при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. ( л.д.54-73).

Таким образом, указанные обстоятельства, свидетельствуют о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таком положении, суд полагает, что сам по себе факт досрочного погашения кредита истцом, в настоящем деле, не влечет автоматического возврата страховой премии.

При этом, доводы истца о том, договор страхования был связан с условиями договора страхования, и поскольку обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены, а, следовательно, необходимость в страховании отпала у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования не принимается судом во внимание, поскольку объективные и допустимые доказательства, подтверждающие указанные обстоятельства суду не представлены.

Само по себе включение суммы страховой премии вуведомление о полной стоимости кредита не свидетельствует о том, что в случае исполнение обязательств по кредитному договору, страховая выплата будет равняться нулю, поскольку согласно условиям по страховому продукту, размер страховой выплаты определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Таким образом, исходя из представленных условий, выплата страхователем задолженности по кредитному договору не является основанием освобождения от выплаты страхового возмещения.

При таком положении, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии, суд не усматривает.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии, суд приходит к выводу о том, что не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца к ответчику о взыскании штрафа, присуждении денежной компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном размере.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Кузовкова И.С.

Подлинник судебного решения хранится в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде г. Новосибирска (УИД 54RS0№-66).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.