Решение № 2-729/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-729/2018

Дело № 2-729/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2018 года г.Казань

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Солдатовой С.В.,

при секретаре Казайкиной М.К.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ 24 о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму 273973 руб. сроком на 60 месяцев под 18% годовых. При заключении кредитного договора истцу навязана дополнительная услуга - коллективное страхование «Финансовый резерв Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование», и со счета истца списана денежная сумма в размере 71069,19 руб. В заявлении на подключение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что стоимость услуги за подключение к договору страхования составляет 14794,06 руб., однако со счета истца удержана сумма в размере 71069,19 руб. При заключении договора до заемщика не была доведена вся информация по условиям кредитования. Сотрудник банка указала, что стоимость услуги составит 14794,06 руб., истец согласилась на подключение данной услуги, так как стоимость данной услуги ее полностью устроила в размере 14794,06 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец при снятии кредитных денежных средств со счета карты, обнаружила на счете сумму в размере 200000 руб. В связи с чем, истец просит признать недействительным условие договора потребительского кредита в части уплаты заемщиком страховой премии на страхование жизни и здоровья заемщика; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 71069,19 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1393,63 руб.; убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 2142,66 руб.; компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 26000 руб.; штраф.

Заочным решением Московского районного суда <адрес> РТ от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. Условие заключенного между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) (ОАО «Банк Москвы» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ признано недействительным в части обязанности внесения платы за участие в программе страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 в счет возврата уплаченной страховой премии взысканы денежные средства в размере 71069,19 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1393,63 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 2142,66 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 28682,25 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в размере 6000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В ходе рассмотрения дела представитель истца неоднократно изменял и уточнял исковые требования, окончательно просит исключить ФИО2 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»; взыскать с ПАО ВТБ сумму вознаграждения за подключение к договору страхования в размере 14794,6 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1236,22 руб.; убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в размере 7409,13 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 26000 руб.; штраф. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму уплаченной страховой премии в размере 59178,4 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4945,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 26000 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. В ходе рассмотрения дела представила возражения на исковое заявление, согласно которым, исковые требования считает не подлежащими удовлетворению. Указала, что с целью рассмотрения заявки на кредит и выявлении всех потребностей клиентом заполнена анкета-заявление. В пункте 17 «Согласия на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», анкеты-заявления указаны положения о договоре страхования. При этом, в данном пункте имеется 2 графы «да» и «нет» и заемщик сам выбирает для себя желает ли он застраховать свою жизнь и трудоспособность или нет. Клиент отдельно ставит подпись, ознакомился с пунктом 17 «Согласия на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» анкеты-заявления. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к программе страхования, поставив соответствующую отметку в анкете-заявлении. Проставив в анкете-заявлении отметку в графе «да», клиент согласился на подключение программы коллективного страхования. Клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком. Без подписания заявления клиент не был бы включен в число участников программы страхования. Участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Размер платы за включение в число участников программы страхования составляет 73973 руб. и состоит из: расходов банка на оплату страховой премии в размере 59178,4 руб., комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 14794,6 руб. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством Российской Федерации.

На основании пункта 5 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядка в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованию, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск и риск гражданской ответственности, связанной с его деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением-анкетой на получение кредита в размере 150000 руб. на срок 60 месяцев (л.д.54об.-56).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор № на сумму 273973 руб. сроком на 60 месяцев под 18 % годовых (л.д.51-53).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора целями предоставления кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец оформила письменное заявление - согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», и своей собственноручной подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb.24.ru; а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (л.д.53об.-54).

ФИО2 включена в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь).

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 14794,6 руб., из которых вознаграждение Банка - 14794,6 руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 14794,6 руб. Сумма в размере 14794,6 руб. включена в сумму кредита (л.д.53об.-54).

Размер страховой премии по программе страхования за весь срок страхования составил 59178,4 руб. (л.д.50).

Сумма в размере 73973 руб. перечислена со счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО СК «ВТБ «Страхование», что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.3).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования N 1235, объектом которого является причинение вреда здоровью застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов (л.д.59-62).

В соответствии с пунктом 1.1 предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания" ВТБ Страхование") за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК "ВТБ Страхование", а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.2 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретатем способом (пункт 10.7 Условий участия).

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и ПАО ВТБ 24 с заявлениями об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования и возврате платы за участие в программе страхования (л.д.199), которые оставлены ответчиками без удовлетворения (л.д.178-179).

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В пункте 5 статьи 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 закреплена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 1 Закона РФ N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а потому Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У также являлись обязательными для ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" при осуществлении деятельности.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в мае 2017 года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, и предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" не содержит таковых условий.

Согласно пункту 10 Указания Центрального банка РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Указание Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения к Программе страхования, который имел место ДД.ММ.ГГГГ, и последующего его отказа от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО "Банк ВТБ и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предусмотренный Банком России период "охлаждения", в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Учитывая, что истцом после подписания заявления на включение в договор страхования направлен отказ от договора, отказ подан истцом в предоставленный пятидневной срок "период охлаждения", то есть своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, а потому его отказ от договора страхования должен был принят.

Следовательно, требование ФИО2 об исключении ее из программы страхования и возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению, с ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежит взысканию сумма вознаграждения за подключение к договору коллективного страхования в размере 14794,6 руб. и проценты, начисленные на сумму вознаграждения в размере 7409,13 руб.

Требование ФИО2 о возврате уплаченной страховой премии также подлежит удовлетворению, с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере в размере 59178,4 руб.

Являются обоснованными и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами.

С ПАО Банк ВТБ в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1236,22 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (375 дн.):

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дн.): 14 794,60 x 16 x 9,25% / 365 = 59,99 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 14 794,60 x 91 x 9% / 365 = 331,97 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 14 794,60 x 42 x 8,50%/ 365 = 144,70 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 14 794,60 x 49 x 8,25%/ 365 = 163,86 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 14 794,60 x 56 x 7,75%/ 365 = 175,91 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 14 794,60 x 42 x 7,50%/ 365 = 127,68 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (79 дн.): 14 794,60 x 79 x 7,25%/ 365 = 232,15 руб.

С ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4945,01 руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (375 дн.):

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дн.): 59 178,04 x 16 x 9,25%/ 365 = 239,95 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (91 дн.): 59 178,04 x 91 x 9% / 365 = 1 327,86 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 59 178,04 x 42 x 8,50%/ 365 = 578,81 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дн.): 59 178,04 x 49 x 8,25%/ 365 = 655,42 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 59 178,04 x 56 x 7,75%/ 365 = 703,65 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дн.): 59 178,04 x 42 x 7,50%/ 365 = 510,71 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (79 дн.): 59 178,04 x 79 x 7,25%/ 365 = 928,61 руб.

Заключением договора страхования в виде заявления истца о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) на условиях «Финансовый резерв Лайф+», ответчиками нарушены права истца как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень нарушения прав истца, а также, руководствуясь принципом разумности и справедливости, устанавливает ее в размере 1000 руб., с каждого ответчика.

Кроме того, в соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию штраф в размере (14794,6+1236,22+7409,13+1000)/2 = 12219,97 руб.

С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере (59178,4+4945,01+1000)/2 = 32561,7 руб.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из представленного суду договора на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи денежных средства (л.д.24,25) истцом оплачено 26000 руб. за юридические услуги.

С учетом объема заявленных истцом требований, соразмерности защищаемого права и суммы вознаграждения, количества судебных заседаний, суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах сумму в размере 16000 руб., по 8000 руб. с каждого.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 1203,2 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных требований, с ООО СК «ВТБ Страхование» - в размере 2423,7 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между публичным акционерным обществом Банк ВТБ 24 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО2 сумму вознаграждения за подключение к договору коллективного страхования в размере 14794,6 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1236,22 руб., проценты, начисленные на сумму страхового взноса в размере 7409,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 12219,97 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 59178,4 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4945,01 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 32561,7 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 1203,2 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 2423,7 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья Солдатова С.В.