Решение № 2-2325/2018 2-2325/2018~М-1556/2018 М-1556/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-2325/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа– Югрыв составе:

председательствующего судьи Свиновой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Пановой Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-С.-Ж.», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что <дата> между ним и ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 245100 рублей, срок кредита 60 месяцев, кредитная ставка 19,9%, полная стоимость кредита 19,882% годовых. В соответствии с заявлением1 ему был оформлен Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № от <дата> по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3. Данный полис предусматривает страхование заемщика в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по следующим рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть», установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временную утрату застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). Страховая сумма по всем рискам составляет 200000 рублей, страховая премия по рискам «Смерть» и «Инвалидность» установлена в размере 26433,04 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» установлена в размере 3602,84 рублей. Всего им уплачена страховая премия в сумме 30035,88 рублей. Также был оформлен Полис-Оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № Категории 1 от <дата>, в соответствии с которым он был застрахован в ОАО «АльфаСтрахование» по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации («Потеря работы»). Страховая сумма составила 200000 рублей, страховая премия – 15074,88 рублей. Все документы были изготовлены сотрудниками банка путем набора мелкого, трудночитаемого текста на компьютере с последующей распечаткой на принтере. Однако фактически сумма полученного кредита составила 199989,24 рублей, поскольку оставшаяся часть кредитных средств перечислена банком на счет страховых компаний. Полагает, что он был введен в заблуждение относительно суммы кредита. Указанная в тексте договора полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. Заключая договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел его в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Банк предъявил на подпись набранный мелким шрифтом текст Полиса, тем самым нарушил требования СанПиН в части шрифтового исполнения документы, тем самым ущемил право заемщика на необходимую и достоверную информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, условий страхования; о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о полной стоимости кредита со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий). Просит признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от 03 июня 2015 года, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; признать недействительным договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № Категория 1 от <дата>, заключенный с ОАО «АльфаСтрахование». С ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просит взыскать страховую премию в размере 30035,88 рублей за страхование по Полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от <дата>; страховую премию в размере 15074,88 рублей за страхование по Полису-оферте финансовых рисков клиентов финансовых организаций № Категория 1 от <дата>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5605,21 рублей; неустойку за период с <дата> по <дата> в размере 145974,38 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей; штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, обосновывая их доводами, изложенными в исковом заявлении.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Предоставил письменные возражения на исковое заявление, в котором указано, что банк исковые требования о взыскании страховой премии не признает, поскольку стороной договора страхования банк не является, правом на получение страховой премии не обладает. Между банком и страховыми компаниями ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» заключены агентские договоры, в соответствии с которыми банк оказывает данным страховым компаниям агентские услуги в виде приема от физических лиц заявлений на страхование, получение от ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и передачи физическим лицам страховой документации (договоров страхования и условий страхования). По заявлению истца банк передал ему Полис-оферту страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, Полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, условий страхования по указанным рискам. Оплатив самостоятельно через ПАО «СКБ-банк» на счет страховых компаний страховые премии по заключенным договорам страхования, истец акцептировал страховые полисы. Кредитный договор, заключенный с истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Страховые премии не включены в полную стоимость кредита. Банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитному договоре и заявлении-анкете на получение кредита – 245100 рублей. Условий об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено. Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежит удовлетворению, так как отсутствует неправомерное удержание, неосновательное получение или сбережение за счет другого лица денежных средств. Поскольку в исковом заявлении не содержатся сведения о понесенных истцом физических и нравственных страданиях, требование истца о взыскании компенсации морального вреда полагает необоснованным. Просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований к ПАО «СКБ-банк» в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела. До начала судебного заседания от представителя страховой компании поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что договор страхования был заключен истцом добровольно. Он собственноручно подписал заявление на страхование, в котором содержится пункт следующего содержания: «я уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению». В договорах страхования предусмотрено, что они вступают в силу с даты уплаты страховой премии. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами. Вся необходимая информация о страховой услуге была предоставлена истцу и содержится в договорах страхования. Непредставление необходимой информации не является основанием для признания сделки недействительной. Кроме того, с момента подписания договоров страхования прошел один год девять месяцев, что свидетельствует о том, что истец на самом деле получил информацию об услуге страхования в доступной форме. СанПиН 1.2.1253-03, на которые ссылается истец в исковом заявлении, устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий. Требования данного документа не распространяются на издания книжные текстовые для взрослых читателей от 18 лет и старше. Договор страхования не относится к книжному изданию, соответственно требования о размере шрифта не могут быть применены к данным правоотношениям. В законодательстве Российской Федерации отсутствуют установленные требования к размеру шрифта, которым печатается информация для потребителей. Считает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Данное положение содержится в п. 5.5 Условий страхования. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения истца, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

<дата> ФИО1 обратился в ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») (далее – Банк) с заявлением-анкетой на предоставление кредита, являющимся по сути заявлением-офертой, в котором предложил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого предоставить ему кредит в размере 245 100 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 74).

В заявлении-анкете заемщика на предоставление кредита указано, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете заемщик имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье.

<дата> Банк принял предложение ФИО1 путем заключения кредитного договора (л.д. 8-10) и перечисления на счет заемщика денежных средств в размере 245100 рублей. Факт перечисления денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № от <дата> (л.д. 75).

Согласно заявлению на страхование от 03 июня 2015 года истец изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. В тот же день ФИО1 подписал заявление на страхование, в рамках которого изъявил желание заключить с ОАО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (л.д.77,84).

В данных заявлениях на страхование указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; что он вправе не заключать договор стпахования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять (л.д.77,84).

В судебном заседании установлено, что отношения между ПАО «СКБ-банк» и страховыми компаниями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» регулируются агентскими договорами от <дата> № и от <дата> № в соответствии с которыми ПАО «СКБ-банк» выступает в роли агента, от имени и за счет страховых компаний ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» заключает договоры страхования с физическими лицами (страхователями), изъявившими желание на приобретение страховой услуги, предоставляемой страховщиком (л.д. 79-81, 86-88).

Приходными кассовыми ордерами от <дата> № и от <дата> № (л.д. 78, 85) подтверждается, что истцом в счет оплаты страховой премии по договорам страхования перечислены на счет страховых компаний ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 15017,94 рублей и в размере 30035,88 рублей.

На основании указанных заявлений ФИО1 выданы страховые полисы: 1) Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования, в соответствии с которым страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровья страхователю в соответствии с условиями страхования (л.д. 103-104); 2) Полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, в соответствии с которым страховщик ОАО «АльфаСтрахование» обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков страхователя в соответствии с условиями страхования (л.д. 112-113).

Истец полагает, что условия договора страхования являются недействительными, поскольку банк не уведомил о наличии страхования при кредитовании, о возможности выбора страховой организации и возможности получения кредита без страхования, не ознакомил с условиями страхования и информацией о полной стоимости кредита со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Исходя из положений ст. 10 и ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно содержанию искового заявления и доводам истца, при заключении кредитного договора банк не предоставил необходимую и достоверную информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Между тем, суд оценивая представленные сторонами в судебном заседании доказательства в их совокупности, приходит к выводу что указанные доводы не нашли своего подтверждения.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Анализ положений пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из представленного в материалы дела заявления на страхование, истец ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также заключить договор страхования финансовых рисков с ОАО «АльфаСтрахование». В заявлениях на страхование указано на наличие права истца не заключать договор страхования, или застраховать риски в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Подписывая заявления на страхование, заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии страховщикам. Банк, действуя по поручению заемщика, перечислил страховщикам суммы страховых премий по договорам страхования. В случае неприемлемости условий договоров страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, заключая договоры страхования, истец был информирован обо всех условиях данных договоров, договоры заключались исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

Не нашел своего подтверждения и довод истца о том, что ему не представлена информация об условиях страхования (сумме страховой премии, срока страхования, страховой сумме), поскольку данная информация отражена в приходных кассовых ордерах от <дата> № и от <дата> № (л.д. 78, 85). ФИО1 поставил свою подпись в данных ордерах, тем самым выразил свое согласие с условиями страхования и перечислении страховой премии на счета страховых компаний на указанных условиях страхования.

Истец также ссылается в обоснование своих доводов на получение им суммы кредита в меньшем размере, чем оговорено договором. Между тем, данный довод опровергается материалами дела, а именно расходным кассовым ордером № от <дата>, из которого следует, что истец получил денежные средства в размере 245 100 рублей (л.д. 75). Данная сумма кредита согласована сторонами в кредитном договоре и указана в заявлении-анкете на получение кредита.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк не довел до заемщика всю необходимую информацию, касающуюся условий страхования, а также не проинформировал о возможности не заключать данные договоры, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат.

Поскольку судом установлено, что заключение договоров страхования произведено с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, заемщику предоставлена вся необходимая информация при заключении договором, следовательно, требование о признании договоров страхования недействительным суд признает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ПАО «СКБ-банк» страховой премии по договорам страхования, которое удовлетворению не подлежит на том основании, что банк ПАО «СКБ-банк» стороной договоров страхования не является, а требования о возврате денежных средств к страховым компаниям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» истцом не заявлялись.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для взыскания с ПАО «СКБ-банк» процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного, в удовлетворении которого ФИО1 отказано.

Руководствуясь ст. ст. 198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья Е.Е. Свинова