Решение № 2-252/2020 2-252/2020(2-8944/2019;)~М-8433/2019 2-8944/2019 М-8433/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-252/2020

Дело № 2-252/2020

УИД: 16RS0051-01-2019-011887-86

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Попова ул., д. 4а, г. Казань, Республика Татарстан, 420029, тел. (843) 264-98-00,

факс 264-98-94

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. – единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Ф. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании страховой премии, суммы за услугу "Помощь на дороге", процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также – истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее также – ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 13.05.2018 между сторонами был заключен кредитный договор № <номер изъят>, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 462 тысяч 679 рублей 32 копеек под 20,760% годовых на 60 месяцев. При этом сотрудниками банка было озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительной услуги подключения к программе страхования, услуги подключения к программе «Помощь на дорогах». За указанные услуги с истца были удержаны: комиссия банка по договору страхования – 70 тысяч 234 рубля 72 копейки, подключение к программе помощи на дорогах – 11 тысяч 800 рублей.

Истец считает, что Банк навязал ей заключение договора страхования и услугу помощь на дорогах; кредитный договор и заявление на кредит не содержат условий о возможности отказаться от услуги по страхованию, а также условий о возможности выбора других страховых компаний.

На претензию истца от 27.02.2019 ответчик не ответил.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 70 тысяч 234 рублей 72 копеек, сумму, списанную банком за услугу «Помощь на дороге» в размере 11 тысяч 800 рублей, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму страховой премии в размере 24 тысяч 704 рублей 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 тысяч 905 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель 3 лица АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Изучив исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений статей 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 ГК РФ определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации 0300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав Потребителей", запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с частью 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях Заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В исполнение статьи 15 Закона (О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что 13.05.2018 истец приобрел в ПАО «Совкомбанк» потребительский кредит (договор № <номер изъят> от 13.05.2018) на сумму 462 679,32 руб. с включением в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков АО « АльфаСтрахование». Плата за подключение к программе страхования составила 70 234,72 руб. (согласно выписке по счету).

Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Формы заявлений, также как и Общие условия договора, тарифы со страхованием и без, находятся в общем доступе на сайте Банка, на стендах в офисах Банка.

Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен. Истцом не представлено доказательств невозможности проставить отметки (галочки) в графах «Не согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.). Форма, содержание кредитных договоров соответствуют требованиям ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

О добровольности включения в программу страхования говорит пункт 17 Индивидуальных условий «Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о предоставлении кредита, подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а так же о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении».

Более того, в тексте Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Заемщик неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования:

п. 1.1. «Прошу Банк включить меня в Программу Добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее Программа), согласно условиям которой, я буду являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев:…»

п.1.2. «Я понимаю и согласен, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного страхования буду являться я, в случае моей смерти - мои наследники».

п.2 «Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение моих рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности Банка....». Далее перечислен комплекс услуг, входящий в Программу добровольного страхования».

п. 4.1. «Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банк не обусловлено участием в Программе».

п.4.2. «Я понимаю, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой Банка».

п.4.3. «Я осознанно хочу быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше».

п. 4.4. «Я подробно информирован о возможности получить кредит па аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

п. 4.6. «Я понимаю, что имею возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков».

п. 4.7. «Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне Банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне Банком указанной дополнительной услуги».

п. 4.8. заявления о предоставлении кредита «Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».

Кроме того, в заявлении на включение в программу страхования так же указано:

« Я осознаю, что так лее имею право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «АльфаСтрахование», без участия Банка. Я уведомлен и согласен, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг».

«Я заявляю о том, что получил (а) полную и подробную информацию о программах страхования, указанных в данном Заявлении (далее Программа страхования или Программы страхования), я ознакомлен (а) и согласен (на) с условиями Программы страхования и Договора Страхования».

Договор страхования между Истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен путем подачи заявления на включение в Программу № 3 добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования АО «АльфаСтрахование» и акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании Договора № <номер изъят> от 28.07.2017, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

Претензия истца была направлена спустя восемь месяцев после включения в программу страхования. Несмотря на это банк принял решение о частичном возврате платы в размере 52 676.04 руб. Из платежного поручения № 16244 от 28.03.2019 видно, что денежные средства в сумме 52 676,04 рублей были зачислены на счет ФИО2 в АО «АльфаБанк».

Кроме того, 13.05.2018 на основании личного заявления клиента о присоединении к условиям договора VIP-assistance, между ООО «Адванс Ассистанс» и истцом заключен договор об оказании услуг VIP-assistance помощь на дорогах.

Условиями кредитного договора, заключенного между Истцом и ПАО «Совкомбанк» 13.05.2018 № <номер изъят> не предусмотрено обязательное требование о заключении Договора на оказание услуг VIP-assistance Истцом, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на данный вид услуг.

На основании отдельного распоряжения ФИО2 премия по договору оказания услуг в размере 11 800,00 руб. была перечислена в ООО «Адванс Ассистанс» на основании счета на оплату.

Договор об оказании услуг между истцом и ООО «Адванс Ассистанс» заключен 13.05.2018 на основании лично подписанного заявления истца. Таким образом, с 13.05.2018 по настоящее время истец пользуется самостоятельным имущественным благом по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance (карта «Prestige»).

Доказательств, подтверждающих, что услуга VIP-assistance помощь на дорогах навязана потребителю, в материалах дела не содержится.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований иска, а остальные требования (о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда) являются производными от них, оснований для удовлетворения производных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск А.Ф. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании страховой премии, суммы за услугу "Помощь на дороге", процентов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд.

Судья Губаева Д.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 25.02.2020.