Решение № 2-1674/2021 2-1674/2021~М-1438/2021 М-1438/2021 от 28 июля 2021 г. по делу № 2-1674/2021

УИД 37RS0005-01-2021-002109-34

Дело № 2-1674/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е. В.,

при секретаре Новиковой Я. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» кФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк»обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 349629 рублей 72 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6696 рублей 30 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

МеждуПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которогобанк предоставил ему кредит в размере382135 рублей 18копеек под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 26.05.2020у него образовалась задолженность в размере 349629 рублей 72 копеек, из которых 318741 рубль 14 копеек – просроченная ссуда, 25869 рублей 96 копеек – просроченные проценты, 1333 рубля 72 копейки – проценты по просроченной ссуде, 1146 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 768 рублей 30 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1770 рублей – комиссия. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание истецПАО «Совкомбанк»представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, уведомлявшийся о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил отзыв, в котором указал, что на момент заключения договора до него не была надлежащим образом доведена информация об условиях выдачи кредита, просил снизить размер заявленной ко взыскании неустойки, также указал на наличие оснований для оставления иска без рассмотрения, поскольку в производстве Арбитражного суда Ивановской области находится дело № А17-6463/2021 по заявлению ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом).

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) суд признал ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и в соответствии с положениями ст. 233 ГПК РФ перешел к рассмотрению дела в порядке заочного производства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №(л.д. 14-21). В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 14), анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита (л.д. 19(оборот)), заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д 15-16), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 24-26) кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 382135 рублей 18 копеек под14,9% годовых на срок 36 месяцев; при этомставка 14,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора, если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования.

В п. 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщик просил банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами: первым транше – в размере платы за Программу страхования, платы за подключение иных добровольных услуг, направить на их уплату; вторым траншем в размере 320000 рублей – на его счет в ПАО «Совкомбанк», оставшуюся сумму лимита кредита – третьим траншем.

Согласно Графику платежей (л.д. 16(оборот)-17) ФИО1 обязался вносить не позднее 23 числа каждого месяца указанный в нем суммарный платеж в размере 14771 рублей 20 копеек, последний платеж – не позднее 24.04.2023 в размере 14771 рубля 4 копеек, из которых часть – сумма основного долга, часть – проценты.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, обязуется их соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

Кроме того, ФИО1 посредством электронной подписи подписано согласие на включение его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, как указано в п. 1.1 разделе Г заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 15-16).

Согласно п. 2.1 раздела Г заявления заемщик был ознакомлен с размером платы за Программу, а именно, 0,343 % от суммы потребительского кредита, умноженной на 36 месяцев срока кредита. Плата за Программу подлежала уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Также ФИО1 в день заключения кредитного договора было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 18). Соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания «и подключение к системе ДБО(л.д. 20).

С Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями страхования ответчик былознакомленв день заключения договора, что подтверждается наличием его электронных подписей в Индивидуальных условиях, Графике платежей,анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита, заявлении на включение в Программу добровольного страхования, соглашении о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО.

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что до него не была доведена информация об условиях выдачи кредита являются необоснованными.

Таким образом, ФИО1 при заключении договора былознакомлен со всеми его существенными условиями.

Как следует из выписки по счету ФИО1 (л.д. 12) 23.04.2020 на его счет банком были перечислены денежные средства в размере 382135 рублей 18 копеек, при этом320000 рублей направлены для зачисления на счет ФИО1, 47231 рубль 91 копейка перечислено в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщика, 14903 рубля 27 копеек удержано вкачестве комиссии за услугу гарантия минимальной ставки.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнило. Вместе с тем, ФИО1 условия по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в соответствии с графиком (л.д. 16(оборот)) не исполнял, что следует из выписки по счету и расчета задолженности (л.д. 10-12).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 за период с 26.05.2020 по 23.06.2021 составляет 349629 рублей 72 копейки, из которых 318741 рубль 14 копеек – просроченная ссуда, 25869 рублей 96 копеек – просроченные проценты, 1333 рубля 72 копейки – проценты по просроченной ссуде, 1146 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 768 рублей 30 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1770 рублей – комиссия за услугу «Возврат в график» (л.д. 10-11).

Согласно п. 5.2 и 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются изменеными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с невыполнением условий договора ФИО1 банком 06.03.2021 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в которомзаявлено требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству (л.д. 27, 28-30).

ФИО1 задолженность в установленный срок погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено, наличие и размер задолженности им в ходе судебного разбирательства не оспорены.

Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также комиссий и неустойки.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика штрафных санкций за неисполнение заемщиком условий кредитного договора, суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов, продолжительность периода неисполнения обязательства, размер процентной ставки,установленной для исчисления неустойки – 20% годовых, не усматривает оснований для ее уменьшения.

Разрешая требования о взыскании с ответчика суммы комиссий, суд приходит к следующему.

23.04.2020 при подписании Индивидуальных условий ответчик указал, что ознакомлен с комиссией за переход в режим «Назад в график» при нарушении срока оплаты Минимального обещанного платежа, подлежащей оплате согласно Тарифам банка.

Таким образом, исковые требования о взыскания задолженности за период с 26.05.2020 по 23.06.2021 подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Нарушений прав ответчика при взыскании 29.07.2021 задолженности, образовавшейся по состоянию на 23.06.2021, суд не усматривает, поскольку в случае внесения ответчиком платежей в период с 23.06.2021 он не лишен возможности представить подтверждающие документы судебному приставу-исполнителю, который распределит внесенные денежные средства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ.

Относительно довода ответчика о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указанного закона с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; 3) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.

В материалы дела представлена копия определения Арбитражного суда Ивановской области от 14.07.2021 по делу № А17-6463/2021, которым принято к производству суда заявление ФИО1 о признании несостоятельным (банкротом), возбуждено производство о признании несостоятельным (банкротом), назначено на 27.09.2021 судебное заседание по проверке обоснованности заявления о признании банкротом. Таким образом, поскольку арбитражным судом в настоящее время не вынесено определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, оснований для оставления рассматриваемого иска без рассмотрения не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6696 рублей 30 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» кФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договорудовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.06.2021 в размере 349629 рублей 72 копейки, из которых 318741 рубль 14 копеек – просроченная ссуда, 25869 рублей 96 копеек – просроченные проценты, 1333 рубля 72 копейки – проценты по просроченной ссуде, 1146 рублей 60 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 768 рублей 30 копеек – неустойка на просроченные проценты, 1770 рублей – комиссия; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6696 рублей 30 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения емукопии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области: ответчиком - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Е. В.Чеботарева

Мотивированное решение составлено 05.08.2021.

<данные изъяты>

<данные изъяты>