Решение № 2-675/2024 2-675/2024~М-431/2024 М-431/2024 от 19 мая 2024 г. по делу № 2-675/2024

Дело № 2-675/2024

УИД: 50RS0022-01-2024-000716-28


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» мая 2024 года г. Лобня Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Швагер Ю.Ю.,

при секретаре Харитоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что 00.00.0000 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 997 ..... руб. .... коп., в том числе: .. руб. – сумма к перечислению, ... руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, ... руб. – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», бессрочно, ... календарных месяцев, процентная ставка ...% годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки». Также заемщик обязался оплатить дополнительную услугу за ежемесячные СМС-извещения стоимостью ... руб. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком предусмотрена неустойка в размере ...% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Договор подписан простой электронной подписью заемщика, смс-код ... доставлен 00.00.0000 на телефон №. Электронной подписью подписано заявление о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, а также согласие, поскольку на момент заключения кредитного договора, ответчик являлся клиентом банка. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ... руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства в размере ... руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле п.1.5 согласно распоряжению заемщика, с перечислением части кредитных средств для оплаты страхового взноса на личное страхование – ... руб. и от потери работы - ... руб.. По условиям кредитного договора возврат денежных средств заемщиком должен производиться ежемесячно, равными платежами в сумме ... руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту 17-го числа каждого месяца. Банк надлежащим образом исполнил принятые по кредитному договору обязательства, при этом со стороны заемщика обязательства по возврату кредита и процентов за его пользование не исполняются. Банком выставлено требование о полном досрочном погашении долга сроком до 00.00.0000 ., которое заемщиком не исполнено.

Просят суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб., из которых: сумма основного долга - ... руб., сумма процентов за пользование кредитом - ... руб., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования - ... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - ... руб., сумма комиссии за направление извещений - ... руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. ... коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, судебные извещения, направленные по адресу регистрации: ................, которые возвращены за истечением срока хранения, в связи с чем на основании ст.165.1 ГК РФ суд считает обязанность по извещению ответчика исполненной надлежащим образом и, руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренным п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Материалами дела подтверждается, что 00.00.0000 между сторонами путем подписания простой электронной подписью заемщика был оформлен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. – сумма к перечислению, ... руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - ... руб., срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита ... календарных месяцев, процентная ставка ...% годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», ежемесячный платеж в сумме ... руб.. Также заемщик обязался оплатить комиссию за СМС-извещения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ... руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк". Денежные средства в размере .... руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле п.1.5 согласно распоряжению заемщика, с перечислением части кредитных средств для оплаты страхового взноса на личное страхование – ... руб. и от потери работы - .... руб..

00.00.0000 . кредит был выдан заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

Ознакомление и согласие ответчика ФИО1, как клиента, с общими условиями дистанционного банковского обслуживания и общими условиями договора содержатся в п. 14 кредитного договора, согласно которому простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС - кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

СМС – код 9059 для подписания договора и документов к нему был доставлен 00.00.0000 . на указанный заемщиком в заявлении о предоставлении кредита номер мобильного телефона +№, принадлежащий ФИО1, которая на момент заключения договора уже являлась клиентом Банка и ранее при обслуживании указывала данный номер телефона, который был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Согласно условиям кредитного договора возврат денежных средств заемщиком должен производиться ежемесячно, равными платежами в сумме ... руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту 17-го числа каждого месяца.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, возврат страховой премии, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом исполнило принятые по договору обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, тогда как в силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Требование истца о досрочном погашении задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному расчету по состоянию на 00.00.0000 задолженность ответчика составляет .... руб., из которых: ... руб. – основной долг, .... руб. – проценты за пользование кредитом, ... руб. - убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 , .... руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, ... руб. – комиссия за направление извещений.

В соответствии со ст.ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 00.00.0000 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

С учетом установленных по делу обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, суд приходит к выводу о том, что в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору у банка возникло право на досрочное взыскание всей суммы образовавшейся задолженности вместе с причитающимися процентами, в связи с чем подлежат удовлетворению требования о взыскании основного долга – .... руб., процентов за пользование кредитом – ... руб., штрафа – .... руб., комиссии за направление извещений – ... руб..

Расчет в указанной части судом проверен, произведен арифметически верно, назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленной выписке по счету и каких-либо неясностей не содержит. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен.

Оснований для снижения штрафных санкций на основании ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку сумма штрафа соразмерна сумме неисполненного обязательства, сроку просрочки исполнения обязательства, составляет менее 1% от просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде невыплаченных процентов после выставления требования по кредиту за период пользования денежными средствами с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере ... руб., удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 00.00.0000 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчику был предоставлен кредит для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по 00.00.0000 . может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать возврат причитающихся процентов за пользование кредитом до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика убытков в виде невыплаченных процентов, отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в сумме .... руб. ... коп..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в размере ... руб., из которых: сумма основного долга - ... руб., сумма процентов за пользование кредитом - ... руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - ... руб., комиссия за направление извещений - ... руб., а также расходы по государственной пошлине в размере ... руб. ... коп..

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 00.00.0000 и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца.

Судья Ю.Ю. Швагер