Решение № 2-2598/2019 2-2598/2019~М-2017/2019 М-2017/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-2598/2019

Дело № 2-2598/2019

51RS0002-01-2019-002956-83

Мотивированное
решение составлено 02.09.2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года г.Мурманск

Первомайский районный суд г. Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,

при секретаре Фетисовой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее – ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что *** между ней и банком заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 960 680 рублей под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Кроме того, ею подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 100 391,06 рублей. Срок страхования составил 60 месяцев.

*** истец направил в адрес ответчика претензию, в которой содержалось требование о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, ответа на претензию не поступило.

Истец просил суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 95 371,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что поскольку заемщик ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к программе страхования и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возврата ему денежных средств, то оснований требовать возврата платы за подключение страхования у истца не имеется. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Протокольным определением суда от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно положениям п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, *** между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 960 680 рублей на срок 60 месяцев под 18,90 % годовых.

Одновременно *** ФИО1 в банк подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Срок возврата кредита определен по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, страховая сумма составила 960 680 рублей, страховая премия – за весь период страхования – 100 391,06 рублей.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что до подписания заявления она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

На основании заявления ФИО1 в сумму кредита включена и списана по ее распоряжению плата за подключение к Программе страхования в размере 100 391,06 рублей.

Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поступила на расчетный счет страховщика, что подтверждается письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составляет 899 064,36 рублей.

*** истец направил в ПАО «Сбербанк России» претензию, в которой просила выплатить ей часть суммы платы за подключение к Программе страхования, которая по ее расчету составила 95 371,51 рублей.

Согласно пункту 2.1 и 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с *** (далее - Условия участия в программе добровольного страхования), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2 настоящих Условий.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления ФИО1 на страхование она уведомлена о том, что ее участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Согласно памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 была ознакомлена с тем, что если заявление о досрочном прекращении участия в Программе страхования подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие, то плата за подключение возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд приходит выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально срок действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 указания).

Принимая во внимание изложенное, оснований для возврата истцу уплаченной страховой премии не имеется также в связи с тем, что истец с момента заключения договора *** и до направления претензии в банк более трех месяцев (то есть свыше 5 рабочих дней) пользовалась услугой по страхованию.

Действуя разумно и добросовестно, ФИО3 имела возможность подробно ознакомившись с условиями кредитного договора и договора страхования, предложить иные условия для заключения указанных договоров либо отказаться от их заключения, однако этого не сделала.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования именно в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как и доказательств вынужденного заключения договора страхования на предусмотренных им условиях, введения ее в заблуждение относительно сути договора страхования, ФИО1 в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Наоборот, имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях договора страхования и ее согласии с этими условиями при заключении договора.

Принимая во внимание, что нарушение прав ФИО1 при заключении договора страхования не установлено, условиями договора страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком части обязательств по кредитному договору, суд, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства по правилам статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии нарушений прав ФИО1 как потребителя и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Поскольку факт нарушений прав потребителя не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, суд полагает заявленные требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафных санкций в силу пункта 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не подлежащими удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд надзорной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий подпись Е.Н. Григорьева