Решение № 2-115/2017 2-115/2017(2-1457/2016;)~М-1281/2016 2-1457/2016 М-1281/2016 от 11 января 2017 г. по делу № 2-115/2017

Дело № 2 – 115/ 2017 год.


Решение

именем Российской Федерации

12 января 2017 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Хабибрахманова Д.А.,

при секретаре Потаповой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому он получил кредит в размере <данные изъяты> рублей с выплатой <данные изъяты>% в год. Согласно кредитному договору он обязан уплатить комиссию по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей. В связи с чем, истец просит в судебном порядке признать недействительными условия вышеуказанного кредитного договора в части уплаты комиссии за личное страхование, взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, в компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей и штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Стороны в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, при этом представитель ответчика в своем отзыве исковые требования не признал, просил в иске отказать, в случае удовлетворения иска просил снизить размер штрафа, применив ст.333 ГК РФ, а также указал на неверность расчетов истица в части взыскиваемых процентов.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждый из участников процесса должен доказать состоятельность либо заявленных по делу требований, либо состоятельность выдвигаемых возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено по делу, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому он получил кредит в размере <данные изъяты> рублей с выплатой <данные изъяты>% в год. Согласно кредитному договору он обязан уплатить комиссию по личному страхованию в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Как следует из пункта 9 кредитного договора и полиса страхования, предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье н случай причинения смерти, инвалидности, нетрудоспособности и работы на страховую сумму не менее <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 21 подпункта «б» договора - заемщик дал банку распоряжение осуществить переход страховой премии в размере <данные изъяты> рублей СГ «Компаньон».

Согласно выписке по счету указанная сумма перечислена со счета клиента.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые обязанности были установлены необоснованно и являются нарушением прав потребителя.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора следует, что приобретение дополнительной услуги в виде оплаты страхования имело для клиента вынужденный характер. При заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Заявление, адресованное банку, в котором выражено согласие на оплату расходов по страхованию жизни и здоровья и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений.

Заявление составлено на стандартном бланке, где определены основные обязательства клиента перед банком в связи со страхованием, условия по страхованию определены в печатном виде. При этом у заёмщика отсутствует возможность отказа от страхования, так как нет возможности выбора и бланком заявления этого не предусмотрено. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

В данном случае возможность выбора заемщиком условий потребительского кредитования без личного страхования, дополнительной услуги личного страхования была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, отсутствием информации по предоставляемым услугам, а потому у суда имелись основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

Указанные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о том, что заёмщик фактически будучи лишенным права обсуждения, как необходимости страхования, так и обсуждения возможности выбора страховой компании и суммы страховой премии, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без названных условий, поскольку заявление о предоставлении кредита разработано ответчиком, заёмщик не может выбрать условия страхования по причине отсутствия такой возможности в бланке заявления и отказаться от дополнительных услуг.

Предъявленная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ПАО «БыстроБанк»» без ответа.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица потребителя на предусмотренную статьей 421 Кодекса свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», а потому это обязательство является недействительным.

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем подлежит возврату уплаченные страховой взнос. Незаконное возложение обязанности по страхованию и получению дополнительных услуг повлекло причинение убытков потребителю и поэтому основанию подлежат возврату определенные к взысканию суммы.

Все иные выплаты, в том числе процентов уплаченных за вышеуказанные услуги, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, производны от требования о возмещении убытков, возникших в связи с недобровольным страхованием гражданина.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление, несмотря на то, что это бремя возлагается на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Договор в части взимания единовременной комиссии за личное страхование заёмщика противоречит закону и является ничтожным в силу статьи 168 Кодекса, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Кодекса при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности, возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поэтому суд взыскивает с ответчика уплаченную ФИО1 единовременную комиссию за страхование в размере <данные изъяты> рублей в его пользу.

Также подлежит частичному удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку по расчетам истцовой стороны период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> дней, тогда как он составил лишь <данные изъяты> день, поэтому сумма процентов за данный период составляет <данные изъяты> рублей из расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> руб.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку при рассмотрении дела установлено, что при заключении кредитного договора были нарушены права истца, как потребителя, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, при этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда, не представлено.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, установления судом нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, суд считает возможным в счет компенсации морального вреда, с учетом требований разумности и справедливости, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», сумма штрафа составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты>

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 названного постановления Пленума разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки по делам о защите прав потребителей может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Поскольку ответчик в своем отзыве просил снизить размер штрафа ввиду его несоразмерности последствиям нарушения прав истца, суд полагает данный довод достаточным для применения ст.333 ГК РФ и снижает его до <данные изъяты> рублей.

Так же, по смыслу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Суду представлен договор на оказание юридических услуг и расписка, согласно которым стоимость оплаты услуг представителя составила <данные изъяты> рублей, однако с учетом разумности и справедливости, а также времени затраченного на рассмотрение дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части иска, от уплаты которых истец был освобожден, в размере <данные изъяты> рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённого между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» и ФИО1, в части пункта о взимании страховой премии недействительными и взыскать с ПАО «Быстробанк» в пользу ФИО1:

денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

в компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей 00 копеек,

штраф в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек,

сумму расходов по уплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек,

Взыскать с ПАО «БастроБанк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: