Решение № 2-159/2025 2-1743/2024 от 26 января 2025 г. по делу № 2-1351/2024~М-1238/2024

УИД 26RS0020-01-2024-002737-06

№ 2 – 159/ 2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года с. Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Поляковой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Горбатенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои исковые требования истец обосновывает тем, что 18.02.2006 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№. В заявлении клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 50 000,00 рублей и указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия. Согласно договору, кредит предоставляется Банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнения договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 50 000,00 рублей, зачислив их на указанный счет, срок предоставления кредита – 1097 дней, процентная ставка 19,99% годовых. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. 2.08.2006 года банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 88 824,71 рублей не позднее 19.09.2006 года, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 04.09.2024 года составляет 63 748,91 рублей. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. На основании изложенного просят взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1, сумму задолженности за период с 18.02.2006 по 04.09.2024 года по договору №№ от 18.02.2006 года в размере 63 748,91 рублей, а так же, сумму государственной пошлины в размере 4000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.ст. 420, 421, 423, 432, 425 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключения договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено в судебном заседании, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 18.02.2006 года, в рамках которого клиенту открыт банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 50 000,00 рублей, срок предоставления кредита – 1096 дней, процентная ставка 19,99% годовых, который был перечислен в оплату приобретенного товара по поручению клиента (л.д. 17).

Согласно п. 3.1 заявления, ФИО1 просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на ее имя, открыть ей банковский счет используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций совершенных с использованием карты (л.д. 18).

Данный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении клиента.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с выпиской из лицевого счета №, 19.02.2006 года ответчику были предоставлены денежные средства согласно договора в сумме 50 000 рублей, которые 20.02.2006 года были перечислены на оплату приобретенного товара (л.д. 29).

Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось и не опровергнуто иными доказательствами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из содержания ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.6 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п. 4.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты указанной в графике платежей, равными по сумме платежами, при этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с графиком платежей, датой первого внесения платежа является 19.03.2006 года в размере 2 860 рублей, датой последнего платежа -19.02.2009 года в размере 2 860 рублей (л.д. 27-28).

Как следует из выписки по счету, ответчиком последнее погашение кредита производилось 21.11.2007 года, иного ответчиком в судебное заседание не представлено.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением своих обязательств по кредиту, истец направил в адрес ответчика заключительное требование о необходимости погашения задолженности по кредитному договору № от 18.02.2006 года в сумме 88 824, 71 рублей в срок до 19.09.2006 года (л.д. 30).

Согласно п. 11.1 условий, в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, банк вправе начислять подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки (л.д. 25).

По состоянию на 04.09.2024 года задолженность перед взыскателем по основному долгу составляет 63 748,91 рублей, задолженность по основному долгу 47 866,98 рублей, по процентам за пользование кредитными средствами 3 827,73 рублей, плата за смс – информирование и другие комиссии- 12 054,20 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который суд считает верным, иного расчета ответчиком не представлено (л.д. 14-16).

Таким образом, в нарушение ст. 309 ГК РФ, ответчик надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнил, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются законными и обоснованными.

Допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, в материалах дела не имеется, тогда как в силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование займом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит заемщику. Заключая договор, ответчик согласился с его условиями, принял их и, следовательно, взял на себя обязательства исполнять условия договора.

12.10.2023 года по заявлению истца был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в размере 63 748,91 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1056,23 рублей, который определением мирового судьи судебного участка №3 Кочубеевского района Ставропольского края от 22.02.2024 года, отменен в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 (л.д. 12).

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, положений в п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисления в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по договору займа должно производиться ответчиком путем вынесения единовременного платежа, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Как установлено условиями кредитного договора № от 18.02.2006 года, количество процентных периодов 36 месяцев, со сроком оплаты 19 числа каждого месяца, дата последнего платежа – 19.02.2009 года.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком последнее погашение по кредиту осуществлялось 21.11.2007 года в сумме 66 420,00 рублей (л.д.29).

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из правового смысла пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в его системном толковании с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С учетом названных выше норм, при наличии просрочки платежей, Банк направил ответчику требование о досрочном полном погашении задолженности, где установил срок досрочного погашения всей суммы кредитного обязательства до 19.09.2006 года, что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с учетом требования о досрочном погашении кредита, срок исковой давности исчисляется с 20.09.2006 года и истекает 20.09.2009 года.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

12.10.2023 года мировым судьей судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 18.02.2006 года в размере 63 748,91 рублей, который на основании определения мирового судьи судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края отменен 22.02.2024 года на основании поступивших возражений ответчика (л.д. 12).

Как следует из расчета задолженности, сумма основного долга, процентов, комиссий после выставления требования о досрочном погашении задолженности, не начислялась, в связи с чем период образования задолженности, взысканной по судебному приказу, и заявленный в исковом заявлении, один и тот же.

Исковое заявление истца отправлено в адрес суда посредством электронной почты 07.09.2024 года

С учетом отправления искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» посредством электронной почты 07.09.2024 года, суд считает, что срок исковой давности по требованиям истца должен исчисляться за вычетом периода судебной защиты у мирового судьи, то есть за вычетом периода с 12.10.2023 года по 22.02.2024 года, что составляет 4 месяца 10 дней.

Таким образом, задолженность по платежам, начисленным до 27.04.2021 года, не подлежит взысканию в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору рассчитана по состоянию на 19.09.2006 года, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований, в связи с применением к ним срока исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требования истца о возмещении расходов по оплате госпошлины являются обоснованными, подтверждается платежными поручениями №871640 от 04.09.2024 на сумму 2 943,77 рублей и №369890 от 14.08.2023 года на сумму 1056,23 рублей, но, поскольку суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований, то и расходы по оплате госпошлины не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 160, 307-309, 435, 438, 807, 809-811, 819 ГК РФ, ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № № от 18.02.2006 года за период с 18.02.2006 года по 04.09.2024 года в размере 63 748, 91 рублей, в том числе: суммы основного долга – 47 866,98 рублей; суммы процентов за пользование кредитом – 3 827,73 рублей; суммы платы за смс- информирование и другие комиссии - 12 054, 20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд Ставропольского края.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2025 года.

Судья Л.Н. Полякова