Решение № 2-413/2018 2-413/2019 2-413/2019~М-226/2019 М-226/2019 от 8 апреля 2019 г. по делу № 2-413/2018

Дело № 2-413/2018 <данные изъяты>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Калиной Е.Д.,

при секретаре Галкиной А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен договор кредитования №, согласно которому истец передал ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму в установленном договором порядке и уплатить проценты за пользование ими, согласно графика платежей. Срок кредита 60 месяцев, исчисляемый с даты выдачи кредита. Денежные средства были перечислены истцом на счет ответчика. Исполнение договора обеспечивалось договором ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным с ФИО1. Объектом ипотеки являлась недвижимость: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, с определением ее стоимости в размере <данные изъяты> рублей. В нарушение условий договора кредитования ответчик должным образом свои обязательства не исполняет, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не осуществляет, что привело к возникновению задолженности. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, расторжения договора кредитования. Однако требование ею до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору кредитования составляет 344959 рублей 61 копейка, в том числе сумма основного долга в размере 286822 рубля 24 копейки, задолженность по процентам 55922 рубля 80 копеек, неустойка в размере 2214 рублей 57 копеек. Просит расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Банком и ФИО1; взыскать с нее в пользу Банка указанную сумму, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 18650 рублей, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых от остатка задолженности по кредиту в размере 344959 рублей 61 копейка, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 363600 рублей.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласилась в полном объеме.

Ответчику судом разъяснены положения ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, согласно которым при признании иска ответчиком суд выносит решение об удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 26 % годовых, срок кредита, исчисляемый от даты выдачи кредита - 60 месяцев, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Исполнение обязательств по договору, в том числе уплата начисленных процентов, должны были осуществляться ежемесячно. Датой выдачи кредита является ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита произведена путем единовременного зачисления суммы кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно выписке по лицевому счету ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита.

Судом на основе материалов дела установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик уклонилась от погашения задолженности по договору в предусмотренном порядке, с мая 2018 года платежи не вносит, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п. 4.1.12 Договора кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения заемщиком требований банка о досрочном исполнении обязательства либо, при невыполнении заемщиком требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные с обеспечением исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1.1.7 Договора кредитования, предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежемесячным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору кредитования в течение 30 календарных дней после получения настоящего требования, расторжении договора кредитования, уплаты остатка суммы в полном объеме, процентов за пользование кредитом, неустойки.

Вместе с тем, требование ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 добровольно не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ ответчиком не представлено доказательств принятия всех мер заботливости и осмотрительности для надлежащего исполнения ею обязательства, какие от нее требовались по характеру обязательства и условиям оборота. При этом ответчик при подписании вышеуказанного договора кредитования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № составила 344959 рублей 61 копейка, в том числе сумма основного долга в размере 286822 рубля 24 копейки, проценты в размере 55922 рубля 80 копеек, неустойка в размере 2214 рублей 57 копеек.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и является верным.

Доказательств наличия задолженности в ином размере в материалы дела не представлено.

С учетом размера заявленной договорной пени (неустойки) и ее соотношения с размером подлежащего досрочному возврату кредита, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, с учетом признания ответчиком требований истца в полном объеме, с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 344959 рублей 61 копейка, в том числе сумма основного долга - 286822 рубля 24 копейки, проценты - 55922 рубля 80 копеек, неустойка - 2214 рублей 57 копеек.

Учитывая, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа, при этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа, а ответчиком кредит в полном объеме не погашен, кроме того исходя из требований истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование денежными средствами по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке 26 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 286822 рубля 24 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно.

Принимая во внимание суммы просроченных платежей, а также период просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, суд считает допущенное ответчиком ФИО1 нарушение условий договора кредитования существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Таким образом, требование истца о досрочном расторжении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 также подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Пунктом 1 статьи 340 ГК РФ установлено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 51 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 9 статьи 77.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки № к договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая залогодателю ФИО1 на праве собственности.

В силу п. 1.6 Договора ипотеки, общая стоимость предмета ипотеки определена сторонами в <данные изъяты> рублей.

Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки квартиру, перечисленные в п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по делу не установлены.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства на момент рассмотрения дела составляет 344959 рублей 61 копейка, что превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества, просрочка исполнения обязательства составила более трех месяцев.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенную по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ № квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Достоверных и убедительных доказательств иной рыночной стоимости квартиры ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги исходя из отчета об определении рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры, в размере 464000 (580000 х 80 %) рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 18650 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 344959 рублей 61 копейка, в том числе основной долг - 286822 рубля 24 копейки, проценты - 55922 рубля 80 копеек, неустойка - 2214 рублей 57 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 18650 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование денежными средствами по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № по ставке 26 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 286822 рубля 24 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость для реализации с публичных торгов в размере 464000 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Е.Д. Калина