Решение № 2-1463/2021 2-1463/2021~М-1844/2021 М-1844/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-1463/2021

УИД 70RS0002-01-2021-002672-07

Дело № 2-1463/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.,

при секретаре Рудер Я.А.,

помощник судьи Зорина Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 28.02.2018 по состоянию на 23.06.2021 в размере 287778,23 рублей, в том числе: 264583,59 рублей – размер задолженности по основному долгу, 23194,64 рублей – размер задолженности по процентам; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6077,78 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 28.02.2018 ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита <номер обезличен>. В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 342000,00 рублей сроком на 83 месяца со взиманием за пользование кредитом 13,90% годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в правилах требования. Кредит был предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения. С 15.06.2020 ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. 15.12.2020 Банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, однако данная обязанность ответчиком не исполнена до настоящего времени. По состоянию на 23.06.2021 задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 287778,23 рублей, в том числе: 264583,59 рублей – размер задолженности по основному долгу, 23194,64 рублей – размер задолженности по процентам.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, пояснила, что действительно получала кредитные средства в банке при обстоятельствах указанных в исковом заявлении, не смогла выплачивать в связи с изменением материального положения. Не отказывается выплачивать кредит, но единовременно не имеет возможности и просит суд уменьшить его размер. Указала, что намерена реализовать недвижимое имущество (магазин) и рассчитаться с имеющейся задолженностью.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 06.06.2019) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ответчиком 28.02.2018 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 342000,00 рублей, под 13,9 % годовых, сроком на 83 месяца.

Из индивидуальных условий договора следует, что процентная ставка по договору составляет 17,9% ( п.4.1.), при этом, если в течении срока действия Договора, заемщик вправе осуществлять личное страхование в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора. Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте(совершит все необходимые действия для заключения кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуг по личному страхованию Заемщика) процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,9% годовых.(п.4.2.)

Заявление на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели <номер обезличен> содержит указание на то, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующей на дату подачи заявления редакцией «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», о чем имеется ее подпись в соответствующей графе заявления.

Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее – Правила) определяют стандартные условия и порядок предоставления кредитором заемщикам кредитов и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами.

Из пунктов 2.4.3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 3.5 Правил следует, что кредитор предоставляет кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанные в заявлении на заключение договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором. Погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем представления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж. Ежемесячный платеж включает в себя проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течение соответствующего процентного периода, и часть суммы текущей задолженности по кредиту, равную сумме ежемесячного платежа за вычетом процентов. Заемщик обязуется уплачивать кредитору проценты по ставке, указанной в заявлении на заключение договора, в следующем порядке: проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, указанной в заявлении на заключение договора, и действительного числа календарных дней в году (365/366 дней, соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического погашения задолженности по договору, но в любом случае не позднее даты окончания срока кредитования. Платежи осуществляются заемщиком в соответствии с графиком погашения, предоставляемым кредитором в день оформления заявления на заключение договора.

Заёмщик ФИО1 добровольно заключила договор личного страхования и уплатила страховую сумму. Указанное ответчик в судебном заседании подтвердила.

При этом то обстоятельство, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, не свидетельствует о том, что при отказе от заключения договора страхования, последовал бы отказ со стороны кредитора от заключения кредитного договора, поскольку истец вправе была заключить кредитный договор без заключения договора страхования с условием уплаты процентов за пользование кредитом в большем размере, чем был установлен сторонами при заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Кроме того договор страхования заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, влекущим уменьшение процентной ставки по договору, что само по себе не свидетельствует о том, что заключение договора страхования в таком случае носит вынужденный характер.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 <номер обезличен> за период с 28.02.2018 по 23.06.2021, 28.02.2021 банком была зачислена сумма кредита в размере 342000,00 рублей, их которых оплачена комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» в размере 74779,25 рублей.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ей кредита исполнил в полном объеме.

Как следует из пунктов 6.1, 6.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер обезличен>, погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей 14 числа каждого календарного месяца. Сторонами кредитного договора согласован также график погашения.

Кредитор свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, между тем, заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что следует из выписок по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с 28.02.2018 по 23.06.2021 и никем не оспорено.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Условиями кредитования определена ответственность заемщика, согласно п.7.1,7.2 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по возврату кредита и уплате процентов кредитором заемщику выставлено требование о досрочном погашении задолженности в общем размере 287541,75 рублей в срок до 14.01.2021.

Согласно списку почтовых отправлений, данная претензия направлена в адрес ответчика 17.12.2020. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные кредитным договором, в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ стороной ответчика суду представлено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Объяснения сторон и третьих лиц, показания свидетелей могут быть получены путем использования систем видеоконференц-связи в порядке, установленном статьей 155.1 настоящего Кодекса.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, представитель истца указывает, что задолженность в общем размере 287778,23 рублей ответчиком не погашена.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по основному долгу составляет 264583,59 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 23194,64 рублей.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным.

Оценивая возражения ответчика относительно заявленных ПАО «Промсвязьбанк» исковых требований, о том, что указанная истцом в исковом заявлении сумма задолженности является завышенной, суд относится критически.

Ответчик, возражая против суммы задолженности и полагая, что она должна быть уменьшена судом, своего расчета в порядке ст. 56 ГПК РФ не представила, оснований для уменьшения суммы задолженности не указала, доказательств наличия таких обстоятельств суду не представила.

К утверждению ответчика о намерениях погашать образовавшуюся задолженность по кредитному договору суд относится критически, поскольку доказательств погашения с момента образования просрочки в материалах дела не имеется.

Принимая во внимание изложенное, учитывая обстоятельства дела, оценив доказательства, представленные сторонами в подтверждение своих доводов, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 264583,59 рублей, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 23194,64 рублей подлежат удовлетворению.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6077,87 рублей, уплата которых подтверждается платежными поручениями <номер обезличен> от 20.02.2021 на сумму 3041,07 рублей, <номер обезличен> от 27.04.2021 на сумму 3036,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 28.02.2018 по состоянию на 23.06.2021 в размере 287778,23 рублей, из которых 264583,59 рублей – задолженность по основному долгу, 23194,64 рублей – размер задолженности по процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6077,87 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Моисеева Г.Ю.

Мотивированный текст решения изготовлен 03.08.2021.