Решение № 2-757/2019 2-757/2019~М-571/2019 М-571/2019 от 18 ноября 2019 г. по делу № 2-757/2019

РЕШЕНИЕ

по делу №

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Киришский городской федеральный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Мельниковой Е.А., при секретаре ФИО4,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» о признании требований о досрочном погашении задолженности неправомерными, признании отсутствия задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Наследственное дело после смерти ФИО3 заведено нотариусом Киришского нотариального округа <адрес>. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Просит взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Впоследствии истец изменил свои исковые требования, исключил из числа ответчиков ФИО2, заявленное требование к ФИО1 подтвердил в том же объеме <данные изъяты>

ФИО1 обратилась в суд со встречным требованием к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» о признании требований о досрочном погашении задолженности неправомерными, признании отсутствия задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то что, между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, к Кредитному договору было подписано Заявление на страхование, в котором ФИО3 выражает согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», и обращается с просьбой включить его в список Застрахованных лиц. В Заявлении ФИО3 согласился оплатить за подключение к Программе страхования <данные изъяты> рублей и обращается с просьбой включить сумму платы за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита. Согласно заявлению, с момента внесения Платы за подключение к Программе страхования ФИО3 является Застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ему не направляются. За период действия Договора наступил страховой случай: установлена <данные изъяты> группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ ФИО3; наступила смерть ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. Условиями Договора страхования несчастных случаев и болезней заемщика Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», который должен был быть составлен в отношении ФИО3 на основании подписанного им Заявления, которое Банк обязан был отправить Страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», вышеперечисленные риски покрываются. Страховая компания не взяла на себя обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, объясняя это тем, что Банк не направил в их адрес Заявление на страхование, подписанное ФИО3, поэтому в отношении его не был составлен Договор страхования жизни и здоровья заемщика и, в связи с этим, он не был внесен в Реестр застрахованных лиц Страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Считает, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» не вправе требовать с ФИО1,, как наследника ФИО3, погашение задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как ФИО3 было предоставлено на подпись неверно оформленное Заявление на страхование, в связи с чем оно не было отправлено в Страховую компанию для составления Договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО3 не оповестили о том, что он не был внесен в Реестр застрахованных лиц Страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Просит признать неправомерным требование Истца о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать отсутствие задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно уведомил суд о том, что исковые требования поддерживает в полном объеме, во встречных исковых требованиях просит отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражении (<данные изъяты>), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.4,122)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признала по основаниям, изложенным в отзывах (<данные изъяты>), встречные требования поддержала, просила признать неправомерным требование Истца о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; признать отсутствие задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхования жизни» извещался о времени и месте слушания дела (<данные изъяты>), в судебное заседание не явился, возражений не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил, в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым по заявлению заемщика (<данные изъяты>) в счет предоставления ему кредита просил зачислить ему на его счет дебетовой банковской карты кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых (<данные изъяты>).

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» свои обязательства по договору выполнило, что подтверждается совокупностью документальных доказательств.

Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора № погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 10-12).

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора ФИО3 подписал заявление на страхование (<данные изъяты>), которым выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья ОАО Сбербанк России" в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования и согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования, включив сумму платы в размере <данные изъяты> руб. в сумму выдаваемого кредита.

По условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (<данные изъяты>), страхователем является ОАО "Сбербанк России", страховщиком ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", застрахованное лицо стороной договора не является (п. <данные изъяты>). В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения качестве страхователя со страховщиком Договора страхования, в рамках которого страховщик организовывает страхование клиента (<данные изъяты>).

Участие клиента в программе страхования (включение в число застрахованных) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставляемого в Банк (п. <данные изъяты>). Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п. <данные изъяты> настоящих условий (п. <данные изъяты>).

За участие в программе страхования Клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма х тариф за подключение к Программе страхования х (количество месяцев/12), Тариф за подключение к программе страхования -1.99% годовых (<данные изъяты>).

Пунктом <данные изъяты> предусмотрено, что Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание страховых услуг.

Проанализировав указанные положения, следует прийти к выводу, что застрахованным является физическое лицо, в отношении которого страхователем заключен со страховщиком договор страхования.

Действительно, ФИО3 выразил согласие на подключение его к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, однако доказательств того, что при заключении кредитного договора с ФИО3 плата за подключение к Программе страхования была включена в сумму кредита в материалах дела не имеется.

Из выписки по счету банковской карты (л<данные изъяты>) видно, что ДД.ММ.ГГГГ счет пополнен на сумму <данные изъяты> рублей, безналичный перевод со счета заемщика на сумму <данные изъяты> руб. не производился, из выписки следует, что заемщик регулярно пользовался кредитными денежными средствами, осуществлял покупки, оплачивал услуги, получал наличные денежные средства.

Более того, ответчиком в материалы дела представлен ответ ООО «Сбербанк Страхование жизни (<данные изъяты>), согласно которому договор страхования между страхователем (ПАО Сбербанк) и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО3 не заключался, ФИО3 по истечении отчетного периода не был включен в перечень застрахованных лиц).

В соответствии с ч. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В материалах дела отсутствует распоряжение ФИО3 установленного образца на списание Банком денежных средств с принадлежащего ему счета платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Исходя из буквального толкования представленного в материалы дела Поручения на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору <данные изъяты>), следует, что данное Поручение не предоставляет прав Банку на списание денежных средств в размере <данные изъяты> рублей со счета клиента в счет оплаты финансовой услуги (подключения к Программе страхования), так как названная плата не относится к текущим платежам по кредитному договору.

Одновременно, такое право не предоставляет банку и заявление на страхование (<данные изъяты>).

Из изложенного следует, что Банк не списал со счета ФИО3 денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и не включил его в реестр застрахованных лиц, а сумму <данные изъяты> рублей в счет страховой премии не перечислил ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем нельзя признать, что ФИО3 являлся застрахованным ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на момент смерти.

Заемщик ФИО3, желая быть застрахованным и зная о том, что денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей не были перечислены в счет оплаты за подключение к Программе страхования, имел возможность выдать распоряжение на списание со своего счета денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в счет платы за страхование. Однако, таких действий заемщик не совершал, что свидетельствует об отсутствии его заинтересованности в добровольном страховании жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чём ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № в Отделе ЗАГС Администрации МО Киришский муниципальный район <адрес>, и выдано свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>).

В соответствии с ч.2 ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Частью 1 ст.1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч.1 ст.1114 ГК РФ).

Согласно пункту Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

В соответствии с пунктом 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Киришского нотариального округа <адрес> ФИО5, следует, что наследником после смерти ФИО3,. является его жена ФИО1 (<данные изъяты>

Наследство состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> (<данные изъяты>).

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № наследник ФИО1 вступила в права наследования на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> (<данные изъяты>)

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № наследник ФИО1 вступила в права наследования на <данные изъяты> долю в праве на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, (<данные изъяты>).

В соответствии с пунктом 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно представленному банком расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки не начислялось (<данные изъяты>).

Стоимость принятого наследственного имущества превышает размер требований банка по настоящему делу (<данные изъяты>), что ответчиком не оспаривалось.

Расчет задолженности судом проверен, является обоснованным и документально подтверждённым, ответчиком арифметически не оспаривается (<данные изъяты>).

На основании вышеприведенных норм закона, учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер оставшейся части задолженности ФИО3 перед банком, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Тот факт, что исковые требования истца признаны судом основанными на законе, а потому, подлежащими удовлетворению, служит основанием к тому, что встречные требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» о признании требований о досрочном погашении задолженности неправомерными, признании отсутствия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат отклонению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в возврат уплаченная истцом госпошлина в сумме 4179 рублей 61 копейка (л.д.38).

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России» о признании требований о досрочном погашении задолженности неправомерными, признании отсутствия задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по возврату кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе, просроченную ссудную задолженность в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего взыскать <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Леноблсуд через Киришский городской федеральный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья: