Решение № 2-3059/2023 2-438/2024 2-438/2024(2-3059/2023;)~М-2731/2023 М-2731/2023 от 6 марта 2024 г. по делу № 2-3059/2023

Дело № 2-438/2024 (УИД 69RS0040-02-2023-007086-84)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 марта 2024 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Райской И.Ю.,

при секретаре Соколовском А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тверское отделение №8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала – Тверское отделение №8607 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте в размере 359 235 рублей 52 копейки, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 792 рубля 36 копеек.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее Банк, Истец) и ФИО1 (далее - Ответчик. Заемщик) заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком давления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterCard пo эмиссионному контракту № 0268-Р-13129643410 от 23 апреля 2019 года. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 20 апреля 2021 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от 25 августа 2021 года на основании ст. 129 ГПК РФ. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 29 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора. Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 29 апреля 2020 года по 17 ноября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 359 235 рублей 52 копейки, в том числе: -просроченные проценты - 56 813 рублей 88 копеек, - просроченный основной долг - 302 421 рублей 64 копейки. Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Согласно условиям договора стороны пришли к соглашению о подсудности споров, связанных с исполнением обязательств по возврату кредита в суде по месту нахождения филиала Банка, выдавшего кредит. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты ( неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Определением Центрального районного суда г. Твери от 09 января 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Центральный Банк Российской Федерации.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Тверского филиала № 8607, извещённый о дате и месте проведения судебного заседания не явился, однако, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, однако, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, при этом представила суду возражения относительно заявленных требований, в которых сослалась на применение срока исковой давности (л.д.110-111).

Представитель третьего лица Центрального Банка Российской Федерации, извещенный о дате и месте проведения судебного заседания не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствии.

Информация о месте и времени рассмотрения гражданского дела также заблаговременно размещена на официальном сайте Центрального районного суда г. Твери, лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и в надлежащей форме.

В связи с изложенным, принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, ответчика, третьего лица, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика по имеющимся материалам дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из положений ст. 3 ГПК РФ следует, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из буквального толкования указанных норм права следует, что защите подлежит нарушенное право гражданина или юридического лица.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (статьи 807-818 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 23 апреля 2019 года ФИО1 заполнила заявление на получение кредитной карты с лимитом кредита в размере 310 000 рублей. Согласно указанному заявлению ответчик был ознакомлен и обязался неукоснительно соблюдать Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифы банка.

23 апреля 2019 года ПАО «Сбербанк» и ФИО3 согласованы основные условия, согласно которым ПАО Сбербанк был предоставлен ответчику кредитный лимит в размере 310 000 рублей, срок кредита – срок действия кредитной карты, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка – 23,9 % годовых, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчёта.

Истцом ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterCard по эмиссионному контракту № 0268-Р-13129643410 от 23 апреля 2019 года.

Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором.

В дальнейшем истцом увеличивался доступный кредитный лимит по карте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчёте по карте, на информационных стендах подразделений банка и официальном сайте банка в сети Интернет. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счета карты не позднее двадцати семи календарных дней с даты формирования отчёта по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Как следует из п. 5.9 Общих условий клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось ответчиком, ФИО1 пользовалась предоставленным кредитом, при этом принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, что подтверждается расчётом по карте, и не оспаривалось ответчиком.

Однако до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая заявленной ходатайство суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

Статьей 200 названного кодекса предусмотрено, что по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Из приведенных норм материального закона и разъяснений по их применению следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Истцом заявлен период взыскания с 29 апреля 2020 года по 17 ноября 2023 года.

11 января 2021 года Банком ответчику ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки в срок до 10 февраля 2021 года.

В связи с неисполнением в добровольном порядке требования о возврате денежных средств, Банком подано 19 апреля 2021 года заявление о вынесении судебного приказа, которое направлено по средствам почтовой связи 02 апреля 2021 года.

20 апреля 2021 года мировым судьей судебного участка № 81 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте.

25 августа 2021 года мировым судьей судебного участка №81 Тверской области судебный приказ от 20 апреля 2021 года отменен.

Таким образом, срок течения исковой давности прерывается с 02 апреля 2021 года (срок направления заявления о выдаче судебного приказа) по 25 августа 2021 года и составляет четыре месяца 23 дня.

С исковым заявлением в суд истец обратился 24 ноября 2023 года (согласно проверки протокола электронной подписи).

Пунктом 5.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанка определен порядок погашения заемщиком суммы кредита ежемесячными обязательными платежами.

Согласно представленной Банком выписке движения денежных средств, последний платеж по кредиту произведен ФИО1 02 марта 2020 года.

Следовательно, срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 196 ГК РФ в 3 года, на дату обращения Банка за судебной защитой в Центральный районный суд г. Твери с учётом времени осуществления судебной защиты в течение вышеуказанного периода не был пропущен по платежам со сроком внесения не позднее 01 июля 2020 года.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № 0268-Р-13129643410 в размере 313 822 рубля 95 копеек (273 166,56 руб. – сумма основного долга и 40 656,39 руб. – проценты за пользование кредитом).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО Сбербанк оплачена госпошлина в размере 6 792 рубля 36 копеек, что подтверждается платёжными поручениями, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Однако из расчёта суммы удовлетворенного требования (313 822 рубля 95 копеек) в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 338 рублей 23 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198-199, 233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по банковской карте Gold MasterCard по эмиссионному контракту № 0268-Р-13129643410 от 23 апреля 2019 года в размере 313 822 рубля 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 6 338 рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд с подачей жалобы через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Ю. Райская

Решение составлено в окончательной форме 14 марта 2024 года.

Председательствующий И.Ю. Райская