Решение № 2-147/2021 2-147/2021~М-131/2021 М-131/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-147/2021

производство № 2-147/2021

УИД 70RS0019-01-2021-000207-02


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июля 2021 года

с. Парабель Томской области

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Е.,

при секретаре Андреевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

АО «Почта Банк» (далее также Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее также ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате госпошлины, мотивируя свои требования тем, что 13.07.2015 Банк заключил с должником кредитный договор "номер скрыт", в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным с ООО СК «ВТБ «Страхование», о чем имеются соответствующие подписи заемщика в п. 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). Однако в установленные сроки указанное требование должником исполнено не было.

Как указывает истец, на 10.04.2021 размер задолженности ФИО1 перед Банком на период с 27.11.2016 по 10.04.2021 составляет 171 313,77 рублей, из них 27070,37 рублей - задолженность по процентам, 132360,06 рублей - задолженность по основному долгу, 4 783,34 рублей - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Также истец указал, что в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции («о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус», протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 811 ГПК РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору "номер скрыт" от 13 июля 2015 года в сумме 171 313,77 рублей, из них 27070,37 рублей - задолженность по процентам, 132360,06 рублей - задолженность по основному долгу, 4 783,34 рублей - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4626,00 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, по телефону сообщил, что не имеет возможности явиться в суд в связи с беременностью жены и отдаленностью проживания от места нахождения суда, однако, о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, письменных возражений относительно заявленных исковых требований в суд не представил, своего представителя в суд не направил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд признал причину неявки ФИО1 в судебное заседание не уважительной ввиду не предоставления доказательств, подтверждающих обстоятельства, препятствующие ответчику прибыть в судебное заседании, и счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из представленных истцом документов, в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25 января 2016 года (решение № 01/16 от 25 января 2016 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 № 016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции («о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус», протокол № 01/20 от 31 января 2020 года) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 27-28).

Судом установлено, что 13 июля 2015 года между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор "номер скрыт", в рамках которого ответчику предоставлен кредит по программе «Потребительский кредит». Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении потребительского кредита; Согласии заемщика (индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), Тарифах по программе «Идеальное лето», Общих условиях договора потребительского кредита, Декларации ответственности заемщика (л.д.5-6, 7, 8, 9-14, 15).

Согласно Согласия заемщика от 13.07.2015 (пп. 1-5, 17 раздела 2 «Индивидуальные условия потребительского кредита «Идеальное лето») кредитный лимит по договору "номер скрыт" от 13.07.2015 составляет 176100,00 рублей, процентная ставка 29,90% годовых, дата закрытия кредитного лимита 17.07.2015, количество платежей - 36, сумма платежа по кредиту 7480,00 рублей, при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5290,00 рублей, срок возврата кредита – 13.07.2018, периодичность платежей – ежемесячно до 13 числа каждого месяца. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом составила 268779,51 рублей и включала в себя сумму кредита, процентов и комиссий по кредиту. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом к договору графике (л.д.5-6, 16).

Также стороны договорились о том, что при ненадлежащем исполнении условий Договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (пп.11 п.2 Согласия заемщика).

Кроме того, в соответствии с пп. 8 п.2 Согласия заемщика заемщик обязан заключить с Банком договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи.

Также сторонами Договора были согласованы и получено согласие заемщика на получение услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату (пп.16 п. 2 Согласия заемщика). Так, заемщик дал согласие на оказание услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж», и на начисление комиссии за их подключение после подписания договора потребительского кредита в размере 300 рублей, на оказание иных платных услуг и расходных операций.

Согласно с п. 1.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов (далее – Условия) датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента (л.д.9-14).

В соответствии с п. 1.7 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 3.1 Условий клиент обязан обеспечить наличие на Счете в дату платежа денежные средства в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании Банком со счета и в дату платежа суммы. Не менее суммы платежа, указанного в Согласии.

Кроме того, 13.07.2015 ФИО1 подписана Декларация ответственности заемщика, из которой следует, что он понимает, что кредит - это его большая ответственность перед банком и законом, оформляя кредит он понимает, что берет на себя обязательства погасить его в полном объеме и в установленные сроки, независимо от каких-либо внешних обстоятельств, осознает, что только он несет перед банком ответственность за погашение кредита в срок (л.д.8).

Согласно Заявлению на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным с ООО СК «ВТБ «Страхование». В соответствии с п. 8 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страхования защиты» комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с договором коллективного страхования. Комиссия за оказание услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых банком страховых премий (без НДС) рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по услуге. Сумма комиссии 21 600 рублей (л.д.6 оборот).

В соответствии с п. 9 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страхования защиты» своей подписью на заявлении ФИО1 поручает Банку списать со счета, открытого в рамках договора в ПАО «Лето Банк», денежные средства в сумме комиссии, указанной в п. 8 заявления.

Подписи ФИО1 во всех перечисленных выше документах свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов, индивидуальные условия договора потребительского кредита, тарифы Банка им получены и он согласился с ними.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Факт исполнения Банком обязательств по кредитному договору, открытия банковского счета, выдачи кредитной карты, предоставления ФИО1 кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету заемщика, предоставленной истцом за период с 13.07.2015 по 09.04.2021(л.д. 20-23).

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

ПАО «Почта Банк» в адрес ФИО1 направлено заключительное требование от 01.07.2017 о полном погашении задолженности в сумме 168 662,81 рублей в срок не позднее 01 августа 2017 года, однако со стороны заемщика мер по погашению имеющейся задолженности предпринято не было (л.д.26).

Определением мирового судьи судебного участка Парабельского судебного района Томской области от 23 марта 2021 года отменен судебный приказ от 10 ноября 2020 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору "номер скрыт", расходов по уплате государственной пошлины (л.д.31).

На дату вынесения настоящего решения доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании, наступления страхового случая, в соответствии с представленным Банком в суд договором страхования, а соответственно, оснований для освобождения от исполнения кредитных обязательств, ответчиком не представлено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 10.04.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 171 313,77 рублей, из них 27070,37 рублей - задолженность по процентам, 132360,06 рублей - задолженность по основному долгу, 4 783,34 рублей - задолженность по неустойкам, 7100,00 рублей - задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Представленный истцом расчет в части задолженности по основному долгу, процентам, неустойке суд признает правильным, поскольку он произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения установленного Банком размера неустойки суд не усматривает.

Таким образом, оценив представленные истцом доказательства в их совокупности, суд находит требования истца в указанной части обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям. Так, истцом предоставлен лишь расчет комиссии, однако, допустимых и достоверных доказательств наличия оснований их начисления в суд не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию сумма в размере 164213,77 рублей, из которых 132360,06 рублей - задолженность по основному долгу, 27070,37 рублей - задолженность по процентам, 4 783,34 рублей - задолженность по неустойкам.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статей 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина, а также судебные издержки, состоящие в том числе, из расходов, признанных судом необходимыми.

Судом установлено, что при подаче искового заявления АО «Почта Банк» уплачена государственная пошлина в размере 4626,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № 25487 от 12.04.2021.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Банка, требования истца о возмещении судебных расходов также подлежат частичному удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 4485,28 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося "дата скрыта" в "адрес скрыт" Киргизской ССР, зарегистрированного по адресу: "адрес скрыт", в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/997950001) задолженность по кредитному договору от 13 июля 2015 года "номер скрыт" в размере 164213,77 рублей, из которых 132360,06 рублей - задолженность по основному долгу, 27070,37 рублей - задолженность по процентам, 4783,34 рублей - задолженность по неустойкам, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4485,28 рублей, а всего - 168 699 (Сто шестьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто девять) рублей 05 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований АО «Почта Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путём подачи апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.

Судья подписано Н.Е. Санжаровская

Решение суда в окончательной форме составлено "дата скрыта".

Судья подписано Н.Е. Санжаровская

Копия верна.

Судья Н.Е. Санжаровская